这种保险，监管越预警，越要买

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

在银保监会人身险部下发的一份《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》中，监管再次提到了惠民保险的风险问题。

监管已经不是第一次预警惠民保险了，大概6个多月前，银保监会就曾下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，对该类业务进行规范。

监管频发预警的惠民保，到底安不安全，能不能买呢？

我们先来看看，监管为何会接连预警。

此次监管提及惠民保，主要是针对业务风险。

“近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展，但该类业务由于不进行核保、统一费率，产品大都为短期险，可能因为参保人逆选择导致项目不可持续，同时部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求，保险公司很可能出现亏损，降低后续参与积极性。”

“亏损”，就是惠民保的经营方，保险公司，当下最大的风险。

我们先来看个数据：

就拿惠民保险的鼻祖“深圳重疾补充保险”来说吧，五个年份里，除了一年保费收入与赔付支出打平，一年有盈余外，其余三年，都在亏损。

这还只是统计了保费收入与赔付支出，没有考虑到运营成本。

如果考虑到这块成本，亏得恐怕更多。

虽说保本、微利，是惠民类保险的定位，但这个平衡太过微妙，恐怕很多保险公司短时间内，都难以拿捏。

为什么会赔付那么高？

主要是因为该类保险由于不进行核保、不限制年龄、不限制病史，且统一费率。

这就会造成年老的、有病的投保积极，年轻的不感冒，中年人可买可不买的情况。

就拿北京“京惠保”来说吧，第一期共有140万人投保，其中50岁以上参保人超过65万人，这里头，60岁以上达39万人，客户群是不是很“老”？

上海的“沪惠保”比北京还要再老一点点，580万人投保，其中50岁以上人群占比超过48%。

很多地区都存在这种情况，平均参保年龄得四五十岁。

像浙江“西湖益联保”，参保人群平均年龄46周岁；河北“冀惠保”、天津“津惠保”，参保人群平均年龄均在48周岁以上；甘肃“全城惠民保”和安徽“蚌惠保”，参保人群平均年龄则在46周岁以上。

大家都知道，越老越爱病。

而且很多人，本身就带病投保，几十块钱的保费一交，保障期一开始，就能“稳赚不赔”。

像上海“沪惠保”刚开放理赔，就有一笔赔付，一下子赔出去13.66万元，相当于1187.8人的保费。

而很多癌症患者，因为治疗，也会获得长期、稳定、高额的赔付。

所以，面对老年客群、带病客户，惠民保险想不“亏”，真的挺难的。

而且很多保险公司为了拿业务，还跟当地政府立下“军令状”，赔付率必须达到多少多少以上才行，这也增加了惠民保险的风险。

就像走平衡木。

亏了除了赔钱，如果玩不起了也伤行业口碑啊。所以监管心里急。

惠民保，从监管和产品运营方的角度看，风险这么大，那么作为投保人，能不能买、要不要买呢？

猫妹觉得，如果你们当地有惠民保险，恰好你家有老人、有病人，这类保险公司“不待见”的客户群，就一定要给他们买一份。

先别管天长地久，只要一年拥有，可能就不亏。

因为惠民保险，普遍保费很低，目前的价格基本就是几十元一年，虽然赔付会限制范围、限制比例，但是对老人、病人来说，只要住一次院，基本就“值回票价”了。

当然，投保之前也要具体产品具体分析，比如没有当地的社保不能投保，有些带病客户，能投保但是既往症不赔付，或者有些疾病患者干脆就不能投保，还是要看清楚限制，以免钱也花了，理赔时被拒绝。

而年轻人、健康人，其实抢投惠民保的意义不大，尤其是有人看到便宜的惠民保，就把自己的百万医疗险给退了的，那可能就是丢了西瓜捡芝麻。

惠民保的风险预警，也提醒我们，这类业务存在不稳定性，一旦保险公司玩不转，可能就会不做，或者通过其他方式来缓解赔付压力，比如涨价，比如客户二次开发借助其他产品的销售来“补贴”惠民保的亏损，或者……

前面有人为了相互宝抛弃重疾的“前车之鉴”，或者大家应该更理性一点了。

在监管的频频预警之下，什么人该“抢”惠民保，什么人该“躲”惠民保，这回你知道了吗？