意健险趋势、痛点及空间

意健险属于人身保险，是人身意外伤害险和健康险的综合简称。

意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害事故，致使其身体蒙受伤害而造成死亡、残疾时，保险人按照保险合同规定给付保险金的保险。

健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

意健险的发展趋势

随着中国经济飞速发展和生活方式的优化，人们对意外险和健康险的需求日益增长。

2003 年《保险法》的修改，使得财产保险公司可获得经营短期健康险和意外伤害险业务的法律依据。而意外险、健康险（一年期内的）、财产险都属于短期保险业务，其费率厘定是以危险事故的发生概率为依据，保费不含利息因素，这也是体贴人们保险需求的契点。

综合以上产品性质，各家产险公司开始把财产险产品与意外伤害保险、短期健康保险相结合，开创了以人身为保险标的的“意健险”，大力发展意外伤害保险市场。

也有少部分的寿险公司结合其他的资源，在自身业务体系外成立类似“意健险部”部门。

据上市险企披露，2021年11月原保险保费收入数据，意外健康险板块持续高增,2021年1-11月,中国财险意健险保费收入747 亿元,同比增长17.0%。

再看《2020年上半年互联网财产保险市场分析报告》分析，2020年上半年，互联网非车险保费收入259.40亿元，其中意外健康险155.30亿元，同比增长35.76%，业务占比为41.85%，较2019年同期增加11.86个百分点。

而2021年上半年，互联网意外健康险保费收入达203亿元，同比增长31%，占互联网财险整体保费的43%；互联网意外健康险业务渗透率已达到15.5%，在近三年呈现高速增长。

这主要得益于互联网短期健康险产品简单透明、性价比高、投保智能高效，精准贴合用户需求。同时，新冠疫情的冲击，大幅度提升了国民的健康保障意识，更加凸显社交图谱集群化效应。

同时，大致可观察到，作为当下移动互联网消费主力军的80后、90后人群，其年轻活力、新鲜事物接受性强、文化水平较高、健康危机感强的显著特征，正是互联网保险的主要服务客户群体。

目前，中国的互联网保险用户2亿多人，而从中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，到2020年12月为止，中国网民数量达到9.89亿人，互联网普及率为70.4%,使用手机上网的比例为99.7%。相比之下，互联网保险的增长空间还可持续扩大。

产险公司对于意健险的优劣势

保险公司开发互联网保险潜在市场，需要加强对客户服务的管理。以团体业务为主的财险公司，其可以将责任险、意健险、财产险进行多种责任组合，多样化满足市场需求。加上团体客户资源丰富，同时财产险保费可以以成本列支，使得在团体意健险市场上占据较大的竞争优势：

1. 客户资源丰富；
2. 业务资源融合性强；
3. 开发灵活性强；
4. 可进行产品责任互补，丰富市场多方面保险需求；
5. 可专注于产品开发，满足不同类型客户的多方面保险需求，无过多体系上的制约；
6. 针对企业客户，可综合考虑承保利润，实现利润互补。

随着意健险在互联网保险市场极速扩展，一些业务痛点也逐渐显露：

1. 业务人员人身险基础业务知识稍弱；
2. 存在夸张营销；
3. 业务人员销售习惯需适应转变；
4. 综合优势利用程度不高；
5. 同现有产险产品的规则、流程、系统存在差异，需完全独立管理、运作。

从客户服务的角度看，很可能令客户产生不满而投诉：

• 险种误导：销售人员不熟悉保险条款，在销售过程中对客户进行了误导说明，导致客户在后期的理赔服务过程中产生不满；
• 承诺误导：销售人员明知客户的诉求已购险种的保险条款无法满足或者增值服务内容无法实现；但是为了促成销售，客户的需求全部承诺，导致客户在后期的理赔服务过程中产生不满（投诉）；
• 流程误导：销售人员不熟悉公司客户服务、理赔服务操作流程，在客户出险咨询时，想当然地进行指引，导致客户后续理赔困难引发不满（投诉）。

面对互联网保险市场巨大的发展潜力和赢利性，为广大客户提供“一站式”的优质服务，可以进一步提升财产保险市场综合竞争力，这将是一个发展的必然趋势。

意健险的潜在市场挖掘

最后，根据第7次人口普查的数据，我国65岁和65岁以上的老人在国家总人口中的比重已经达到了13.5%。

随着中国老龄化趋势的发展，针对老年人的意健险市场充满了机遇。