多缴多得，长缴多得，哪个才是让养老金收益最大化的方式？

养老保险一直贯彻的原则就是多缴多得，长缴多得。在这个原则下，如何让收益最大化呢？在讲方法之前，我们先了解一下养老保险的缴纳费用和养老金的发放办法。缴纳费用=缴费基数×缴费比例；养老金一般由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金=退休当年养老金计发基数×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%，个人账户养老金=个人账户累计储存额÷退休年龄对应的计发月数。根据这些公式，可以得到这2个办法让你的收益最大化。

第一，多缴不是最优解

这个多缴多得就不考虑职工了，因为无论是缴费基数还是缴费比例，任何一个用人单位都是确定的，你无法选择，我们说的多缴多得一般指灵活就业人员，而且能调整的也只是缴费基数，缴费比例一般为固定值20%。按理说，缴费基数越高，个人平均缴费指数和个人账户累计储存额也就越高，相应养老金也就领得越多，但这个不能用钱的多少来评判，而是用多付出的占比来看。

假如一个人缴费基数选择平均工资的0.8。那么他就需要比选择0.6的要多缴纳三分之一，他的个人养老金会增多三分之一，他的基础养老金却只能增加八分之一。就个人养老金而言，其实就是将你现在的钱放到以后来提取，在考虑到通货膨胀等原因，个人养老金其实并没有增多，反而在减少，还不如进行其他投资或者是提高当前的生活水平。

综上所述，缴费基数的小幅提升带来的收益完全可以忽略，大幅度提升，一方面会增加经济压力，另一方面，收益与投资也不成正比。因此，多缴并不是提升养老金的最优办法。

第二，长缴才是最好的

除了多缴这个办法以外，长缴是最常用的一种办法。长缴指的是提升缴费年限，最低的缴费年限是15年，上限是没有的，任何一个缴纳社保的参保人，在缴费年限达到15年以后，到退休之前，想缴纳多少年都是可以的。

从上面养老金的计算公式来看，你的缴费年限提升多少倍，能领取到的基础养老金就能提升多少倍。不仅如此，根据各地每年基本养老金的调整公告来看，除了固定调整和倾斜调整以外，还有一个挂钩调整，这个挂钩调整就和缴费年限有关。以山西2021年发布的调整公告来看，企业退休人员按本人缴费年限每满1年每月增加2元。也就是说你缴费的年限越长，调整后增加的钱也就越多。

总体而言，相比于多缴多得，长缴多得才是收益最大化的最优解。因此，奉劝各位参保人，即使在经济实力可以的情况下，最好的缴纳方式也是选择最低档的缴费基数，尽可能延长缴费年限，这样才可以做到最小的投资，最大的收益。