开门红防坑指南---年金险大对比

近年来保险市场上也掀起了一股理财热风，很多保险公司都大力出击理财险市场，尤其是各大保险公司的开门红，也是以年金险作为主打产品。

今天想详细分析一下这些理财险的门道，看完这篇再决定要不要买！

年金险是什么

年金险实质上就是一款理财，前期要先向保险公司缴纳一定的钱，到了约定年限后才从保险公司按期领钱。虽然年金险也叫“险”，但是它的人身保障功能几乎可以忽略，简单粗暴的理解就是“保钱不保人”。

所以在考虑理财险之前，应该先把人身保障型保险（医疗险、意外险、重疾险等）配置好，先保人再保钱。

什么人适合购买年金

01丨有一定的闲钱

短期内不会用到这笔钱，又想让这笔钱可以持续稳定增长的人群，只有足够的资产增值时间才可能在未来产生可观的收益。

02丨把年金险作为一种强制储蓄的手段

专款专用，适用于给孩子预留启动资金的或者提前做养老规划的人群。

03丨家庭收入不稳定的人群

如创业者，创业是一个很艰难的过程，本身也存在较大的风险，所以在资金充足时，拿出一部分规划年金，做好资产保全，可以保障自己和家人后续的现金流，不会因生意的起伏受到影响。

年金险是一款中长期的险种，短期内不会有很高的收益，甚至没有收益，所以如果是想要追求短期高收益的，年金险不适合你。

年金险的基本形态

主险缴费方式一般为3/5/10年缴，第5年开始返钱，每年领多少，到固定的节点领多少,一共领多少，都安排的明明白白的。

万能账户作用就是，返的钱如果不取的话，就可以放进万能账户里面按复利计息，简单的解释就是主险固定收益，附加账户浮动增息。

需要注意的是，万能账户在前5年是没有资金注入的，直到5年后你的账户才开始有钱注入生息，所以万能账户前四年的结算利率都与你无关。

某些保险公司在开门红期间为了吸引客户打出的高利率（有些定为5%，有些甚至超过5%），然后统一话术，用这个利率给客户演示未来的收益，呃~怎么说呢，细品一下。

事实是：几乎没有万能账户的结算利率能一直维持在5%

以某保险公司2016年上市的利*宝账户为例：

2016上市年利率是4.8%，至2019年4年间的结算利率都能保持在4.8%，但是，这期间你账户里没钱，利率与你何干，第5年（2020年）返款开始，账户开始进钱，利率降至4.1%，2021年再降到3.5%。

所以大家要明白的是万能账户的利率是可调的，不确定的，唯一确定的只有保底利率，所以投保时要看清楚合同里载明的万能账户的保底利率，不要给销售人员演示的收益给迷惑了，演示收益并不等于实际收益。

目前主体保险公司的万能账户保底利率大都在2%左右，最高是3%。

下面来对比一下几家保险公司的开门红产品看看：

主险设置其实都是大同小异的，友邦的稍显特别一点，缴费方式多样性一点，可月交/季交/半年交/年交，其他保险公司统一都是年交，友邦的保险期间设置也更长一些。

几款主险分别搭配的万能账户分别如下：

主要看一下万能账户的保底利率：国寿2.5%>友邦2%>平安1.75%；

其他的费率设置都没什么区别，前5年如果要使用万能账户的话,存入和取出都要收取一定的手续费,具体看万能账户的费率。

国寿和友邦附带了部分意外责任，平安附带了部分轻中症责任，但是其实保障额度都比较低，意义不大。

关于万能账户还有一点需要注意一下,国寿搭配的鑫尊宝万能账户是终身缴费的,只要用的话每年都扣50元费用,平安的是第一年缴费200元,之后不用交费;友邦的是前面5年,每年都收费100元，共收500元。

下面来看看更直观一点的数据，几款年金的投资回报对比（主险的收益情况）：

以年缴5万，缴费3年，总保费15万作比较，国寿和平安的是8年期满，友邦15年期满；

收益差额：友邦创赢未来>平安御享财富>国寿鑫裕金生>平安御享金瑞;

IRR（现金流内部收益率）：御享财富2.06%>鑫裕金生1.87%>创赢未来1.42%>御享金瑞0.7%，IRR数值越高表示现金流的回报率越高。

单看主险的年金返还收益，其实是真的挺低的，不过前面也说过了，年金属于长跑型选手，快返的，肯定收益肯定都不高。

那再来看看如果这笔钱不取出来，放进万能账户，未来的收益如何：

从保底利率来看，20年后，鑫裕金生（2.5%）226247元>创赢未来（2.0%）206293元>御享财富（1.75%）195732元>御享金瑞（1.75%）183273元；

以中档利率4.5%结算的话，20年后鑫裕金生292427元>御享财富282174元>创赢未来266695元>御享金瑞264764元;

保底利率是确定的,中档或者高档利率结算那就得看市场的利率水平和保险公司的经营状况了。

相比于几家“大”品牌公司开门红产品，华夏的这款会稍显诚意，来看看：

同样的年交5万，缴费3年，总保费15万，保险期限是20年，附带的万能账户不收取初始费用。

主险IRR（内部收益率）达到2.92%，均高于其他几款产品，前期的现金价值也很高，就是说如果急需用钱的话第5年退保也能回本不亏，不退保作保单贷款的话，可贷金额也比较高。

万能账户保底利率设到了3%，是目前保险市场上最高的保底利率。万能账户也很灵活，可以完全当一个“余额宝”来用，利率好的时候可以把自己的闲钱存进去增息，取出来也直接取出来就行，没有复杂的手续（前五年要收取手续费）。

想要购买年金险的朋友一定要清楚一点,年金险是以牺牲短期利益来换取未来资金的安全性和收益性的,所以如果想要灵活性和高收益的,真的不太适合购买年金险。

但是如果想要强制自己储蓄,在未来能留下一笔钱的,那年金险是一个挺不错的选择,因为它限制了你随时把钱取出来花了，长期稳定收益来说也还可以。

要购买年金前，先问自己以下几个问题

买年金是做什么用的？

我可以接受多久不动这笔钱？

这笔钱我什么时候需要领，领多少年？

没有一款年金是最好的，从需求出发，在适合自己的前提下再挑选收益相对高的。