蚂蚁金服、京东数科们错在哪？

文/孟永辉

如何才能实现金融与科技的深度融合，或许并不仅仅只是以蚂蚁金服、京东云为代表的科技玩家们的课题，同样是传统金融机构的课题。很多人认为，只要实现彻底的去金融化，金融科技的运行就可以安全和稳健。于是，我们看到的是越来越多的玩家开始将目光聚焦于此。不得不承认的是，相对于金融的敏感来讲，全力投向科技的怀抱再合适不过了。然而，如果找不到拥抱科技的正确方式和方法，纵然是躲过了监管，自身的发展同样有陷入困境的风险。

一直以来，我坚定地认为，金融科技的问题在于它仅仅只是将科技看成是一种幌子，当成是一种概念，而不是金融科技本身错了。因此，如果我们仅仅只是为了躲避监管而抹杀了金融与科技融合的现实，而仅仅只是彻底实现与金融绝缘，那么，所谓的金融科技便不再有任何意义。

当金融科技的发展进入到新周期，特别是当科技开始成为金融科技的底色时，我们需要考虑的是，如何实现金融与科技的深度融合的问题，而不是一味地实现彻彻底底的去金融化的问题。如果我们仅仅只是将目光聚焦在去金融化上，那么，所谓的金融科技便失去了「精神内核」，非但将会丧失互联网时代的发展成果，甚至还将不再有任何存在的必要。

因此，当金融科技从一个众星捧月般的存在，蜕变成为一个人人避之不及的存在的时候，或许我们真正需要思考的是金融科技错在了哪，并且由此来寻找到下个阶段的正确的发展模式的问题。不过，有一点可以确定的是，现在这样一种彻彻底底去金融化的模式是完全不正确的。

正如上文所讲，笔者认为，金融科技最大的错误在于它仅仅只是将科技看成是一个幌子，并且没有真正找到金融与科技结合的最佳方式和方法。于是，金融科技从本质上来看，并不是什么新鲜的物种，而是一个互联网玩家披着科技的外衣从事金融行为的代名词。如果一定要要到金融科技的错误在哪，我认为，主要包括如下几个方面：

首先，模糊了金融与科技的主次。

无论是互联网金融也好，金融科技也罢，我们都应当明白金融在其中的作用和地位。在我看来，无论是哪一种金融新模式，它们的底色都应当是金融，而非其他。当我们以此为出发点来看待它们的时候，我们才能算是找到了正确的姿势和方法。

既然金融是底色，那么，我们在实际操作的过程当中就应当以金融本身的规律，金融本身的规范来操作，而不是结合科技的手段来钻金融的空子，并且无限制地放大金融风险。在这一点的问题上，理顺金融与科技的主次，并且确立金融在其中的地位至关重要。

在我看来，一味地去金融化，抑或是一味地去科技化都是不正确的。我们需要看到的是，金融与科技的本质属性上的相同点，并且找到金融与科技融合的正确方式和方法。当我们确立了金融与科技的主次关系，确切地讲当我们确立了以金融为主，以科技为辅的关系时，金融科技的发展才算是步入到了正轨。

其次，并未找到金融与科技结合的正确方式和方法。

无论是在互联网金融时代，还是在金融科技时代，我们在看待金融与科技结合的方式和方法的问题上，仅仅只是将科技看成是一种改造的方式和方法，并且仅仅只是一种改造方法而已。于是，在这个过程当中，我们经常看到的是那些互联网玩家们叫嚷着要颠覆和改变传统的金融体系，建立新的金融新秩序。

尽管他们的这些做法让人们看到了科技的手段在改造金融行业的问题上所具备的诸多优势，但是，我们同样要看到的是，如果按照互联网玩家们的逻辑，按照他们的方式和方法对金融行业进行深度改造之后，我们将会面对的并不是一个金融的新世界，而更多地可能是一个金融的烂摊子。

透过他们在金融科技上的实践，我们可以看出的是，他们是借助科技的手段，不断地放大金融的风险，不断地建构一个新的金融体系，并且这样一个金融体系是与传统金融体系是相对的。这种方式和方法与电商颇有几分相似，可以预见的是，到最后，金融科技其实是要建构一个二元对立的金融体系，而不是什么金融新物种。

当这样一种金融体系形成之后，金融服务实体经济的功能和作用是无法得到最大程度地发挥的。很显然这样一种金融与科技结合的方式和方法，仅仅只是把金融的效率得到了一定程度的提升，但却并未解决金融行业的真正问题。照此发展下去，金融与科技的结合必然会陷入到类似互联网与零售的结合那样的怪圈之中。

再次，没有真正把握金融与科技的本质属性。

在我看来，金融与科技的本质其实是有着相通之处的，并且金融与科技是有着交点的。以往，我们在看到金融与科技的问题上，仅仅只是将它们看成是两种完全不一样的存在，它们之间是没有深度融合的可能性，并且没有任何融合的必要的。

如果仅仅只是以这样一种思路来看待和寻找金融科技的新发展，几乎可以肯定的是金融与科技是无法实现真正意义上的深度融合的，同样金融与科技的深度融合是完全无法有新物种的衍生的。在我看来，金融与科技在本质上其实是有着很多的相似之处的。

说到底金融和科技都是为了服务实体经济而出现和存在的，如果金融与科技背离了这个本质，那么，它们的发展必然会变成一个毫无根基的大厦，随时都有崩塌的可能性。我们现在所遭遇到的互联网行业的发展困境，正是这种现象的直接体现。因此，把握金融与科技服务实体经济，把握金融与科技是「基础设施」的本质，我们才能找到金融与科技结合的正确方式和方法。

除了金融与科技在本质上有相通之处以外，金融和科技在进化的路径上，同样是殊途同归的。这一点，在数字化时代来临的时候，表现得更加明显。随着数字化浪潮的逐渐深入，我们越来越多地开始感觉到几乎所有的行业都在朝着数字化的方向迈进。在这个过程当中，金融也不例外。同时，我们也应当看到，互联网同样在朝着数字化的方向迈进，无论是头部的互联网玩家来讲，还是新生的独角兽而言，几乎都将数字化看成是新的发展方向。可以肯定的是，金融和科技将会在数字化时代找到交点。

如果没有看到金融与科技的这些本质，而仅仅只是一味地将科技看成是金融的改造方式和手段，那么，所谓的金融科技势必会陷入到类似互联网式的发展困境当中。等到那个时候，它所产生的影响将不再仅仅只是局限在某个行业的事情，而是将会波及到更大的范围。或许，这才是对金融科技进行长期、持续监管的根本原因所在。

复次，模糊了金融与科技的本质内涵与意义。

无论是金融还是科技，它的本质内涵和意义在于更好地服务实体经济，更好地服务大众。我想，这才是金融与科技两种元素的最为本质，最具价值的地方。然而，我们却看到了完全背离金融与科技的本质内涵与意义的迹象，无论是在互联网金融时代，还是在金融科技时代，玩家们仅仅只是将它们应该服务的对象，看成了收割的对象，全然忘记了自己存在的本质内涵和意义。

可以想见的是，仅仅只是以这样一种金融与科技的内涵与意义，将会把金融科技的发展带入到怎样的一种发展状态。我们看到的互联网金融的乱象以及金融科技出现的数据窃取行为，从本质上来讲，都是基于这样一种逻辑衍生而来的。如果我们一定要找到金融科技的错误之处的话，模糊了金融与科技的本质内涵与意义，而仅仅只是将目标聚焦在收割流量上，最终让它们失去了原始初心与使命。

当金融科技的发展进入到全新的发展阶段，特别是当金融科技开始越来越多地局限在科技身上的时候，我们需要明白的是，仅仅只是以这样一种定位真的可以实现它的初心和使命吗？我认为，金融与科技必然需要相互辅助，互为支撑，才能真正实现服务实体，服务大众的功能和作用。

结语

如何实现金融与科技的深度融合，而不是一味地去金融化，抑或是一味地去科技化，才是真正确保金融科技的发展真正可以进入到新阶段的关键所在。当前，一场全力拥抱科技，彻底去金融为主导的新进化正在上演。乍一看，玩家们的决心更彻底了。但是，如果金融科技变成了一个仅仅只是以科技为底色的存在，那么，它的金融的功能和作用是不是弱化了呢？

同样地，在这样一种思路的影响之下，金融科技的发展和进化，是不是进入到了新的怪圈之中呢？可以预见的是，如果仅仅只是彻底地去金融化，所谓的金融科技同样是不完整的。在新的发展阶段，弄清楚金融与科技的主次，找到金融与科技结合的正确方式和方法，把握金融与科技的本质属性，真正让金融与科技的本质内涵与意义得到最大限度的体现，或许才是关键所在。

或许，这才是蚂蚁金服、京东数科们的未来。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，提供深度思考与硬核干货。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。