再见，借呗！

作者：张生

来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）

（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）

银行撤离支付宝后，终于轮到了花呗、借呗。

未来的钱将更不好借，一个时代结束了！

一

花呗被“收编”后，果然只是开始。

今年9月底，蚂蚁花呗一则升级通告，宣布将全面接入央行征信，5亿用户都需要签署个人征信报告授权书，并同意升级新的花呗，否则将会无法继续使用花呗。

蚂蚁则会将用户的花呗额度、每个月的使用和还款情况，以类似于信用卡的方式上报央行征信中心。

蚂蚁此举，正式宣告花呗和银行这两个中国民间和官方最大征信数据库，即将全面打通。

如今不到两个月后，借呗也开始出现重大变动。

就在这两天，有部分用户爆料称，自己支付宝上的借呗已经更名，变成了“信用贷”，并会明确提示为某家银行提供的金融服务，其余信息则同之前没多大变化。

据蚂蚁官方给出的解释，“借呗”将会更名为“信用贷”，是合作金融机构独立提供的信贷产品，征信也将由服务方向央行上报，而用户的原有服务和使用情况不受影响。

别看表面上只是改了名字，上线6年，积累了上亿用户的“借呗”，将会退出支付宝，原来我们熟悉的“借呗”，也同蚂蚁和支付宝不再有关系。

从今往后，所有人都得跟原来的花呗、借呗告别，一个全新的时代开始了！

二

真正的“借呗”并没有消失，只是换了个“马甲”。

今年6月，“蚂蚁消费金融”正式获批开业，这是蚂蚁在央行、银保监会等四大顶级监管机构约谈整改后的一大行动，主要目的是达成整改要求：纠正支付行业不正当竞争，断开花呗、借呗同其他金融产品的不当连接等违规行为。

按照整改要求，花呗、借呗需要在6个月内完成整改，之后将成为新成立的“蚂蚁消金”专属业务，原有花呗、借呗的两大网络小贷运营主体，需要在1年的过渡期内完成退出，全部变更到“蚂蚁消金”名下，并同原有业务彻底划清界限。

当然，这可不是简单的腾挪换地，原来的花呗、借呗，100%股权都在蚂蚁自己手上，而作为新“东家”，蚂蚁在“蚂蚁消金”的股权只有50%，第二大股东南洋商业银行，背后是中国银行。第六大股东中国华融，则是四大国有资产管理管理公司之一，背后是财政部。

这一次，花呗纳入央行征信后，借呗也开始更名，都是蚂蚁合规整改进程的一部分。

至于花呗更名，也不会太远了。

三

巨变是显而易见的，很多人已经感同身受。

自从蚂蚁被叫停上市后，便触发了互联网巨头整治和金融降杠杆两道扳机，尤其是后者对蚂蚁的影响最为深远。

1、蚂蚁放贷规模，还得接着降。

统计数据显示，截至2020年上半年，蚂蚁放贷余额为2.15万亿，其中花呗和借呗占到1.73万亿，98%都来自合作银行，自有资金仅占2%，距离监管要求的“自有资金30%以上”的红线相差甚远。

而达到这样骇人的规模，蚂蚁主要靠的是在资本市场用ABS持续融资，原来30多亿的本金，几年时间就滚到了3000多亿的规模，截止2020年中的时候仍在7000亿以上。

升上去容易，降下来可就难了，蚂蚁先后有上百亿ABS融资项目被否，更有效降杠杆的手段，就是降低或关闭用户的授信额度，这项工作蚂蚁从去年就已经开始做了，如今有了加速趋势。

2、用户体验则更为敏感，绝不仅仅是征信报告的变化。

实际上，蚂蚁为早日实现合规，一方面主动调低用户花呗、借呗额度，另一方面也在鼓励用户完成自主筛选。

有些人额度被一夜清零，原先不太严格的逾期或提前还款，如今都有可能被蚂蚁放贷处理。

当全面接入央行征信的消息公布后，很多不愿意征信报告平添一份信贷记录的用户，纷纷表态要告别花呗。

一个主动，一个被动，加上这次借呗更名，每一次蚂蚁的大动作，都可以看作是一波筛选用户的过程。

3、更多用户的直观感受，就是钱更不好借了。

花呗计入央行征信后，总计将覆盖10亿以上消费人群，其余互联网借贷平台的征信数据被央行纳入，也只是时间问题。

从今往后，绝大多数人的信贷情况，将尽收央行眼底，信用卡违规、花呗借呗逾期，都将成为银行判定一个用户资质的重要参考，一处借贷有问题，必然会牵连到所有，拆东墙补西墙的戏码将彻底失效。

钱不好借了，但这不是坏事，不仅是完善了中国整体的金融消费征信水平，构建一个更加诚信的社会环境，同时倒逼所有人科学合理的规划自己的借贷行为。

靠谁都不如靠自己，什么时候花自己的钱都最踏实。

四

从今往后，钱不好花，也将更不好借了。

这是蚂蚁们被迫后退的一小步，却是中国金融业迈向成熟的一大步。

近期爆发的多起银行业丑闻，“渤海银行28亿用户存款被挪用”、“山西清徐农商行1200万存款被银行职员盗走，储户却需要担责80%”，都再次证实了银保监会的未雨绸缪，及时且有必要。

在百年未有之大变局的严峻形势下，真正的暴风雨可能还没到来。更不用说，就连一向崇尚超前消费的美国，都在疫情的冲击下，乖乖开始了存钱，居民个人储蓄率创下50年以来最高水平，难不成我们还要继续信奉这些过时腐朽的洋思想？

今天，我们说别了花呗、借呗，不是说它们没了，更不是说不能用了，而是在国内风靡了30多年“花明天的钱，圆今天的梦”的畸形超前消费思想，是时候说再见了。

对所有人来说，这都是一个旧时代的结束，也是新时代的开始！