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小小的个人收款码,将带来什么样的风暴?

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“现在手机支付方便,出门忘带钱包不要紧,有手机有网络就能搞定。”

随着移动支付在人们生活中越来越广泛普及,购物、吃饭用手机支付,现在已是寻常事。大到商场、超市,小到街边的小摊位,可以说有消费的地方就有移动支付,就连银行的柜员机也可以用手机扫一扫进行存取款。不知不觉间,我们似乎已经离不开移动支付带来的便利。

今天上午,一则#微信支付宝收款码将不能用于经营收款#的话题冲上了微博热搜榜第一名,相关消息也开始疯狂刷屏网络。截至目前,这个话题已经有超过1.7亿阅读量,超过8500条相关微博,可见移动支付在网友心中的重要性。


习惯了扫码付款的小伙伴,看到刷屏的消息,难免会有些惊慌。先不要着急,根据小雷查阅发现,这一消息实际上源于央行在10月13日发布的条码支付监管新通知。今天我们就来聊聊,在不远的未来,路边的水果摊、街边的小商店张贴的收款码还能否使用?用户付款行为又是否会受到影响?

条码支付,有了新规定

首先,我们应该明白一点,那就是登上微博热搜的“明年3月1日起,微信、支付宝收款码不能用于经营收款”这条消息,存在着明显的事实错误。换言之,很多消费者和小微商户担心的“移动支付被禁”本质上只是一个以讹传讹的伪命题,各位大可不必如此惊慌。


中国人民银行在10月13日发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》中,针对收款条码提出两项针对性要求:首先,对于个人或特约商户等收款人生成的,用于付款人识读并发起支付指令的收款条码,应有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途,防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。

这条要求很好理解,例如菜市场摊主、小商店老板、快餐店老板和街边卖煎饼果子的阿姨,这类具备“明显经营活动特征”的个人,原则上不能继续使用个人收款码进行交易,需要通过持牌的第三方支付机构(微信、支付宝)成为特约商户,生成新的经营用收款码,替换掉原来的个人二维码后,才可以正常进行交易活动。


此外,《通知》还对远程非面对面收款进行了说明。对于银行、支付机构为收款人生成的个人收款条码,应该明确条码有效期、同一个人的收款条码数量、收款笔数和金额等要求,条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款码被用于远程非面对面收款。

换言之,以往小微商贩普遍会把个人静态收款条码打印出来,贴在店内供消费者扫码支付,这种做法日后也会受到严格限制。根据央行有关部门负责人介绍,一些具备特殊需求的用户,依然可以通过相应支付机构成为“白名单”用户,但是对于小微商贩,或许还是注册经营用收款码更加实际。

对消费者来说,不管商家用的是自己打印的个人收款码,还是向支付机构申请的经营用收款码,实际使用体验是没有任何区别的。换言之,本次《通知》对用户的付款行为基本没有影响?

乱象太多,需要重拳出击

近年来,移动支付正在飞速普及,个人收款码也因此得到了广泛地运用。一方面,入门门槛极低的个人收款码有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求,提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。另一方面,严重缺乏监管的个人收款码也存在着不少风险隐患。


以最近的新闻为例,2021年11月8日讯,据荔枝新闻报道称,江苏扬州某银行向扬州市公安局江都分局经侦大队反映,江都李某、广陵人王某的银行账户异常活跃。警方侦查发现,此二人为普通工薪阶层,每月有较为稳定的数千元收入,但两人名下的银行卡每月的出入金额都在数百万元以上,与各自的收入水平明显不符。

经过民警调查发现,二人在利用商店收款二维码套现并牟利,涉案金额巨大。在警察的问讯下二人交代,他们利用部分银行给商户扫码收款免手续费的政策空子,分别申请了大量的信用卡,自己办理多份工商执照并申请收款码,利用虚假交易的方式套取银行的返现。

除了这种通过漏洞牟利的不法分子,还有一种将自己包装为“跑分平台”的牟利手段。根据央行有关部门负责人具体解释称,部分不法分子利用“跑分平台”,以高额收益吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资,将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景,导致警方难以追查赌资下落。

2019年底,在公安部的协调指挥下,广东省公安厅组织佛山市公安机关,在多个省市同步开展“净网6号”专案收网行动,打掉一个利用“赚呗”跑分平台洗白赌资、逃避监管的新型犯罪团伙,抓获犯罪嫌疑人103人,捣毁窝点10个,冻结涉案金额1645万元,缴获手机、银行卡、电脑等大量涉案物品,该案也是全国首例打击“跑分”平台帮助信息网络犯罪活动案。


利用自己的微信或支付宝的收款码,替别人代收款,就能赚取佣金?警方提醒,参与“跑分”活动,实质上就是帮助赌博等黑灰产团伙进行违法活动,涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪,参与者需要承担经济损失风险和相应法律责任。正因为个人收款码门槛较低、不易追踪,才会给不法分子带来可乘之机,对此类行为进行有效监管势在必行。

会有什么影响?

那么,《通知》将会对消费者和小微商户有哪些影响?

对于小微商户而言,在这一过程中需要进行的就是一个“换码”的操作。只要个人经营者和小微商户配合相关机构完成商户入网程序,相关机构就可以按规定建立商户与收单结算账户等要素信息关联对应关系,个人经营者和小微商户便可以正常使用经营用收款码。

实际操作流程也很简单,在支付宝搜索“商家服务”,然后完善自己的信息即可正常使用经营用收款码。在微信搜索“收款小账本”,进入右下角的“收款商业版”,然后点击自己的商家信息即可注册自己的商户号。


目前申请支付宝商家收钱码,并不会强制要求你填写商户信息,只会在进入商家服务后提醒用户“商家名称待补全”。微信的商户号则需要用户完整填写相关信息才能申请,例如个体工商户就要提交营业执照,而小微商户则需要提交辅助证明材料和负责人身份证等。

费用方面,目前支付宝商户收钱码收取0.55%的手续费,微信的商户号会根据商户的类型收取0.3%~2%的手续费。对于很多小微商户而言,这可能是最让他们犹豫的地方。


对此,有业内人士表示,个人经营者和小微商户使用经营用收款码是移动支付全面正规化中的重要一步。使用个人收款码对商户而言虽然方便,但也存在着资金不好管理、资金容易被挪用的问题,经营用收款码可以做到追根溯源,还原交易场景,可以更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。

至于手续费用,尽管按照这名业内人士的说法,目前我国线下商户的经营成本一直在降低,这点手续费用,实际上对于个人经营者和小微商户来讲影响不大。但是从市场的反应来看,受益于央行近期发布的条码支付监管通知,很多独立第三方聚合支付服务提供商的股价开始上涨。



根据财联社报道,受到这则消息的影响,国内主要第三方支付服务提供商之一的“移卡”周五盘中一度涨升超16%,报收32.2港元;“拉卡拉”股价直线拉升截至收盘大涨18.02%,报收29.99元。

为什么这些第三方支付服务提供商会突然被看好呢?原因也很简单,比起传统两大支付平台,这些第三方支付服务提供商的抽成要少一半左右,而且这些服务提供商也能为个人经营者和小微商户提供经营用收款码。拉卡拉在互动平台直接表示,央行新规的执行,将让支付市场回归四方支付的本质,提升公司的市场规模和份额。


最后,对普通消费者而言,这项《通知》并不会对我们的日常造成什么影响。不如说因为收款码规范化的缘故,可以有效防范不法分子窃取用户个人信息,遇到有争议的交易场景时也能够更好地追本溯源,充分保障消费者的知情权,让我们在使用移动支付的时候更加安全,算是一种利好。

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