你未来的养老的依靠是什么？

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“悦悦说险”第348篇原创文章

作者：悦悦说险

今天看到我非常喜欢的一个财经博主“宁南山”的一篇文章，感慨非常多。
说的是韩国老人的目前生存状况：忙碌且贫穷。
这是11月30日央视财经援引韩国媒体《中央日报》和SBS的报道韩国目前的老人情况，
韩国有50%的六旬老人还需要继续工作，甚至在超过70岁的人中还有超过30%需要继续工作。

而根据经合组织的统计，韩国65岁以上老人还在继续工作的比例高达34.1%，位居经合组织国家的第一位，最震撼的数据是65岁以上老人的贫困率高达43.4%，也就是有近一半的老人还属于贫困人口。
为什么有一半的6旬老人还需要继续工作呢？

主要是因为年轻时被上了沉重的房贷压力，导致积蓄不多，而且最关键的是因为老龄化导致退休金收入太低，无法维持正常的生活水平，所以必须去打工。

联想到我们国家为什么会出台鼓励生育的政策？那是因为鼓励生育可以延缓未来老龄化的进程。
如果我们国家未来也像韩国一样，老龄化严重，也会导致退休人员的退休金严重不足。如果老人没有储蓄，在退休后也只能退而不休，又重新进入劳动力市场。
而目前，退休人员能领取多少养老金呢？

国际上以养老金替代率来衡量。
如果要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率不低于70%。
通俗的理解，如果退休前收入是1万元，那么退休后基本养老金的支持力度至少要在7000元左右。
而现实生活呢？
我国的基本养老保险制度设计之初，预计的替代率是60%。近年来我国养老金的替代率下降非常明显，以城镇职工养老为例，2001年的替代率为64%左右，而2019年的替代率已经降低到42.82%。

这意味着对大多数人来说，如果退休前的收入是1万元，那么退休后基本养老金的支持力度平均会在4200左右。
这和维持一个体面的退休生活，差距将近有30%，这个差距意味着你的退休生活品质会下降得非常明显。
而养老保障体系的三大支柱，包括国家基本养老保险、企业年金、个人商业养老保险。

企业年金对大多数职工来说基本上没听说过，覆盖面非常窄。
如果是选择个人储蓄养老呢？
个人储蓄，总有花完的那一天。
而个人商业养老保险，特别是“纯养老年金保险”，可以做到活多久领多久，永远不会枯竭，一辈子一直有钱花，这还是持续不断地有钱花。

END

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