新能源汽车的尽头是“保险”

出品｜虎嗅金融组

作者｜周舟

头图｜视觉中国

千呼万唤始出来，中国终于诞生了自己的新能源汽车专属商业保险。

12月14日，中国保险行业协会在官网上发布了一则通知《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。这则通知，将车险“一分为二”，新能源车有了自己独属的车险。

中国保险行业协会官网

一名保险行业内部人士向虎嗅透露道：“11月27号前，保交所已经对接好系统。”而直到今天终于万事俱备，新能源车险正式开始在全国各地运行。

600万汽车车主的“福音”

每一项政策的出台，都会打破某一部分群体的生存现状，并形成新的利益分配格局。作为全国首个新能源专属车险，它做出了许多创新，也将直接改变目前新能源汽车公司、保险公司、车主这三类群体的“切身利益”。

清晰可见的是，随着“新车险”的出台，绝大部分新能源汽车车主将受益。根据公安部发布的统计数据，截至2021年6月底，全国新能源汽车保有量达603万辆，占汽车总量的2.1%，预估购买了新能源汽车的车主已有百万人。此前，车主需遵循《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》，但实际上该条款对于这些新能源汽车车主“并不友好”。

在之前的车险条款中，保险公司为降低成本，往往会将电池等新能源汽车专有的设备排除在外。

据此前媒体报道，国外一知名博主Bjorn曾对特斯拉进行电池容量测试，显示特斯拉Model 3更换电池费用超车价三分之一，目前Model 3 Perfornance的售价为33万元，以此计算更换电池需要11万元。

这表明，一旦电池因为意外事故而受损，车主将面临不小的损失。而在“新车险”中，电池、电机、电控都在保险范围内，这无疑会大大降低新能源车主的风险。

保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 （一）车身 （二）电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统 （三）其他所有出厂时的设备 使用包括行驶、停放、充电及作业。

新能源汽车和传统汽车有诸多不同之处，比如前者需要充电桩等外部辅助设备，这些设备的安装和维修也需要车主负担额外的费用。

虎嗅了解到，买一个特斯拉充电桩就需要8000元，若出现维修也会给车主带来不必要的损失。而“新能源车险”对此也进行了保障，在附加险种加入了外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险等。

新能源汽车专属的【附加险】 1、附加外部电网故障损失险 2、附加自用充电桩损失保险 3、附加自用充电桩责任保险 ...... 13、附加新能源汽车增值服务特约条款

随着“新能源车险”的出台，几乎同一时间，中国精算师协会也正式发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》。

“保费表”显示，25万元以下新能源汽车车型只降不涨，25万元以上车型部分上涨，但整体不超过3%。综合来看，保费相比之前略有下调，总体利好消费者和新能源汽车行业。

一位业内人士表示：“新能源汽车风险高是行业共识，而这次综合保费的降低，明显是鼓励新能源汽车行业的发展。”

然而有人笑，也有人哭。车险市场是存量市场，接近于零和博弈，当车主和新能源汽车行业获益，保险公司的利润空间或将进一步受到挤压。

特斯拉“笑了”，保险公司却“想哭”

此次“新车险”出台后的最大赢家，非特斯拉、蔚来、小鹏等新能源汽车公司莫属。

“新能源车险”的实施，既降低了保费，又扩大和完善了保障范围，利好消费者，而最终导向的结果是：解决新能源汽车潜在消费者的后顾之忧、减轻购车者的成本，推动新能源汽车行业的发展。

但是另一方面，保险公司的成本也实实在在地提高了。

近年来，保险公司（车险）的政策收紧，希望倒逼其向高质量方向发展。2020年9月，车险综改，大幅挤压了保险公司的商业车险附加费用率空间，上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。一名保险行业人士向虎嗅表示：“中国一年的车险保费少了1800亿，比西藏一年的GDP还多。”

而此次“新能源车险”进一步将附加费用率下调至15%，这将进一步压缩保险公司在车险市场的盈利空间。虽然新能源汽车目前保有量只有600多万辆、只占2%的车险市场份额，但是发展潜力惊人。

近年来，二十多个国家已经宣布停售燃油汽车的时间，英国德国2030年、挪威韩国2025年，因为新能源汽车快速发展的态势，英国等部分国家已经将目标提前，而挪威等国家或将于明年就能实现禁售燃油车的目标。

申万宏源分析师葛玉翔预计，2025年新能源车险保费规模占车险总保费比例约为15%；预计2030年新能源车险保费规模将占车险总保费比例超过30%。新能源汽车保险市场，已是头部保险公司的必争之地。

除了让利给新能源车企之外，保险公司还可能在车险市场遇到更多保险代理公司的“分利”。

2018年小鹏汽车便成立了小鹏汽车保险代理有限公司，2020年特斯拉成立特斯拉保险经纪有限公司，而在美国，特斯拉通过其掌握的大数据与数据的分析使用能力，直接与保险公司合作，参与到保险公司保险产品的设计、定价与销售中，致力于将保险整体费用降价。

新能源汽车企业早已磨刀霍霍，准备好在保险市场更进一步。

有人说互联网的尽头是金融，随着支付、小贷、基金、保险销售的牌照放开，几乎没有互联网公司可以禁得住不碰金融业务的诱惑。

保险对于新能源汽车企业同样如此，新能源汽车公司卖汽车，天然要考虑到消费者的“保险需求”，再加上目前的新能源汽车本质上也是一家大数据公司，随着用户量的积累，比保险公司拥有更多有价值的用户数据只是时间问题。如今政策已经向其倾斜，如果幅度进一步加大，没有新能源汽车会放弃保险这一块大蛋糕。

原来，新能源汽车的尽头是保险。