1月20日,央行公布了最新的贷款市场报价利率,也就是我们常说的LPR,其中1年期LPR为3.7%,5年期以上LPR为4.6%。其中影响房贷的是5年期以上贷款市场报价利率,原来的5年期以上贷款市场报价利率为4.65%,这次降低可以让房贷利息有所减少。那么,贷款市场报价利率的下调会给楼市带来一波红利吗?我认为不可能,主要有这3点。
第一,首付
限制购房者的不仅仅只有房贷,还有首付。首付是买房的第一个限制条件,首付虽然只有购房款的30%,但以现在的房价来看,没有个几十万是无法解决的。以当前主要购房群体的收入来看,没有个十年左右的积累,是无法凑够首付的。贷款市场报价利率下调,并不会起到降低首付的作用,也就无法让这些连首付都没有的人去买房了。
第二,利息减少有限
虽然贷款市场报价利率的下调,会减少房贷利息,但是减少得非常有限。以100万的房贷,贷款30年,等额本息的还款方式为例,采用4.65%的贷款市场报价利率,需要缴纳的利息是856292.51 元,月供为5156.37 元;采用4.65%的贷款市场报价利率,需要缴纳的利息是845519.73 元,月供为5126.44 元。利息只减少了10773.2元,30年的利息却只减少了1万多一点,几乎可以说是没有减少。即使是人们当前最关心的月供,也只降低了29.93元,月供压力并没有降低。只是减少这些利息是无法刺激购房者的购买意愿的。
第三,房企急需回款
房企当前急需回款,这是因为债务问题是当前房企需要面临的最大问题,从恒大退租深圳总部这件事来看,房企当前的债务压力非常巨大。虽然这几年房企的负债率有所下跌,但每年的还债压力依然巨大。过去的一年多,为了应对“三条红线”,不少房企将储备的现金都偿还了债务,销售额成为了最重要的现金来源,但2021年的销售爆冷,让房企的还款任务无法完成。
再加上在2021年10月13日的全国人民代表大会常务委员会上《关于授权国务院在部分地区开展房地产税改革试点工作的决定》中提到了房地产税试点。以前上海和重庆的试点推行房产税针对的是住宅,主要纳税人是购房者。而这次的试点工作推行的房地产税征收范围更广,包含了居住用和非居住用等各类房地产,房地产税的纳税人也包含了土地使用权人、房屋所有权人。在房子售出之前,土地使用权和房屋所有权是归房企所有的,这就使得购房者和房企都成为了房地产税的征收对象。房地产税的试点实施会让房企的现金储备再次降低,还债压力再次提升。
如果仅仅依靠房贷利率下调所带来的销售,是完全满足不了房企的回款需求,因此,房企为了加速回款,就会降价出售。
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