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房贷余额70万,手上闲钱70万,提前还贷好,还是持有现金好?

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虽然现在手头极为紧张,每月除了房贷和日常花销,基本不剩什么余钱了,但也有过攒够一部分钱就提前还贷的想法,毕竟欠债的日子不好过。

有了闲钱,到底应不应该提前结清房贷或者提前还清一部分?抑或是用闲钱拿来做投资理财?

关于这一问题,想必大家的看法一定会存在分歧,有人说应当提前还款,毕竟房贷利息基本与本金持平,100万的本金就要还近100万的利息;有人说不应当提前还款,因为钱是通胀的,现在压力虽大,但随着通胀、收入水平的提高,以后压力会越来越小,还不如把闲钱拿来做投资理财,赚取更高的收益。


其实这两种说法都有道理,但大家都忽视了一个问题:个体与个体之间是存在差异的、家庭与家庭之间是存在差异的,任何一种建议都不是“放之四海而皆准”的,闲钱用来提前还款还是用来投资理财,关键看自身情况和诉求,对此我们可以分开来讨论:

第一,适合提前还款的情况

房贷70万,手上有闲钱70万,什么情况下适合提前还款?

1,首先,如果自己没有专业的投资理财知识,对股市、基金市场完全一知半解,也没有其他的投资渠道,只会把闲钱存为定期存款,那么此时选择提前还款是合适的:

对于绝大部分人而言,闲钱只会存在银行,而当下银行存款利率是低于房贷利率的,拿我而言,房贷利率5.25%,银行定存利率中最高的大额存单的利率不过才4.05%,中间有1.2%的利差。

也就是说,如果我把闲钱存在银行,利息回报不足以覆盖房贷利息,实际是亏的,提前还房贷就更合适一些。

2,再者,对于有稳定工作、稳定收入来源的,或者有较好的家庭条件作为后盾的,可以提前还款:

不认为应当提前还房贷的一部分人中,给出的理由就是“手有余粮,遇事不慌”,确实,房贷一族,除了每月还房贷的支出以外,还要供日常消费、老人养老、孩子教育、医疗、米面粮油等支出,“遇到事儿,手里没钱,是很难受的”。

但换一个角度,假设有稳定的工作和收入来源,能在提前还房贷的前提下依然能继续保障家人的各项开销,或者家庭条件较好,可以作为后盾,那么提前还房贷就是可行的。

3,对于想卖掉房子的人来说,提前还房贷是合适的:

为什么卖房子前,提前还房贷比较合适呢?这其中有三个逻辑点:

其一,房子的涨幅可能不及房贷利率,尽快还房贷有利于获得房子更多的增值部分;其二,房子变现后,提前还掉的部分最终还是以现金的形式回到手中,不耽误投资理财;其三,没有房贷的房子更受市场欢迎,省去了很多交易程序上的麻烦,更有利于尽快地出售。

当然,这种情况仅限于流动性较好的房子,如果短时间内卖不出去、变不了现,那就没有必要长期占用这70万的资金了。


4,对于处在房价下降通道的房子,适合提前还款,或者提前还款一部分:

大家为什么愿意付房贷利息也要买房?那是因为在过去很长一段时间里,房价是上行的,房子因为房价上涨而带来了增值部分,这部分增值能覆盖或者部分覆盖房贷利息,这才宁愿借钱也要买房。

相对应的,如果房子处在房价下行通道中,未来还有继续下降的空间,那么不妨提前还款或者提前还款一部分,以此减少利息开支,相当于减少了房子的持有成本。

5,房贷利率处在上行通道中时,适合提前还款:

房贷利率与5年期LPR挂钩,LPR是浮动的,如果未来LPR上调,那么房贷利息还会继续增加,此时选择提前还款能规避利息上涨。

另外一种极端的情况是5年期LPR上涨,存款市场的利率却在下调,即两者之间的利差在拉大,那么此时提前还款是最合适的。

6,忍受不了负债的生活,或者负债已经严重影响了心情、严重影响了日常生活:

有些人从心底就抵触“负债”,认为是一种负担,有“无债一身轻”的心理;更有甚者,因为房贷而影响了心情,那么这时候连想都别想,有闲钱就抓紧提前还贷吧。


第二,不适合提前还款的情况:

房贷70万,手上有闲钱70万,什么情况下不适合提前还款?

1,有更好的投资理财渠道,比如一年可以在股市或者基金市场赚取更多的收益,完全可以覆盖房贷利息;

2,在可预见的未来,收入不会大幅度提高,甚至有收入下降的可能,本着先保障生活、先保障家人教育、医疗的原则,先不要提前还款,暂时持有现金,做到“手有余粮”,房贷慢慢还;

3,认为房贷的存在是一种动力,可以更好地投入工作,赚钱因为房贷的存在而更有激情、积极性,那就保持房贷的存在;

4,在“房贷利率会下调、存款利率会上调”的情况下,或者房子会继续大幅度的增值,增值部分完全可以覆盖房贷利息,那就无需提前还款;

5,在可预见的未来,家庭可能会有重大支出,比如投资实业、父母医疗或者孩子结婚、出国留学等,以上情况下,不要提前还款,保持一定的流动资金加以应对;


写在最后:

综上,看似一个简单的问题,其实其中牵扯的因素却不少,个体差异、家庭差异、有无投资理财渠道、房价行情、利率行情、家庭状况、未来是否存在大项支出等都是需要综合考虑的问题,个人需要结合自身情况来作出合适的选择。

如果换做是我,房贷余额70万,手头有70万闲钱,那么我会选择部分还贷,同时留有部分流动资金供日常支出,比如提前还款30万或者40万,留下40万或者30万供大项支出。

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