一盘大棋？个人收款码受限，意味着什么

文/刘晓博

今天（11月26日），一个重磅财经消息在朋友圈瞬间刷屏。

乍一看到这个消息，很多人都吓了一跳。并由此产生了一个重要疑问：明年3月1日以后，我去菜市场买菜、到饭馆吃饭、打车，难道就不能扫码支付了吗？

这对于微信、支付宝岂不是大利空？

受这个消息的影响，A股里的数字货币板块，瞬间飙到了涨幅榜前列。（下图截屏时间，11月26日下午1点12分）

而腾讯和阿里的股票，都跌了超过3%。

在朋友圈里能看到类似的观点：移动支付要变天了！人民币数字货币的时代要来了……

真的是这样吗？

其实早在今年10月13日，央行就在官网发布了一份“关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）”，宣布了上述措施。

由于这份文件写得比较专业，而且只字未提微信、支付宝，所以没有引起广泛的关注。

在这份文件里，上述重大举措是这样表述的：

应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。

对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

细度央行文件的原文，你会有一个重大发现：

原来，个人收款条码被禁用之后，可以申请使用“特约商户收款条码”。而很多主流媒体在报道的时候，都遗漏了这个重要的信息。因此让读者一头雾水，不知道未来将怎样买单，还以为必须要使用纸币或者银行卡呢。

也就是说，根据央行的规定，当饭馆、小商店、卖菜的个体户或者出租车司机，以后无法用个人收款码收款之后，他们可以申请“特约商户收款码”，通过这个渠道来收款。

对于我们普通消费者来说，付款体验基本没有什么变化。

发生重大变化的，是收款端。

稍有财经常识的人都会知道，用“特约商户”的名义收款，和用“个人”的名义收款，区别还是非常大的。前者可以把经营活动更好纳入监管，避免偷漏税，更可以避免洗钱。

其实央行的通知、答记者问，都说得非常明白。推行这个新措施的主要目的，就是为了防洗钱、遏制赌博活动，方便保护消费者合法权益。央行的通知、答记者问，没有提及防止偷漏税，但事实上隐含着这个意思。

那么，这些新举措是否有限制第三方支付推进央行数字人民币，重塑支付市场格局的含义？

我想还是有的。至少，未来的方向是这样。

一个国家既然发行了官方的数字货币，一定希望老百姓广泛使用，而不是成为一个花瓶。

现阶段的央行数字货币，相当于M0，也就是流通中的现金。它是法定货币，未来所有的商户都要接纳数字货币。至于某个商户不提供微信支付，或者不提供支付宝，是商户自己的选择问题；不提供人民币数字货币，则是违法的问题。

即便是占有“法定货币”的优势地位，数字人民币一定能在支付中成为主流吗？其实难度很大，因为支付市场已经被两巨头瓜分完毕了。

两大互联网平台，正是通过支付市场的高份额，在金融市场建立了优势。

最近央行召开传达学习十九届六中全会精神的会议，其新闻通稿再次提及了“坚决遏制金融服务业领域的垄断和资本无序扩张”，其矛头所指，显然涵盖了第三方支付市场，甚至可能是主要目标。

因为在其他方面，尚未出现“金融服务业领域的垄断”，就连宇宙大行——中国工商银行的市场份额，在全国恐怕也不到10%，远远谈不上垄断。

大互联网平台在支付领域获得的优势（支付优势），很容易演变为金融产品销售的优势（渠道优势），最终演变为对整个金融行业的优势（大数据优势）。比如很多中小银行、保险、券商、基金公司，都曾高度依赖大平台来销售产品，或者存款。

对于这些中小金融机构来说，客户是谁，信用如何，实力如何？他们并不充分掌握。但大平台掌握。发展下去，这些中小金融机构，可能沦为大平台的打工人。

对于互联网大平台的忧虑，官方较早公开、清晰的表达，是2020年9月中旬。当时，距离马老师在上海外滩论坛做激情发言还有1个来月的时间。

原财政部长、全国社保基金理事会理事长楼继伟在2020年9月中旬的一次公开演讲中表示，“互联网平台虽是私人部门运作，但有准公共性，垄断带来高用户成本甚至市场进入障碍”，并把它称为“内循环时代”的三大堵点之一，必须要解决。

这意味着，高层对带有基建性质的互联网大平台的看法，已经发生了重要变化。这是后来提出“反垄断”、“防止资本无序扩张”的思想基础。

站在这个高度来看未来，我们有理由相信：

支付市场的巨变可能才刚刚开始，人民币数字货币将崛起。最终，金融支付和销售的主渠道还是要回到央行特许的机构（国企）手中，金融行业大数据的产权，也将回归国家。