新能源车险开卖 你的保费涨价了吗？

与此前的商业车险相比，新能源车险明确了三电系统（电池、机电、电控）属于车损险的保险责任，在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景；针对新能源车特有风险，增加了自用充电桩损失，外部电网故障损失等附加风险保障。

记者 |姜鑫

图源 |图虫创意

新能源车险正式上线几天后，关于保费涨价的消息可谓甚嚣尘上。

2021年12月27日，上海保险交易所（以下简称“保交所”）正式上线了新能源车险交易平台。

来自中国人保、平安财险等12家公司的新能源汽车专属保险产品同步挂牌，与此同时，各家保险公司也在这一天完成了新能源车险的系统切换并开放了新能源车险投保端口。这也意味着，在《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布十几天后，数百万新能源车正式进入专属保险时代。

就在新能源车险正式上线后，一位特斯拉车主在网上爆料称，特斯拉modelY在同一家保险公司的报价差异巨大，保费上涨约为80%，其中机动车损失险直接翻倍，由此前的5000余元暴涨到12000余元。这一消息引起了新能源车主的广泛关注，不少已经投保了2022年车险的新能源车主纷纷测算自己的保费浮动情况。

保费上涨了吗？

拥有一辆新能源车的李女士在看到消息后，第一时间打开了保交所的新能源车险公众号，点开公众号主页面的买车险页面，属于北京地区的李女士可以看到人保财险、阳光财险、中华保险、中国人寿、大地保险、中国平安财险、太平洋财险、中国太平财险以及天安财险酒家公司的产品，输入车牌号后即可进入投保页面。李女士发现，投保页面强调仅支持家庭自用车投保新年能源车险。

输入车架号以及个人信息等个人信息后，李女士发现个人保费出现了小幅度上涨，李女士的小鹏P5购于2020年初，车龄并不长，由于已经在10月份续保了2022年的保险，李女士并未决定退保投保新能源车险。

而另一位接受记者采访的小鹏G3车主表示，通过测算，发现自己车辆保费下降了两百多元，但由于8月份才提车，既往驾驶数据不足，届时保费可能还会有变化。

在调查中，一些价位较高的车主对于保费涨价的感触更为明显。一位蔚来车主表示，由于买了车企的两年打包服务，目前并未具体测算保费，但咨询代理人后被告知保费会有所上涨。也有计划购买理想ONE的车主表示，再去提车保费已经较27号前有所上涨。

但在网络上探讨保费上涨更多的是特斯拉车主，有网友晒出了特斯拉Model3 P官网保费，原来8000元左右，现在官网18000元。经济观察报记者向几位特斯拉车主调查发现，并不是所有特斯拉车保费均有上涨，部分北京车主因为已经投保了2022年产品，目前并未明确测算出具体保费，咨询代理人后被告知，保费可能有所上涨。也有部分车主测算后称，保费的确有所上涨，但涨幅并没有网友所说幅度那么大。

保费如何算

一位车险从业人士表示，车险保费=基准保费*费率调整系数，车险保费由基准保费以及费率调整系数，费率调整系数包括自主定价系数、无赔款优待系数和交通违法系数等因素综合决定，如果说基准保费主要是考虑“从车”因素，费率调整系数则主要是考虑“从人”和“从用”的因素。也就是说前者的价格是根据车型固定的，主要区别存在于后者，甚至可以说是千人千面，无法一概而论，基准保费的变化来进行分析，这并不能代表车险总保费的变化。

招商证券研报显示，不同车型基准保费变化有所差异，预计特斯拉为代表的造车新势力的车型基准保费有所上涨，传统车企车型的基准保费有所下降：据了解特斯拉车型的商业车险基准保费大概上涨15%-20%，对于这类车型保费有一定的上涨，主要是该类车型的赔付成本更高，由于此类电动车企目前在维修店、零部件方面的单位维修成本较高，导致车险的理赔成本提升，基于风险定价原理使得该类车型基准费率有所提升。

整体来看，新能源车险基准保费并未像网络上传播的那样的大幅度上涨，预计个别车主保费大幅提升是由于费率调整系数的变化所致，并非基准保费的变动，而费率调整系数是因人而异，并不具有代表性。

研报称，根据行业协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，监管引导新能源车赔付率/费用率目标结构为85%/15%：相较传统车险综改后的基准保费目标结构75%/25%，新能源车的目标赔付率进一步提升，主要是考虑到当前新能源车出险率相对较高以及费用率有压缩空间（大部分新能源车均为直销模式）；此外，整体商业车险保费略微有所下降：相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降约0.8%（三者险下降0.1%，车损险下降1.2%）。

根据测算，整体来看有20.7%的车辆基准费率有所上涨，其他车辆均持平或下降，体现了监管让利于民的思想。

一位保险业内人士介绍称，目前新能源汽车普遍价格比较高，25万以下车价新能源汽车实际对应的是价格在10万以下的燃油车，这类车主对价格往往比较敏感，考虑到新旧费率的顺利切换，25万以下车价新能源汽车投保专属条款下的车损险保费上涨不明显。

一位车险核保人员也表示，从目前来看，新能源汽车的赔付成本确实比传统车辆要高，保险公司根据赔付情况调整一些高风险车型和高风险车主的保费，才能避免该业务长期陷入承保亏损。当然，如果车主长期保持安全驾驶，最近一年甚至三年都不出险，保费系数将明显下降，相应的车险保费也将呈下降趋势。

怎样的新能源车险

所谓新能源汽车，是指采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，较为常见的纯电动汽车、插电式混合动力（含增程式）汽车、燃料电池汽车，都属于新能源汽车。

新能源车险由三大主险和若干附加险构成。主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险三个独立险种。投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。附加险服务附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务特约条款等。

具体来看，结合新能源汽车充电使用的特点，新能源车险中的附加条款《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险；结合新能源汽车充电过程中的风险，设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，分散风险。

一位车险从业人员介绍称，与此前的商业车险相比，新能源车险明确了三电系统（电池、机电、电控）属于车损险的保险责任，在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景；针对新能源车特有风险，增加了自用充电桩损失，外部电网故障损失等附加风险保障。

在车车科技创始人、CEO张磊看来，新能源汽车改变了传统汽车产业的经营模式 ，从4S店模式转入车企直销的模式，让新能源车企掌握了用户运营的话语权。车企从预订、交付、金融、保险、车生活等多方面打造车主服务的闭环。

新能源汽车不需要定时保养，销售和售后店铺分离，车险就成为连接用户的重要抓手。车企可以从投保、续保、理赔、维修等多个接触点，与车主产生交互，提升用户的归属感和粘性。今年9月22日，特斯拉CEO埃隆·马斯克在社交平台分享了公司推出保险服务的细节。据了解，特斯拉计划为特斯拉车主提供保险保障以及理赔管理等服务，车险折扣高达20%-30%。车主可以按月支付保险费，无需支付其他费用。如果车主不满意，可随时取消或变更所买保险。

张磊认为，新能源汽车是一个新物种，没有传统车险的模式的包袱，用户从一开始就掌握在车企手中，是最容易实现在线化和数字化的。技术赋能的效果最容易显现出来，降本增效，提升体验是新能源车企的刚需，大家一拍即合。第一步做好在线投保、理赔、维修闭环，培养车主和车企的新连接；第二步，通过积累多维度的用户习惯和车辆使用需求，定制个性化、碎片化的车险，在监管部门的指导下，让UBI车险实现落地，降低车主保费支出，鼓励用户按需消费，推动绿色车险发展，为“碳达峰，碳中和”目标积极贡献力量。

《中国新能源车险生态共建白皮书》（下称“《白皮书》”）认为，在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场。对保险公司而言，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。

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