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这种“保证续保”的医疗险,居然被保险公司名正言顺地停掉了

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作者| 猫妹

来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

重疾险做主险,百万医疗险做附加险。

看起来搭配的很合理。

但这样的投保方式,也会引入一种风险,那就是所有保障很可能一起没了。

如今,已经有人体验了这种屋漏偏逢连夜雨的感觉。


前两年,一年期百万医疗险刚刚出现的时候,不少人买了。

但是也有不少人觉得那种一年期的百万医疗险不靠谱,就保一年,指不定哪天保险公司不卖了,保障说没就没,钱都等于白交。

他们想买能保长期的。

但当时打“长期”、“保证续保”牌的百万医疗险都不单卖。

想买,得同时买一份重疾险。

一位网友,当年就是看上那款百万医疗险能“保证续保”,才买了重疾+百万医疗险的组合。

别人单买个百万医疗险花几百块钱一年,她买组合花大好几千也心甘情愿。

说心里踏实。

而且她觉得重疾险也很有用,确实也是该买的。

说实话,她确实是买对了。

查出癌症,重疾险和百万医疗险都用上了。

但问题是,她的重疾险理赔过以后,合同就终止了。

随之而来的,主险没了,附加险也就跟随主险终止了。

也就是说,还没等到别人买的一年期百万医疗险“黄了”,她心心念念想保到老的百万医疗险,已经没了。

但是心里苦也没处诉,因为合同就是这样约定的,保险公司这么做有理有据。


目前,不少保险产品都是以这种主险+附加险的形式进行组合销售的。

比如主险是寿险,附加重疾险、意外险、医疗险。

或者主险是重疾险,附加意外险、医疗险。

这样做的好处是一张保单,多重保障,一站式采购,一起交费,方便管理。

但缺点就是上面说的,主险这个“皮”若是没了,附加险这些“毛”也就跟着没了。

主险的终止,一般来说只有两种情况,一个是合同到期终止,一个是理赔后终止。

像前面这位网友,就是主险理赔后,合同终止,导致全部保障也一起终止了。

想避免这样的情况,那么做主险的重疾险就要更讲究一些,可以选带多次赔付功能的,这样即便是重疾险理赔一次,还有二次理赔的机会,主险也依然有效。


除此之外,买附加险,也要注意另外几个问题。

第一个问题,就是附加险的最长保障期限。

主险和附加险的保障期限有些是相同的,有些是不同的,若是主附险的保障期限不同,那么,肯定是主险保障期限长于附加险。

比如现在有不少产品,主险保障是终身的,但是附加险却只能最多续保20年。

比如很多二三十岁的人买终身重疾险,附加医疗险,等到四五十岁,身体开始走下坡路时,保障就没了。

第二个问题,要注意附加险的续保条款。

很多合同的规定都是投保人可以申请附加险的续保,但是申请不等于保险公司一定同意续保。

之前也出现过,很多人年年都交那么多保费,但是过好久突然发现,自己的附加险已经失效了。

只要主险有效,附加的医疗险就也有效,这其实是个误会。

第三个问题,就是附加险的费率并不是恒定的。

附加险一般采取的是自然费率,即保险费用挂钩年龄,像健康类的产品,对成人来说,是随着年龄增加保费上涨的,意外险的费用目前普遍是不区分年龄的,但未来可能会有所区分。所以,大家也要了解,可能会面临年年涨价的情况。

第四个问题,就是附加险可能并不便宜。

咖啡店最赚钱的产品是什么?咖啡吗?当然不是,而是那些小食,杯子啥的。

一样的事情,可能也会发生在附加险身上。

就拿某公司重疾险附加的意外险来说,跟猫妹推荐的意外险相比,有几倍的差价。

通过拳头主险吸引你,再从附加险上赚利润,这是不少公司的经营思路。

甚至有些公司还会通过强制捆绑附加险的方式来“吃定你”。

所以大家买保险的时候,还是要有定力一些。主险千挑万选,附加险随便勾选,是最要不得的。

买保险,本来就没有什么闭着眼睛买这么简单。

想省事、省心没有错,但大家也要注意背后有没有自己不能接受的缺点。

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