快速导读
最近,很多银行都纷纷推出4.3%收益率以上的产品，看上去跟存款没有什么区别，甚至有部分银行的销售人员公然“叫嚣”这就是存款，放心存！事实上，存款的价格是国家给予了指导价格，是不能够随便涨价的！而这些产品只能算是具有定期存款差不多性质的一种保险。保险就是保险，存款就是存款，两者不能够混为一谈。
01
销售人员在销售的底层产品
其实是什么东西？
这些所谓的“存款”说白了就是保险。这个活动每年年底到一季度末的时候各大商业银行都在做。保险公司和银行合作，销售保险期交或者趸交产品。那能不能买？可以买。但是这种产品也有大坑在里面，如果不注意的话，很有可能就会有本金的损失。
这款银行保险产品的利率我们可以来简单的计算一下：按照销售人员所说的如果20万存5年期，收益就是43000元，平均每一年的收益8600元。如果换算成年化收益率就是年化4.3％。而现在银行挂牌一年期定期利率是2.1％，两年期定期利率是2.6％，三年期定期利率是3.25％。五年期定期，国有银行基本都取消了。
另外，像最新一期的国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。一些商业银行的大额存单，三年期利率都在3.5％左右，五年期利率都在4.0％左右。银行稳健型理财，收益都在4.0％左右。所以，五年期4.3％的利率已经算是非常不错的收益了。这也是让销售人员足够信心满满销售的主要噱头，就是类比定期和国债的收益很有优势，且提前锁定了未来五年的收益率。
02
产品的缺点在哪里？
这些打着高收益回报的银行保险产品有两种：期交产品和趸交产品。期交产品，就是那种一年存一次，连续存很多年的那种；而趸交产品，就是这种一次性存，然后多少年后拿多少利息的这种。
趸交产品，收益一般都是比较可靠的，满期后不会有太大的波动。但是趸交产品，不能提前退保。以这款五年期4.3％收益的保险产品为例：
五年退保，收益就是4.3％；
四年退保，收益就只有3.5％；
三年退保，收益就只有3.0％；
两年退保，收益就只有1.5％；
一年期退保，不但没有收益，本金还会有损失。
对比这个收益，你可以看到，如果保险趸交产品，提前退保利息损失特别的大。你如果中途遇见急事，没有满一年就要取出来，那本金是有损失的。不像存定期，提前支取，按照活期利息计算。保险产品，你存的时间短，要提前支取，那本金就会有损失。
03
结合经济基本面如何判断我
是否应该买这款产品呢？
问题一：不要总是拿宏观经济形势来衡量个人的理财产品。
宏观经济形势是很难猜想的，即便你判断到未来的走势，到个人身上的影响是有限的！不能够说利率长期来看是下行的就贸贸然去买这些产品！因为，利率即便再怎么下行，对于本金很少的你来说也不会有太大的收益差异，还是要以适合自己的资金需求为第一原则。
问题二：不要被偷换概念。
这款保险产品理论上兑付的风险是很低的，因为银行可以破产，但是保险公司就会被兼并，相对来说比财富公司、理财公司、甚至基金公司要安全一点。但是这里不要被别人谈着谈着就变成推销其他产品了。有朋友就是这样被错误引导买了其他理财甚至非金融机构发行的产品。贪，最后都是会亏的！
问题三：注意配置比例，而不是盲目全盘下注。
收益4.3%确实是一个很吸引人的选择，但是对于不同年龄的人来说意义不一样。如果是上了年纪追求低风险的朋友来说，很适合做配置。但是对于事业上升期，或者处于风险拼搏期的年轻人来说，你很难保证未来5年你没有一个更好的投资机会或者产品，提前锁定太多的个人财富容易造成资金的流动性缺失。不要因为4.3%的收益断送了43%的年化收益产品，当然配置比例做得相对宽松一点就好。
胜手金句
没有最好的产品，只有适合自己资产配置的产品。
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