这种“保证续保”的医疗险，居然被保险公司名正言顺地停掉了

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

重疾险做主险，百万医疗险做附加险。

看起来搭配的很合理。

但这样的投保方式，也会引入一种风险，那就是所有保障很可能一起没了。

如今，已经有人体验了这种屋漏偏逢连夜雨的感觉。

前两年，一年期百万医疗险刚刚出现的时候，不少人买了。

但是也有不少人觉得那种一年期的百万医疗险不靠谱，就保一年，指不定哪天保险公司不卖了，保障说没就没，钱都等于白交。

他们想买能保长期的。

但当时打“长期”、“保证续保”牌的百万医疗险都不单卖。

想买，得同时买一份重疾险。

一位网友，当年就是看上那款百万医疗险能“保证续保”，才买了重疾+百万医疗险的组合。

别人单买个百万医疗险花几百块钱一年，她买组合花大好几千也心甘情愿。

说心里踏实。

而且她觉得重疾险也很有用，确实也是该买的。

说实话，她确实是买对了。

查出癌症，重疾险和百万医疗险都用上了。

但问题是，她的重疾险理赔过以后，合同就终止了。

随之而来的，主险没了，附加险也就跟随主险终止了。

也就是说，还没等到别人买的一年期百万医疗险“黄了”，她心心念念想保到老的百万医疗险，已经没了。

但是心里苦也没处诉，因为合同就是这样约定的，保险公司这么做有理有据。

目前，不少保险产品都是以这种主险+附加险的形式进行组合销售的。

比如主险是寿险，附加重疾险、意外险、医疗险。

或者主险是重疾险，附加意外险、医疗险。

这样做的好处是一张保单，多重保障，一站式采购，一起交费，方便管理。

但缺点就是上面说的，主险这个“皮”若是没了，附加险这些“毛”也就跟着没了。

主险的终止，一般来说只有两种情况，一个是合同到期终止，一个是理赔后终止。

像前面这位网友，就是主险理赔后，合同终止，导致全部保障也一起终止了。

想避免这样的情况，那么做主险的重疾险就要更讲究一些，可以选带多次赔付功能的，这样即便是重疾险理赔一次，还有二次理赔的机会，主险也依然有效。

除此之外，买附加险，也要注意另外几个问题。

第一个问题，就是附加险的最长保障期限。

主险和附加险的保障期限有些是相同的，有些是不同的，若是主附险的保障期限不同，那么，肯定是主险保障期限长于附加险。

比如现在有不少产品，主险保障是终身的，但是附加险却只能最多续保20年。

比如很多二三十岁的人买终身重疾险，附加医疗险，等到四五十岁，身体开始走下坡路时，保障就没了。

第二个问题，要注意附加险的续保条款。

很多合同的规定都是投保人可以申请附加险的续保，但是申请不等于保险公司一定同意续保。

之前也出现过，很多人年年都交那么多保费，但是过好久突然发现，自己的附加险已经失效了。

只要主险有效，附加的医疗险就也有效，这其实是个误会。

第三个问题，就是附加险的费率并不是恒定的。

附加险一般采取的是自然费率，即保险费用挂钩年龄，像健康类的产品，对成人来说，是随着年龄增加保费上涨的，意外险的费用目前普遍是不区分年龄的，但未来可能会有所区分。所以，大家也要了解，可能会面临年年涨价的情况。

第四个问题，就是附加险可能并不便宜。

咖啡店最赚钱的产品是什么？咖啡吗？当然不是，而是那些小食，杯子啥的。

一样的事情，可能也会发生在附加险身上。

就拿某公司重疾险附加的意外险来说，跟猫妹推荐的意外险相比，有几倍的差价。

通过拳头主险吸引你，再从附加险上赚利润，这是不少公司的经营思路。

甚至有些公司还会通过强制捆绑附加险的方式来“吃定你”。

所以大家买保险的时候，还是要有定力一些。主险千挑万选，附加险随便勾选，是最要不得的。

买保险，本来就没有什么闭着眼睛买这么简单。

想省事、省心没有错，但大家也要注意背后有没有自己不能接受的缺点。