年底冲业绩？英国多家银行被罚巨款，原因是...

　　最近一个月以来，多家英国银行被官方开出巨额罚款，而且都是相同的处罚理由——反洗钱不力。

　　解读之前，我们先来看看都有哪些银行被罚了：

　　1. 汇丰银行

　　2021年12月17日，英国金融行为监管局FCA宣布，汇丰银行因反洗钱流程疏失，已被处以6395万英镑的罚款。

　　FCA称，从2010年3月底至2018年3月底的8年期间，汇丰银行出现了一系列反洗钱失责： 包括在2014年之前对洗钱和恐怖主义融资情况监测不足，以及在2016年之后对“新状况”的风险评估不足。此外，FCA称汇丰并未检查监测系统中数据的准确性和完整性。

　　FCA指出，汇丰银行对调查结果没有异议，因此将其罚款从原来的9100万英镑减至6395万英镑。

　　FCA执法和市场监管执行主管Mark Steward表示：“尽管这一问题被无数次强调，但汇丰的交易监控系统在很长一段时期内都没有起效。”

　　“这些漏洞是不可接受的，并将该行和社会暴露在本可避免的风险中，尤其是在补救工作花了这么长时间的情况下。在相关时期过后，汇丰需要继续采取补救措施，以解决这些漏洞。”

　　对此，汇丰在一份声明中表示：“该行从2012年开始，就对金融犯罪控制能力展开大规模整改。最近，正如FCA认识到的那样，汇丰在新的、市场领先的技术上进行了大量投资，这些技术超越了传统的交易监控方式。汇丰坚定致力于打击金融犯罪，维护全球金融系统的完整性。”

　　2. Natwest（国民西敏寺银行）

　　2021年12月13日，英国四大银行之一的NatWest银行（国民西敏寺银行）也被FCA罚了，罚款金额比汇丰更大。

　　FCA表示，因未能阻止近4亿英镑的洗钱，已对NatWest银行处以2.65亿英镑的罚款，原因是该银行未能遵守英国的反洗钱法规。

　　FCA表示，Natwest有一名客户在该银行的50多个分行分批存入数亿英镑的现金，其中至少有一家分行被存入了超过4000万英镑的现金。

　　对此，NatWest已在去年10月承认了3项刑事指控，即在2012年至2016年间没有采取有效措施防堵高风险客户的不寻常活动。

　　法官判决表示原本FCA制定的罚款应该在4亿英镑左右，但因为Natwest已认罪，所以拿到了30%的折扣减免。

　　FCA表示，警方在2016年突袭了英格兰北部的一个黄金和珠宝商Fowler Oldfield，发现他在过去存入了3.65亿英镑存款，其中包括2.64亿英镑的现金（绝大部分存入Natwest银行）。

　　FCA指出，NatWest未能正确地调查金融犯罪系统产生的数次警告，错误地将该客户归类为较低的风险，而NatWest银行调查该金融警告的行员也欠缺经验和知识。

　　对于这一罚款，NatWest执行长Alison Rose说，已经对该罚款进行了提拨准备，很遗憾在2012年至2016年间未能充分地监控这名客户，以防堵洗钱，该行将继续打击金融犯罪。

　　3. 渣打银行

　　2021年12月20日，英格兰央行下属的审慎监管局（PRA）对渣打银行处以4655万英镑的罚款，原因是渣打银行的英国分行向监管当局错误地汇报了流动性状况，以及管控不力。

　　英格兰央行下属PRA的原话是：“渣打银行未能开放地和与PRA合作，以及就治理和有关特定PRA流动性预期的管控进行监管报告方面存在缺陷”。

　　这是在仅由英格兰央行PRA进行的执法案件中，该机构历来最大金额的罚款。

　　PRA表示，这一金额已经比最初拟议的6650万英镑罚款低了30%，原因是渣打银行已同意罚款，所以罚款金额被降低。

　　负责审慎监管的英格兰央行副行长兼PRA首席执行官Sam Woods说：“渣打银行的系统、控制和监督明显低于我们对一家具有系统重要性的银行所期望的标准，这反映在本案的罚款规模上。”

　　截至去年年底，渣打银行的英国分行拥有4080亿美元的总资产。它被PRA列为第一类企业，这意味着如果它倒闭，有可能对英国金融系统造成重大破坏。

　　渣打银行是中国香港的三个货币发行商之一。虽然它的总部在伦敦，但它的大部分收入来自于亚洲。

　　渣打银行表示：已经完全配合了PRA的调查，并对其流动性和监管报告流程进行了重大改进和大量投资。该行发言人说：“这些错误并没有影响渣打银行的整体流动性状况，其在整个期间都保持盈余。”

　　英国官方罚单里提到的反洗钱，到底是什么？

　　可以看到，如果简单估算的话，仅今年12月一个月时间里，英国当局仅在汇丰、Natwest、渣打这三家银行身上，就开出了总额接近4亿英镑的罚单， 且主要原因都是反洗钱。

　　正是因为英国官方频频开出巨额罚款，我们明显感觉到12月以来，英国律所、银行等机构的反洗钱审查力度比以前更加严格了，要求的资料也比以前更多了。

　　反洗钱，英文为Anti-Money Laundering (AML)，指的是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和机构对可能的洗钱行为予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪行为目的的操作。

　　以房产投资为例，根据英国 《 2017年洗钱条例条约》（the Money Laundering Regulations 2017 (as amended) ），经手房产交易的银行、律师、会计师、房地产经纪人等都有义务核实购房者的合法身份，律师和银行则有责任核实资金来源。

　　举个例子，现在只要你在英国注册公司从事艺术品、房产、拍卖等高价值中介业务，就需要在HMRC注册登记接受反洗钱监管，否则将面临罚款。

　　以房产投资为例，我们个人投资者会面临怎么样的反洗钱？

　　既然讲到反洗钱，我接下来也以和大家比较相关的买房为例，讲讲个人投资者可以在哪些方面额外注意，以及都会面临哪些反洗钱审查。

　　简单来说，投资者在英国买房时，需要在以下两个环节提供反洗钱要求的资金来源证明：

　　一是在委任房产律师时，需要向律师提供相关资金来源的证据。一般来说，投资者在与律师确认委任关系前，律师会先要求买房者填写一份有关于购房资金来源的表格。

　　
二是在向银行贷款时，需要向银行证明自己首付款的资金来源（如果是全款买家，则不需要这一步）。

　　根据每个投资者的不同情况，英国律师和银行会要求购房者出示相关的文件来证明。

　　简单来说，英国律师和银行承认的资金来源证明分为以下8大类：

　　1. 存款

　　包括工资，退休金和年金。最好去银行开12个月的流水，同时要显示存款以正常趋势增加。

　　2. 销售股票

　　需要提供公司股票发行书的复印件，以及银行流水，证明资金来自公司。

　　3. 投资股票/债券赚的股利

　　如果投资的是英国股票，需要提供公司发放利息的证明，个人账户银行流水证明以及公司账户信息。

　　4. 养老保险

　　需要出具养老金书面证明，以及银行流水。和存款一样，额度变化必须是符合正常趋势的。

　　5. 其他资本收益

　　这个资本收益，包括卖房，珠宝或是古董所得的利润，需要出示：对资产的所有权（比如房产证, 卖房合同等）以及对应的银行流水。

　　6. 遗产

　　需要提供正式遗嘱证明已经法庭证明书，上面必须显示买家作为继承人所继承的金额，还有银行流水。

　　这里需要注意两点：第一，遗嘱证明上的名字要和护照名字一致；第二，银行流水需要证明遗产是从赠予人或者代办律师的账户转到买家的账户。

　　7. 博彩奖金

　　需要提供奖金收据以及银行流水。

　　8. 其他的补偿性所得

　　比如回迁房，工伤赔偿，抚恤金这些。资金证明可以从给予补贴的机构，银行以及相关律师那里获得。

　　可以看出，在资金证明这块，英国律师和银行这边主要是看买家的资金来源。大白话来说，就是投资的钱怎么来的，且需要提供相关证明。

　　而在处理方面，有的律师和银行比较松，有的则比较紧，毕竟如果被英国监管机构抓了典型，这个罚款可不小。

　　英伦投资客写在最后

　　今天借着英国当局“年底冲业绩”，我们简单和大家分享了反洗钱这个大家都很关心的话题。

　　总结来说，今年12月以来，由于英国官方频频开出罚单，摆出杀鸡儆猴的姿态，所以银行和律所等机构最近针对个人和公司的反洗钱审查也变得越来越严，要求的证明资料也比之前多了很多。

　　但就像我在 之前的里写过，不管 洗钱也好，反洗钱也好，英国政府其实就是把握一个度，一个底线，即在不损坏英国信誉、且打击犯罪的前提下，保证投资继续进行，以及资金正常流动。

　　所以，从程序上来说，只要你的资料齐全，所有证明都存着，即便近期反洗钱有所收紧，但只要提前规划和准备，最后问题也不会太大。

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