家财险理赔，4次交锋看怎么从拒赔谈到了全额赔付

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“悦悦说险”第349篇原创文章

作者：悦悦说险

最近一个理赔案例终于结案了，从9月份的夏秋，一直到11月份的秋冬季终于是完美结案。

一、事情原委

事情是这样的：
我的客户在杭州有一套房，这套房目前是出租状态。我的客户非常具有保险意识，就怕租客在租房期间发生什么意外或者给房子造成什么损失，所以购买了一份某安财险的家财险。
在家财险保险条款中关于保险责任是这样约定的：
保险期间内，保险标的在保险单载明的地址内由于下列原因发生的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：
（三）台风，暴风，暴雨，龙卷风，雷击，洪水，冰雹，暴雪，崩塌，冰凌，突发性滑坡，泥石流和自然灾害，引起地面下陷下沉。

还包括附加居家责任保险条款，其中关于保险责任是这样约定的：
第二条：保险人可以承保下列一项或多项保险责任
（一）第三者人身伤害责任
（二）第三者财产损失责任
保险期间内，在保险单载明的房屋内（包括房屋专属的天台、庭院）因发生下列意外事故导致第三者财产损失的，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任保险人按照本保险合同约定赔偿。
4、在房屋内发生的其他意外事故。
9月份，在一个倾盆大雨的下午，我的客户告知我，他楼下的租客打电话给他，说“他的房子漏雨漏到他们家阳台了”。
我及时地帮客户联系保险公司报案，保险公司的反馈非常迅速和及时，当天保险公司的理赔人员就联系到我。

二、理赔过程

1、第1次交锋
在电话中和保险公司理赔人员沟通后，理赔人员认为这不属于家财险的保障范围，理由是什么呢？
保司理赔人员认为楼下阳台的受损不是发生在我的客户家里，是发生在楼下，所以不在保险的保障范围之内。

但我和我的客户都认为，根据家财险及附加居家责任条款，暴雨导致阳台进水然后渗漏到楼下，造成我的客户的阳台和楼下的阳台受损，需要维修，总费用在9500元，应该是属于保险责任范围之内。
对于保险公司给予的拒赔结论，我和我的客户不认可。
保司理赔人员说：如果是不认可，那我会向上级领导反映，看上级领导是什么意见。
2，第2次交锋
过了几天收到保司理赔人员的回馈信息，保司通融赔付4000元。

对于这个结果，我和我的客户感觉赔付比例太低，保险公司只承担一半的保险责任太过分了。如果保险公司坚持只赔付4000元，我会让我的客户投诉到监管部门。
而保司的回馈是再次请示一下领导意见（工具人：大家都是打工的，其实权限都不大，可以理解）。
3、第3次交锋
这一次又出现了新的问题，对于是否属于保险公司的责任范围之内，保险公司已认可，是属于他们的保险责任范围之内，应该赔偿。
这一次保司甩锅给了蛋壳，新的拒赔理由是：出租房是用于生产经营的房屋，不属于家财险保障范围。

但我翻遍保单以及投保须知都没有说出租房不能承保，只是要求地址需要精确到门牌号，只要是属于国家建筑规定的钢筋混凝土结构或砖混结构的住宅用房及实际使用为住宅的商住两用房都可以承保。
对于保司以“出租房为由”新的拒赔结论，我和我的客户同样不接受，所以我们只能去投诉到浙江省保险消费者权益保护中心。
4、第4次交锋
投诉过之后，这一次的理赔服务升级了。领导就是不一样，针对前三次沟通内容我们重新做了一个确认，对暴雨导致的损失完全认可，甩锅给蛋壳这个是不合理的。

下面就是计算具体赔偿多少？
除去防水，保司不承担责任，加上免赔额，然后计算结果是7500元，对于这个赔偿结论，我和客户都认可无异议。在提交银行卡之后，下面就是等待保司支付理赔款的过程。

END

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