蚂蚁“借呗”中分离出“信用贷”之后，蚂蚁“花呗”也将银行信贷分离为“信用购”。
11月24日，花呗宣布已启动品牌隔离工作，花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金公司”）的专属消费信贷品牌，并且专注于中小额。由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务。
记者了解到，品牌隔离后，大部分用户的花呗额度在1万元以内。“信用购”类服务的授信额度，则一般接近其原来的花呗额度。“信用购”类服务和花呗的免息期保持一致，并且仅可用于消费，不可取现。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者分析指出，“花呗”“借呗”的品牌隔离肯定是有合规因素的，实际上蚂蚁集团拿到消费金融牌照，包括后续的一系列动作，应该都是为了更好地承接旗下两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。
花呗分离出“信用购”
据了解，目前部分用户的花呗已经更新为“花呗”和“信用购”服务，未来这一工作将分批、逐步覆盖到更多用户。品牌隔离后，大部分用户的花呗额度在1万元以内。“信用购”类服务的授信额度，则一般接近其原来的花呗额度。
花呗方面表示，品牌隔离后，花呗将主要满足用户日常的中小额消费需求。“信用购”服务是由银行等金融机构全额出资、独立审批授信的消费信贷服务类型，可以满足部分用户的更多额度需求。
花呗公告显示，为保障用户体验，品牌隔离后，花呗、“信用购”服务在免息期、查账、还款等核心体验上保持一致。用户可根据自己的偏好调整花呗和“信用购”服务的付款顺序。由于“信用购”类型的服务额度更为充足，为保障用户体验，推荐用户优先使用“信用购”。
“信用购”类型的服务和花呗一样，可以享受免息期。对于免息期之外的分期付款、还款等费率问题，花呗公告介绍说，“信用购”服务的费率将保持稳定。未来，“信用购”服务的费率由金融机构独立审批和确定，同样会遵循普惠原则，尽可能让利用户。
此外，根据《征信业管理条例》，提供信贷服务的机构都需要按照规定向征信系统提供信贷信息。也就是说，花呗将由蚂蚁消金公司报送征信系统，“信用购”类型的服务则由提供服务的银行等金融机构报送。保持良好的使用、还款习惯，不会对征信记录带来负面影响。
借呗分离出“信用贷”
记者了解到，不久前，同属蚂蚁消金公司的借呗也已启动品牌隔离工作，由银行等金融机构独立提供的信贷服务更新至“信用贷”页面展示。
从网友晒出的截图看，“信用贷”页面会在显著位置展示“你的金融服务由XX银行提供”的信息。进入借款页面后，在“借款详情及协议”中，还可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。
借呗方面曾表示，借呗正在逐步推进品牌隔离工作，包括蚂蚁消费金融公司在内的多家持牌金融机构将共同为用户提供更便捷、优质的小额消费信贷服务。未来，借呗将由蚂蚁消费金融公司提供服务，并成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌。由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。在品牌隔离过程中，用户的服务体验不会受到影响，开通、查账、计息、借还款等核心流程不会发生变化。
部分网友晒出的截图显示，其借款服务调整到“信用贷”页面展示后，借款额度、利率没有发生变化。借呗方面表示，“信用贷”页面展示的信贷服务全部由其他金融机构独立经营，其授信额度、利率由服务提供方根据用户信息动态审批决策，不受此次品牌隔离工作影响。后续如用户信用记录、资质信息发生变化，则可能导致评估结果的变化。
记者注意到，在没有进行品牌隔离前，支付宝上的信贷服务由金融机构和蚂蚁集团联合运营，对外统一为“借呗”品牌。品牌隔离后，信贷服务将拆分为蚂蚁消费金融提供的自营模式，继续使用“借呗”品牌，而由金融机构进行独立放款、风控的产品，将变更为“信用贷”。此外，蚂蚁信贷服务还存在由蚂蚁消费金融和银行按照监管给出的比例联合出资、放款，各自独立风控、风险自担的“联合贷”模式。
蚂蚁合规整改面临挑战
实际上，蚂蚁借呗、花呗启动“品牌隔离”工作，正如其公告所言，是“为落实消费信贷相关监管要求”。
中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛指出，通过品牌隔离举措，花呗与其他金融机构独立运营的消费信贷产品形成了有效隔离和区别。这一举措有助于用户更充分地了解服务提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消费信贷的监管要求。
据悉，借呗、花呗此前主要由蚂蚁旗下两家小贷公司运营，这两家小贷公司和银行等其他金融机构一起提供额度和授信服务，对外统一以借呗、花呗品牌露出，造成品牌混同和监管难度，也容易滋生风险。
因而，监管方要求蚂蚁消金公司逐步承接原来由蚂蚁旗下两家小贷公司提供的消费信贷业务，其他金融机构提供的消费信贷服务则不能再挂标“花呗”品牌，需要做出区分，让消费者一眼就能看明白自己借的钱出自哪家金融机构。
为此，蚂蚁集团启动品牌隔离，多次升级花呗，将花呗、借呗纳入蚂蚁消金公司。对此，易观高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者表示，蚂蚁集团持续升级花呗主要有两方面考虑，一方面其思路与借呗整改一脉相承，是响应监管号召；另一方面，也是各类信用支付产品有序接入央行征信系统，并充分保护金融消费者知情权的体现，用户升级花呗表示其授权持牌金融机构对自身征信信息的查询、报送，最终结果将体现在用户的征信报告中。
王蓬博表示，借呗、花呗展开品牌隔离实际上也是为了更加合规，从产品的角度来看，流程上和出资比例等方面都会各自符合相应规定，也让平台方、资金方等不同参与主体更加便捷地厘清各自职责。对于消费者来讲，能够让借呗、花呗品牌和其他金融机构提供的服务有区分，实际上没有实质性影响，也便于消费者更多地了解资金方的信息，避免品牌混淆。
花呗、借呗品牌隔离后，蚂蚁消金公司能否平稳承接两家小贷公司大体量的信贷业务，是否符合监管对于“信贷与支付业务不得嵌套”的要求？这些都是蚂蚁整改路上要面临的挑战。
王蓬博分析指出：“信贷业务肯定是需要和支付业务隔离，包括信息和资金的隔离，避免时间和业务重叠后带来一系列可能产生的隐患，比如突破牌照限制和杠杆率限制等。实际上有两个好处，从用户角度，增加用户感知，避免不当消费和个人隐私数据的泄露，而从监管角度则有利于对业务进行穿透性监管，断开支付工具和其他金融产品的不当链接。”
记者 | 余继超
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