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家庭备用金留多少?旧理论3到6倍,新金融下可以更少?

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其实家庭的备用金就是由家庭的流动性比例来决定,最后算出一个流动性资产数额。流动性资产:指的是那些在家庭有突发状况时,能迅速变现,同时也不会带来损失的资产,就比如现金、活期存款,短期理财产品等。

流动性比例=流动性资产/每月支出。而流动性比例是用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。应尽量避免流动性比率过高或者过低现象,如家庭收入稳定,该比率为3即可;如家庭收入不稳定,则该比率应在6-8之间。

举个例子,一个上海普通工薪家庭每月的支出为5000元,那么家庭的流动性资产应保持在1.5万到3万元比较合适。

如果这个比例高于上限,意味着家庭的闲置资金较多,不利于资产的保值增值,因为一般流动性资产的特点就是变现快,有可能随时可以变成可使用的现金,那么他们配置的资产可能就是活期存款、货币基金等,可想而知,他们的收益率肯定是理财中最低的。

而如果低于这个下限,则意味着家庭可能存在财务危机,一旦家庭遇到突发事情,可能会无法及时应对,也就是说家庭应急抗风险能力较低。同时为了支撑资金使用,就要变现原有的长期投资或者特定投资,会让损失比较大,例如提前赎回基金产品,遭遇手续费和收益损失等等

同时,这个比例还受到家庭的短期银行授信额、家庭富裕程度、家庭信誉度有关,这几个指标越高,则筹措资金能力越强,那么这个比例可以越低。

在这其中,又可以分为两个风险级别,一个是一般备用金,一个是紧急备用金。紧急备用金要求随时可以取出,随时可以用。一般备用金是在紧急备用金之后,再变现拿出来的资产。那么紧急备用金多少合适呢?

紧急备用金的两大用途:

1. 用作家人突患重大疾病,或者是家庭中出现了意外灾变使用。俗话说,人有旦夕祸福,如果没有一定数额的紧急备用金,更会雪上加霜。

2.家庭用于应对失业的紧急备用金,预防生活水平发生快速严重下降。

家庭紧急备用金数额多少主要取决于家庭成员工作的稳定程度。

1.如果夫妻双方都在国家机关、政府部门或大型国企工作,那么工作收入应该是稳定的;

2.如果夫妻双方或有一方长期处于工资收入不稳定的状态,那么家庭紧急备用金就显得更为重要。

至少应该满足3个月的固定支出,保守型家庭可准备能满足6个月的固定支出或更多的资金。

这方面也有一个经验数据,6个月日常生活支出额非常足矣。日常生活费包括日常吃穿行用,社交房贷租房等等费用,剩下的余额就可以做真正的投资理财了。这个经验数字可以根据家庭的社交范围大小进行灵活调整,社交范围大,可以多留点,范围小少留点;同时也可以根据短期融资授信额度大小进行灵活调整,例如信用卡额度高,则少留点,额度低则多留点。

但是随着我国金融的发展,尤其是互联网时代金融新形势,我们可以接触到很多快捷的金融借贷产品,同时金融机构可以随时给予贷款审批,在此情况下,其实我们要善用金融工具,例如信用卡,各类商业银行的互联网借贷产品,尤其是随借随用的互联网金融产品,那么我们可以有效降低备用金储备,高效理财。

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