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刚刚,央行官宣“降息”,关乎你的房贷:100万贷款,月供将减少...地产股集体大涨

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每经编辑:彭水萍

央行网站1月20日消息,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的信息显示,2022年1月20日1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.7%,预期为3.7%,上月为3.8%,下调10个基点5年期LPR为4.6%,预期为4.55%,上月为4.65%,实际下调5个基点。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。


一年期、五年期LPR环比双双下调消息公布后,A股低开后走高,房地产指数走强,地产股集体大涨。截至发稿,华远地产封涨停板,新城控股逼近涨停,金科股份、中交地产涨超6%,中南建设、滨江集团、南山控股涨超5%,阳光城、华夏幸福涨超3%,万科A、世茂股份涨超2%。


5年期LPR时隔20个月首次下调

据公开信息,2019年8月,央行推进贷款利率市场化改革。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率,于每月20日(遇节假日顺延)以公开市场操作利率(主要指MLF利率)加点形成的方式报价。换言之,LPR=MLF利率+加点。

2019年8月20日,新改革的LPR(最优贷款利率)机制开展首次报价,1年与5年期利差与国开债期限利差相匹配,体现了市场化定价原则。此后,加上今日刚刚宣布的下调,LPR利息1年期历经6次下调,而5年期利息则下调4次。1年期利率上一次下调在2021年12月,5年期自2020年4月20日下调后,今日为20个月首次下调。


将带动房贷利率下调,100万贷款月供约减30元

1月17日,央行通过开展MLF和逆回购操作,同歩下调中标利率各10个BP。降息后,7天逆回购利率降至2.1%,1年期MLF利率降至2.85%,这是自2020年3月调降7天逆回购利率和2020年4月调降1年期MLF利率后的首次降低政策利率。

多个机构当时预测,此次政策利率降息,在1月20日(本周四)新一轮的贷款市场报价利率(LPR)最新报价中,大概率会带动近两年未动的5年期LPR下调。5年期LPR下调对降低全社会融资成本的覆盖面更大。而目前房贷利率=5年期LPR+加点,因此5年期LPR如果下调,势必会带动房贷利率下调。


图片来源:摄图网-500607968

自LPR改革以来,这是5年期以上LPR经历的第4次调整。作为房贷利率参考基础,本次5年期以上LPR下调5个基点至4.6%,会对有住房贷款的人群带来何种影响?房贷利率下降会立即生效吗?下调之后月供会减少吗?

首先,5年期以上品种调整,并不会影响所有还房贷的人士。这与个人选择房贷利率方式有关,若选择了固定利率,此项调整不会影响房贷变化;若选择了浮动利率,则会引起后期月供的变化。2019年央行宣布实行房贷利率的新政策,新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

其次,房贷利率下降不会立即生效。虽然LPR每月更新,但按照银行房贷合同,房贷客户的利率不会每个月都随之变动。据了解,目前市场上不同银行对重定价周期有不同规定:大多数情况下,银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价,同时每年1月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。但本次5年期以上LPR调整,并不会立即影响这部分人月供变化,要到次年的1月1日才会按照最新的报价,确定房贷利率。

此外,也有银行规定个人房贷合同期满12个月重定价。举个例子,若客户2021年10月20日签订的房贷合同,享受的房贷利率是LPR加基点,要到2022年10月20日银行才会重新确定该客户享受的房贷利率;若客户2021年2月1日签订合同,那么2月1日银行便会按照最新的LPR报价,重新确定客户的房贷利率。

假设此次下调至下一个重定价日,LPR不再调整情况下,个人住房贷款月供会下降多少?以100万房贷,等额本息偿还30年计算,5年期以上LPR每下降5个基点,月供额约减少30元。以2022年1月5年期以上LPR降至4.6%为例,100万房贷的月供就从5156.37元减少至5126.44元。


李迅雷:“小步快降”——LPR可能会更频繁使用

2021年四季度开始货币政策密集出台,18日央行表示要“把货币政策工具箱开得再大一些”,并且提出“一年之计在于春,所以我们要抓紧做事,前瞻操作”,对于上述新提法,市场关注度极高。

如何理解货币政策“工具箱”要开得更大?今年货币政策会有什么特点?


图片来源:每经记者 张建 摄(每经资料图)

据中新网报道,“新表述意味着今后货币政策工具要用的更多了”,中泰证券首席经济学李迅雷近日表示,2021年四季度GDP同比增长4%,处于较低的水平,货币政策更加积极主动可以支持中央今年经济工作稳增长、稳中求进的目标。

“具体来看,央行可能会使用降准、降息、逆回购、中期借贷便利(MLF)、常备借贷便利(SLF)等工具来完成货币政策充足发力的目标。”

不过,当前金融机构平均存款准备金率是8.4%。刘国强表示,下一步进一步调整的空间变小了,空间变小了但仍然还有一定的空间,我们可以根据经济金融运行情况以及宏观调控的需要使用。

李迅雷判断,各种货币政策工具中,降贷款市场报价利率(LPR)可能会更加频繁的使用

自2021年四季度开始,货币政策出台的相对密集。2021年11月,央行推出碳减排支持工具和2000亿元支持煤炭清洁高效利用专项再贷款;2021年12月,全面降准0.5个百分点,释放长期资金约1.2万亿元;2022年1月,开展7000亿元MLF操作和1000亿元公开市场逆回购操作,同时MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率下降10个基点。

对此,李迅雷认为,MLF下调之后,接下来就是贷款市场报价利率(LPR),我国的做法通常是“小步快降”——小步走、多次降。

19日,中国人民银行公告称,为加强预期管理,促进LPR发布时间与金融市场运行时间更好衔接,将LPR发布时间由每月20日(遇节假日顺延)上午9:30调整为9:15。以上调整自2022年1月20日起实施。

来源:每日经济新闻综合央行网站、每经app(记者:肖世清)、中新网、公开信息等

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