后疫情时代欠发达地区央行现金管理思考—以怀化市为例

作者杨微微系金融工作者

摘要：近年随着我国互联网技术飞速发展，支付手段不断普及和创新，传统现金交易的支付方式被快速替代，现金需求大幅下降。本文以湖南省怀化市为研究对象，分析发现，新冠疫情爆发后，现金需求出现了新变化，主要表现为无现金支付交易加速，现金需求进一步下降，并且县域现金使用快速下降，央行为了应对疫情采取了系列安全措施，人民币整洁度得到了快速提升。

关键词：现金 新冠疫情 数字货币

一、疫情对现金需求及流通影响

(一)疫情加速电子商务和电子支付方式转变。

近年电子商务快速发展，支付手段日渐丰富，现金需求呈下降趋势。加之当前银行正处于转型升级的浪潮，大力投资和发展智能银行、科技金融，加快金融数字化转型，现金渠道不断收缩，新支付手段已经成为当前的主流支付方式，银行网点数量不断减少。中国银行业协会数据显示，2016年至2019年银行的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%；2019-2020年间退出的商业银行网点达6296家。2020年受疫情影响，整个社会经济都在向数字化转型，银行加快推出“非接触式”移动银行、7×24的无人智能网点等金融服务，电子支付发展按下了“快进键”，用户的金融消费习惯随之改变。2020年银行离柜交易总额2308.36亿元，同比增长12.18%。

（二）疫情发生后中国人民银行采取的应对措施。

2020年新冠疫情发生后，现金卫生安全成为公众关心的突出问题。为隔断病毒传染途径，让老百姓用上放心钱，中国人民银行迅速行动，从现金投放、回笼两个方向，果断采取了系列紧急措施。一是向社会加大原封新券投放。中国人民银行作为现金的供应源头，加大对商业银行原封新卷投放，商业银行则为公众提供原封新券。疫情严重期间，投放的现金几乎都是原封新券。二是回笼的现金一律进行消毒。商业银行严格执行“收支两条线”，从社会回笼的现金需消毒、隔离存放14天后，才能对外投放或交存人民银行。对于医院等特殊机构回笼的现金，则需专箱存放。

（三）以怀化为例，疫情对现金需求的影响。

怀化市位于湖南西部，是经济欠发达的少数民族地区，近年随着我国互联网技术飞速发展，普惠金融推进，电子支付交易不断渗透，传统现金交易的支付方式日渐衰微，全市现金需求整体呈现下降趋势。特别是2020年突如其来的新冠疫情更是加速了去现金化进程。疫情爆发后，国家迅速出击，武汉封城，全国人民居家隔离，社会公众生活和消费习惯被改变，线下交易快速向线上转移，电商交易加速发展。同时，出于防范感染与传播考虑，菜市场、小商贩、超市也都推荐使用无现金支付。公众使用现金交易的外部环境在转变，内在心态也在改变，特别是体会无现金交易带来的便利后，随着疫情持续时间延长，无现金交易已养成为广大普通民众的一种支付习惯。

1.疫情加速无现金支付交易。如图1，怀化市近10年期间，现金需求经历了持续上升到逐步下降的过程，整体看现金回笼趋势呈抛物线状，2016年达到峰值；现金投放中间有小幅起伏，形成了2013年、2017年两个峰值。无论是投放还是回笼，整体看是呈下降趋势的，特别是2020年在新冠疫情冲击下，线上购物和非现金支付加速推进，社会对现金需求进一步减弱，现金投放回笼速度下降幅度扩大。2020年全年投放现金99.49亿元，同比减少24.52亿元，下降15.50%；回笼现金119.14亿元，同比减少28.77亿元，下降19.29%，投放、回笼下降速度同比分别加快6.28、6.23个百分点，这在一定程度上，反映出新冠疫情因素对现金需求的影响力度。

2.县域现金使用快速下降，疫情对县域现金支付影响更大。与城里复杂、丰富的支付场景相比，不发达的县域使用场景也更为简单、单一，一旦现代化支付方式普及到位，现金需求会较城里下降更快，而2020年的新冠疫情如同核动力，迅猛推进了县域现代化支付，“扫一扫”渐成老百姓支付习惯。2020年怀化市县域、市区与全辖现金需求整体趋势保持一致，继续保持下降态势，但是县域下降幅度更大。2020年县域现金投放、回笼为22.64亿元、12.01亿元，同比分别下降23.59%、31.14%，市区投放、回笼为76.85亿元、107.14亿元，同比分别下降12.78%、17.70%。统计显示，2016年县域现金投放回笼出现同比下降，而市区下降是在2019年，两者存在一定时间差。为了进一步说明以上问题，我们把扎根广大农村地区的银行业务进行统计。将怀化市网点下沉到乡镇的邮储银行和农商行归为一类合并计算，2016-2020年，其投放回笼占比情况发现，投放占比呈下降趋势，2017占比最高，达到54.13%，2020年这一数据降为48.01%。这表明，怀化市广大农村现金需求仍然很旺盛，但是，近年需求在减弱，并且较城区速度下降快。

3.疫情加速推进人民币整洁度进程，流通现金质量明显提升。近年人行加大人民币整洁度工作力度，社会上流通现金质量不断提升，残损券回笼经历了从增加到减少，再到与完整券保持一定动态平衡的过程。为了应对疫情，人民银行加强现金质量管理，一方面是做好现金回笼消毒工作，另一方面是改变现金供应策略，对外主要投放原封新券，怀化市2020年投放原封新券为99.04亿元，占总投放99.54%，因此回笼券里，完整券占比越来越高。2018、2019年残损券回笼同比增加63%、25%，2020年同比减少33.34%,增速较去年下降了59.25个百分点。2018、2019年完整券回笼同比分别下降21.91%和39.45%，2020同比不降反而增加了0.47%。受疫情干扰，在现金回笼整体下降的趋势下，2020年完整券、残损券回笼也出现异常。另外，统计显示，邮储银行和农商行回笼占比则呈上升趋势，其中，2017年该数据为16.92%，2020年则上升到29.02%，其中，残损券占比2017年后在增加。回笼券占比增加，特别是残损币，这与近年来人民银行推行的全额清分有很大关系，反映了农商行和邮储银行该项工作落实的很到位，广大农村地区流通现金环境得到切实改善。

二、后疫情时代央行现金管理建议

（一）科学应对多元化支付趋势。

应对疫情带来的消费和支付习惯改变，现金管理既要加强系统评估、科学研判，保障现金供应的效率和质量，又要直面现金需求增长瓶颈，加快融入顺应支付创新发展趋势、匹配支付环境发展和居民多样化支付需要的现代支付体系。一方面迎接数字货币来临，研究和运用金融科技成果，弥补实物现金的缺陷，适应社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面不断提升的发展变化；另一方面，现金与现行互联网丰富的支付体系形成互补，满足不同层次、不同群体、不同场景的多样化需求。

（二）调整现行现金供应布局。

随着现金需求下降，现代化管理手段加强，现金供应布局体系要作合理调整。科学合理减少和收缩县级支库，降低发行库成本，提升发行库现代化管理水平，打造和完善区域性库房，形成以区域性库房为核心，向周边市县辐射，专业性强、自动化、智能化、信息化的新型发行库，已是未来发展趋势。同时，为应对疫情类的突发状况，区域性中心库房需要加强应急储备。

（三）深化现金全额清分内涵。

疫情后，社会公众卫生意识、环保意识增强，对于现金安全性有了新要求，现金供应从注重量的满足，向追求质的提升转变。一方面人行要加快残损券回笼和新币投放，提高流通现金质量和整洁度，形成“良币驱逐劣币”的新局面，打造好靓丽“中国名片”；另一方面，也要加强对商业银行、现金服务企业清分管理，进一步完善现金清分、鉴伪、消毒、配送、投放、回笼、上缴等流程和标准化建设，推动现金信息化管理。