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重要!互联网保险大变革,影响每一个人!

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大事大事!!

上周五,银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(下面简称“互联网人身险新规”)。

这个互联网人身险新规是个啥?

目前的保险,可以分成两拨:

一拨线下卖的; 一拨线上卖的。

线下卖的,保险公司总部在北京,它要想把产品卖给湖南的朋友,需要去湖南开分公司、再招一批湖南本地的业务员才行;

而线上卖的,咱们可以直接在线上咨询、投保、理赔,

保险公司省下了大量“开分公司+招人”的成本,

就能让利消费者,把价格定的很低,所以出现了很多高性价比的产品。

线下的保险公司就很不爽了,找到银保监爸爸,要求一视同仁。

银保监想想哈,是不公平,加上这几年互联网保险也出现了一些问题,得整顿下。

于是大手一挥,出了这个互联网人身险新规。

对于:

  • 哪些保险能在网上卖?哪些不能?

  • 哪些保险公司能卖互联网保险?

  • 互联网保险必须多久完成理赔?

  • 网上保险能不能定特别低的价?

都做了详细规定。

而且呀,所有不符合要求的,保险公司必须在2022年1月1日前完成整改,

该下架的就下架,该退出互联网保险市场的就退出(已经买了的不影响)!

这下动静就大了,说是行业地震都不为过。

凡是想在网上买保险的朋友,这俩月可得打起精神了。

01

哪些保险能在网上卖?哪些不能?

1.能在网上卖的,今后就只有5类了

(1)意外险 (2)健康险(含医疗险、重疾险,不含护理险) (3)定期寿险 (4)保险期间十年以上的普通型人寿保险(含终身寿险、增额终身寿险) (5)保险期间十年以上的普通型年金险(纯养老金、纯教育金)

注意注意!银保监还说了:

1.凡是能在网上卖的保险,一律会打上“互联网”字样;

2.互联网保险可以全国卖,再也不用担心异地投保的问题,尤其是重疾险。

3.但百万医疗险、小额医疗险,依然会有地域限制,保险公司或中介公司得在当地有分支机构才能卖…大白猜,这是照顾用户的理赔体验,报销时遇上啥问题,保险公司能赶到医院协助。

2.有四类保险不能拿到网上卖

万能险、分红险、投资连接险、变额型寿险,躺枪。

目前还在卖的,2022年1月1日前,得全部下架,

之后大家想买,只能去线下买

线下买需要和业务员面对面做双录(录音录像),流程会麻烦不少。

好处是业务员不敢随意销售误导了,尤其不能瞎承诺收益。

02

哪些保险公司能卖互联网保险?

银保监会在这里划了两道线。

保险公司要是能过第一道线

那就有资格在网上卖:a.意外险;b.医疗险;c.重疾险;d.定期寿险。

具体要求如下:

1.连续四个季度综合偿付能力充足率超过120%,核心偿付能力不低于75%; 2.连续四个季度风险综合评级在B类及以上; 3.连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%; 4.保险公司公司治理评估为C级(合格)及以上; 5.银保监会规定的其他条件。

保险公司要是能过第二道线

那就有资格在网上卖:a.意外险;b.医疗险;c.重疾险;d.定期寿险;e.终身寿险/增额终身寿险;f.纯年金险

具体要求如下:

1.连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%,核心偿付能力不低于100%; 2.连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元; 3.连续四个季度(或两年内六个季度)风险综合评级在A类以上; 4.上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚; 5.保险公司公司治理评估为B级(良好)及以上; 6.银保监会规定的其他条件。

说实话,第一道线,门槛不算高,大部分保险公司都能过。

但传闻还是有8-10家可能不幸会被刷下来,失去互联网保险销售资格

包括百年(康惠保)、富德生命(惠宝保)、君康、上海人寿等;而信泰(达尔文系列、超级玛丽系列)、复星(妈咪保贝)、华贵(大麦系列)安全。

此外,即使过了第一道线,但不守规矩,吃到银保监会红牌警告,被行政处罚,如风险评级降到C、D,那重疾险、医疗险都会失去资格,只能卖卖意外险和定期寿险。

而第二道线,能跳过去的,真不多。

根据慧保天下的统计,能过第二道线的人身险公司,全国也就20家,分别为:

平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、人保寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿。

看到没,一溜儿都是大公司,小公司基本阵亡。

对咱们消费者来说,这不算好事,能选的终身寿险、增额终身寿险、养老金、教育金今后会少很多。

因为20家里,目前仅国华、招商信诺、长城、恒安标准等少数有线上产品;

而剩下的,肯定优先照顾自家线下代理人,不会轻易把产品拿到线上来。

竞争少了,保险公司出高性价比的产品动力都会不足。

03

互联网保险必须多久完成理赔?

很多人不敢在网上买保险,主要怕赔不到,最好家门口就有个保险公司的网点。

银保监会还是很贴心的,在理赔这块,对互联网保险提出了更严厉的要求:

接到客户理赔申请后1个工作日内给与指导; 2个工作日内通知需补资料的客户去补充; 客户资料完整的5个工作日内要做出结论通知客户; 情况复杂的延期到30个工作日;

对比下保险条款里关于理赔的约定(依据《保险法》):


看出来哪个宽松,哪个紧了吧。

以后网上买保险,不用再纠结理赔这事。

事实上,现在不管大小公司,都在努力将理赔线上化,

连国寿、平安、太平、泰康等大公司,每年发布理赔报告时,都会特意“炫耀”下线上理赔这块的成绩。

除了理赔,银保监会要求互联网保险在其他服务上,也得快:

接到客户在线退保申请的,1个工作日内做出结论通知客户;情形复杂,也不能超过3个工作日; 接到客户投诉的,1工作日内要联系客户沟通; 接到客户完整投保资料的,1个工作日内联系客户,并尽快承保; 电子保单要在2个工作日发给客户。

大家今后可以拿出小本本计时了,哪家不达标,就让银保监会爸爸“收拾”它。

04

网上保险还能不能定低价?

大白对此持悲观态度。

一是互联网人身险新规里,

银保监会明确警告了,

保险公司不能随便定低价,

定价得依据官方标准来(疾病发生率表、死亡率表等等),

要是定价时,要打折(大家都卖1块钱,你卖8毛),

要跟银保监会说明理由,

银保监会点头同意,才能通过产品备案,才能拿出来卖。

到这,事还没完呢,

要是买了一批保单后,发现定价还是定低了,保险公司理赔亏惨了,

那保险公司得主动上报、积极改进(就跟近期平安橙护卫等意外险,卖着卖着突然升级系统,升级完后,价格就涨了一样)。

要是瞒着不报,那保险公司的总精算师会被请去喝茶。

总精算师表示鸭梨山大,为了保住饭碗,怎敢轻易定低价。

所以大概率这批在卖的互联网保险,尤其是重疾险,调整后,会涨价。

此外,针对返佣、送礼的问题,

银保监会也说了,

保险公司不能给销售渠道太多的佣金,

更不能虚列“信息技术服务费”变相给佣金,

否则也违规!

大白一直提醒,不要以谁能给你返佣、谁返的佣金多,来决定保险在哪里买。

一个敢顶着风险给你返佣的业务员,职业操守及专业性都存疑,他被开除事小;你的保单后续服务没人跟进,事大。不要因小失大!

05

大白小结

以上就是关于《互联网人身险新规》的一点分析。

说是一点,因为这份文件,不只影响保险公司、影响消费者、影响业务员,还影响中介机构,甚至会改变整个保险行业的发展态势。

但作为普通消费者,不需要了解那么多,

只需要知道:

1.互联网保险未来2个月会面临调整;

2.不符合要求,产品得下架,甚至一些保险公司会失去网上销售资格;

3.这些调整适应监管要求,是正常的;

4.互联网保险阵痛不可避免,但阵痛又是有必要的,会让保险公司注意规范经营、长久经营、以服务取胜、不盲目打价格战、不以利益刺激用户冲动决策;

5.肯定会有炒售,记住别盲目下单,一切以自己的需求及预算为准绳,冷静做决定;

6.已经购买的保单不受任何影响。

大家要是还有想问的,可以留言或私信大白。

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