广大车主受益 险企盈利空间承压

近日，记者从深圳银保监局了解到，自去年9月车险综合改革实施一年以来，深圳商业车险累计为消费者节省支出约14亿元，惠及340万车主。车险价格降低的同时，车主的保障水平却不断提升，其中，深圳的商业三责险平均保额从综改前的101万元大幅提高到173万元，比全国高出15.3%。通过降价增保，深圳的车险综改让车险消费者切实受益。

一方面，车险费改让利于民，让广大车主享受到费率改革的红利，但另一方面，此轮费改也让利润本来就不高的产险公司的盈利空间进一步收窄。作为车险龙头企业，平安产险、中国人保如何看待此轮费率改革？又如何应对利润空间下滑的局面？

●撰文：谭冰梅

深圳车险综改数据出炉

深圳银保监局近日公布的车险费改一年的数据显示，自去年9月车险综合改革实施以来，深圳商业车险单均保费4022元，较综改前下降328元，降幅7.5%，累计为消费者节省支出约14亿元，惠及340万车主。

车险价格降低的同时，车主的保障水平却不断提升。交强险保额统一提高到20万元。深圳的商业三责险平均保额从综改前的101万元大幅提高到173万元，比全国高出15.3%。保险责任进一步扩展，多项附加险纳入主险责任范围。保险覆盖面稳步扩大，商业险投保率94.3%，比全国高出7.3个百分点。

此外，保费结构也更加合理。商业车险平均无赔款优待系数从0.847降至0.799，让低风险车主享受更大优惠。

深圳银保监局称，车险综改以来，费率水平大幅下降，车险综合费用率同比下降8.7个百分点。费率水平大幅下降推动市场竞争模式由价格竞争向服务竞争转型，车险综改推动服务水平大幅提升。一是体现为理赔力度加大，车险综合赔付率同比上升9.74个百分点，已结赔案数量同比增加10.6%，赔款支出同比增长12.2%。二是体现为服务效率提升，投保方面，通过全面实施线上投保和电子化出单，深圳车主最快3分钟可完成投保。理赔方面，通过线上查勘理赔实现案均理赔周期缩短21.6%；同时，持续完善快赔机制，先行赔付时效平均提前0.66天。

产险公司利润空间收窄

车险费改带来的影响很大。一方面，通过降价增保，深圳的车险综改让车险消费者切实受益；但另一方面，此轮车险费改也让利润本来就不高的产险公司的盈利空间进一步收窄。

事实上，保费下降来自险企让利。数据显示，不少险企车险保费增速不可避免地受到影响。以车险领域的“领头羊”为例，今年1—6月，中国平安车险业务总保费收入890.15亿元，同比下降6.93%；中国人保车险业务总保费收入1207.55亿元，同比减少7.8%。单月来看，中国人保、中国平安车险业务3月单月保费收入分别为212.29亿元、160.99亿元，同比分别下滑7.48%和1.43%。

招商证券非银金融团队指出，全年来看，车险综改将使得车均保费持续下滑，导致车险保费整体承压，行业全年车险保费预计将维持负增长。

险企如何应对利润空间下滑的局面？

平安产险深圳分公司相关负责人称，费率改革最重要就是通过科学定价严控风险。作为车险市场占比居第一的平安产险，背靠平安强大的科技能力，正在依托科技赋能消化改革带来的成本上行压力，保证赔付能力持续平稳。“例如，我们推动重型卡车车载设备科技降赔，在降低成本方面取得了成效。”

服务升级也成为车险企业发力的一大方向。记者留意到，一些车险企业积极探索各类增值服务。例如，平安产险推出“24小时极速维修”和“上门闪修”服务、针对小微事故现场快速修复的“爱车无痕”服务、事故车辆上门取送车的“理赔包办”服务等，通过提升客户的服务体验来增强客户黏度。

“通过深化改革价值内涵，不断推出新产品、高保障、新服务，得到了广大车主的认可，这使得我们的客户续保率超过了85%。”平安产险深圳分公司相关负责人称。

■业界声音

“车险综改是让利于民

保障于民、服务于民”

作为车险的龙头企业，平安产险、中国人保等产险企业如何看待此轮费率改革？险企该如何发力？

平安产险深圳分公司相关负责人表示，去年9月，中国银保监会颁布并实施了《关于实施车险综合改革的指导意见》，此次改革旨在对车险改革发展中暴露的“高定价、高手续费”等突出问题提供行之有效的解决方法。“本次车险改革让市场在资源配置中起决定性作用，更好地维护了消费者权益，有力地推动了车险的高质量发展。”

以第三者责任险为例，随着我国人伤赔偿标准逐年上涨，事故人伤赔偿额越来越高，动辄几十上百万的赔偿让一般家庭无法承受。数据显示，作为国内的一线城市，深圳城镇户籍死亡伤残赔偿金额高达125万元，城镇户籍抚养费86万元，城镇户籍死亡赔偿累计高达211万元。但近年来，由于没有买高保额的第三者责任保险导致保险无法完全覆盖事故赔偿额度的事件时有发生。这类事件的发生给消费者及其家庭带来较重的经济负担。

为提升车主的风险抵御能力，本次车险综改将第三者责任险责任限额从5万至500万元档次提升到10万至1000万元档次的同时，将车险基准保费价格大幅下降。对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出明显减少。例如，车险综改后三者险保额200万的平均保费为977元，在同等保额的情况下，较车险综改前保费下降19%。

“高性价比的产品大幅增强了车主投保高保额三者险的意愿。”上述负责人称，“高保额三者险不仅提升了消费者抵御风险的能力，也是此次车险综改让利于民、保障于民、服务于民的具体表现。”

对于今后发力的方向，中国人保副总裁、人保财险总裁于泽在中国人保2021年中期业绩发布会上指出，下半年要加强渠道建设，提升客户线上化率，尤其是加强自有渠道的建设，同时还要逐步加强“车生活”生态圈建设，充分发挥对获客、粘客、续客的作用。