既往症和如实告知的关系是什么？

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“悦悦说险”第352篇原创文章

作者：悦悦说险

投保医疗险我们都需要健康告知，但是健康告知不会列明所有的异常项目，如果没有问到的疾病，比如5年前的腰椎间盘突出，健康告知询问的是最近两年内的检查异常，这时候我们需要告知吗？

这会涉及到一个概念：既往症，什么是既往症？

基本每家公司的医疗险都会涉及到既往症，概括下来基本上包括这三点：
1、生效前已明确诊断，长期治疗未间断。比如腰间盘突出就是一个慢性病，需要持续不断地治疗。
2、生效前已明确诊断，治疗后未痊愈，间断用药。比如慢性支气管炎这类疾病。
3、生效前未诊断和治疗，但症状和体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。比如，腰疼，没去医院，去药店买点伤膏。
1、健康告知

就像前面提出的问题，5年前的腰椎间盘突出，健康告知询问的是最近两年内的检查异常，这时候我们需要告知吗？
按照健康告知的要求，我们不需要告知，因为已经超过了健康告知的时限（两年内）范围要求。
2、既往症

后续发生腰间盘突出的治疗费用，是否可以理赔呢？
按照既往的要求，虽然健康告知没有询问，但是还是属于免责的疾病。
3、不如实告知的结果是什么？

如果我们再修改一下题目：
1年前的腰椎间盘突出，健康告知询问的是最近两年内的检查异常，我们没有告知。后续发生腰间盘突出的治疗费用，我们申请理赔，后果是什么呢？
这时候我们面对的结果就是保险公司不单会拒赔，还会以我们没有如实告知为由不承担保险责任，并解除保险合同。
再假设一下：这次申请的不是腰间盘突出的治疗费用，如果我申请的是肾结石的治疗保险公司怎么理赔呢？
正常的保险公司应该是这样做的：
肾结石的费用正常理赔报销，但是会给客户出具一个批单，因为腰间盘突出没有告知保险公司，会对腰间盘突出做一个除外的的结论。

不正常的保险公司是这样做的：
因为健康告知询问到腰间盘突出，客户没有如实告知。影响保险公司决定是否承保，所以保险公司解除保险合同，并对肾结石的治疗拒赔。
第1种情况，保险公司做得非常正确，我们应该点赞。
第2种情况，保险公司做得不正确，那客户怎么办呢？客户可以去诉讼，而最终的结果有可能是合同继续有效，腰间盘突出会被除外。
4、健康告知的原则

健康告知遵循的原则是：有问有答，不问不答。
但是如果健康告知已经问到了，没有告知，根据《保险法》第十六条第二款的规定：

而在实际工作中，未如实告知是否影响承保，由保险公司的核保说了算，也就是没有如实告知，保险公司有权利决定是否退还保费或者是不退还保费。
而针对没有告知已发生的疾病，保险公司会做出继续理赔？还是拒赔？还是做出一个除外承保？都是由保险公司决定。
所以购买医疗险最重要的是做好如实告知，因为这是会影响到保单后续是否会被继续续保，而既往症只是会被免责而已。

END

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