根据业务种类划分，银行业务大致可以划分为三大类，即资产业务、中间业务、负债业务，代销保险、代销理财、代发工资都属于“中间业务”的范畴，银行在拿到代理许可之后，是可以承销保险公司的保险产品的，首先肯定银行销售保险产品的合法性。
对于银行来说，“中间业务”是一项低风险、低成本的业务，不像贷款业务那样需要考虑贷款逾期、坏账的风险，也不像存款业务那样需要付出利息成本，代销保险在低风险、低成本的前提下还能获得保险公司给予的代销提成，这就是银行热衷于代销保险理财产品的原因所在。
但代销并非意味着可以“不择手段”，银保监会《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》中明确了商业银行在开展代理保险业务时应当遵循的规定，其中就包括“不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销”、“应该向客户说明经营主体是保险公司”、“揭示风险”、“不得夸大保险产品收益”等等。
虽然规定很完善、细致，但银行在其中毕竟牵扯到利益，因此“夸大宣传”、“诱导购买”、“存款变保单”的现象屡见不鲜，银行因为违规兜售保险理财产品被银保监处罚的案例也屡见不鲜。
那么被银行“忽悠”买了五年期分红保险，产品到底靠不靠谱，到期后能取回吗？
分红型保险一直是市场上比较“讨喜”的一类理财产品，看到“分红”两字，不少客户自认为捡到了大便宜，在获得保障的同时还能获得分红，仿佛成为了保险公司的股东，享受保险公司发展的红利。其实并非如此，“分红”二字听起来很美，但暗藏很多客户不了解的误区。
首先，本金是否有保障？
分红型保险是理财保险产品中的一种，通常来说，本金是不会存在损失的，损失的风险概率很小，通常只有“投资连结保险”产品才是不保本的，这类保险理财产品将一定比例的资金投资于股市或股票型基金中，股票市场、基金市场受到市场涨跌的影响较大，投资风险是很大，也就存在本金亏损的可能性。
普通的分红型保险在到期后，现金价值是可以拿回来的，什么时候能拿回来多少钱，看“现金价值表”中的演算就可以了。但是，这里着重强调一点，本金有保障并非意味着任何时候退保都能全额退回本金，全额保障的前提是“服务期满”，如果在几年的封闭期内退保，那么会扣除一定比例的分红和本金，而且这个比例还不低，通常能达到50%。所以这就要求客户在购买前先考虑一下自己是否能承受较长期限的封闭期。
第二，分红是否有保障？
分红分为“现金红利”、“增额红利”两种，客户只能二选其一。银行工作人员在推荐保险理财产品的时候，通常会对收益率给予较高的承诺，但是客户必须明白，给出的收益率并非固定收益率，而是“浮动收益率”，或者说是“预期收益率”，这一点区别于存款产品在存款期限内不受利率涨跌的影响。
购买时，承诺的收益率高于同期存款产品，但最终利率如何是无法保障的，按照规定，分红险的分红部分是不保证给付的，某一年的分红率很高，但也可能为0，甚至出现负数的情况（当然，保险公司通常把每年的收益率做分配，通常不会出现负数的情况，这也是保障后期销售的需要）。
解释了这么多，记住一点即可：保单上给到的收益率并非固定收益率，实际收益率是浮动的、不确定的，到期后实际能拿到的本息一般都会低于“预期收益率”，通常会出现与同期限存款产品利率不相上下的情况。
二，分红型保险产品较存款的差别
分红型保险产品是否值得购买？先看完以下几条：
1，分工型保险有封闭期，而且往往需要一年一缴，中间出现断缴的情况则属于客户违约，需要承担一定的违约金；在封闭期内，即便退保，本金损失的比例也很大。
2，收益率方面，正如上文所说，收益率是预期收益率，是不固定的、浮动的、不确定的，期满后，实际能拿到的收益一般并没有先期推算的那么高；
3，经营主体是保险公司而非银行，最终保费都进了保险公司的账户，银行只是承销主体，一旦购买，以后退保、兑付等就由保险公司来对接，而不是当时购买产品的银行；
4，存款产品，无论是1年期、3年期还是5年期，或者是大额存单，这些都是“存款”产品的范畴，受存款保险条例的保障，本息几乎不存在损失的可能；而分红型保险，特别是“投资连结保险”产品，基于保险公司自身的经营风险和产品的运营成本，本息保障肯定没有存款产品足。
以上就是分红型保险相较于存款产品的一些劣势，大家在看到“分红”两字的时候，大可不必认为碰到了好产品，换一个简单的角度考虑问题：倘若产品真的如宣传的那样完美，保险公司还有必要找银行代销吗？都说“酒香不怕巷子深”，倘若产品足够吸引人，保险公司早就自己销售了，何必付出代销费用找银行呢？
最后：能不能退保？
一些真正了解了分红型保险的客户，可能会萌生退保的想法，那么究竟能否退保呢？会不会产生本金上的损失呢？
首先，保险产品一般都设有一定的期限的“犹豫期”，比如7天或者14天，在“犹豫期”内退保是完全没有问题的，而且可以全额退，不会产生本金上的损失；
再者，假设过了犹豫期再退保，那就很麻烦了，退保会产生本金上的损失，通常会扣除较高比例的“违约金”，除非客户掌握着着被“诱导购买”的证据，投诉到银保监会才有可能无损失的退保，但这些证据是很难掌握的，毕竟谁去银行办理业务都不会“录音录像”吧。
最后，对于一些缺乏相关理财知识的人，特别是老年客户，在办理存款或者理财业务的时候，一定要清楚一点，但凡是存款产品，无论何种期限，一定不会让你签署各种协议、合同、风险揭示书，给到储户的回执只会是存折、保单或者一张银行卡，而保险理财等产品是需要客户签订多份材料的，如果签字的地方太多，别忘了打一个“问号”：这是存款吗？
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
