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傻眼了,居民储蓄率只有12%!你的存款岌岌可危

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传统观念认为中国人爱存钱,储蓄率世界第一!但这事早在十几年前就在悄然改变,我们的储蓄已经在不知不觉中大量减少。

值得警惕的是,不管你愿不愿意,居民储蓄还将加速减少。

不断降低的储蓄率

从官方的统计口径可以看出,我国的居民储蓄率从2010年的51%下滑到不足45%。虽然下滑了,但远高于世界平均水平。不过你看到的,都是假象!


居民储蓄率的统计口径分三类:

1.居民储蓄增加额/居民可支配收入总额*100%;

2.居民储蓄增加额/GDP*100%;

3.(国民总收入-消费总额+净转移收入)/GDP。

上面那个图表反映的是第三类统计口径!也就是,居民总储蓄率=居民端+企业端+政府端。如果把老百姓个人的储蓄额单拎出来,就完全不同了。

所以用第一类和第二类统计口径更加合理。如下图:


从2010年到2017年,不管是第一类还是第二类统计口径都显示,老百姓的储蓄率被腰斩!

但这还不是全部的事实。银行的存款中,5%的储户占个人储蓄总额的40%,余下的60%被剩下95%的人口瓜分。招商银行的数据更吓人,2%的储户占据了招行80%的存款!存款1万就是低净值人群的平均水平!


所以结论就是,中国有大量人是0存款甚至是负存款!

在过去十几年,消耗居民存款的主要是房子,虽然以后房子不会成为消耗存款的主力,但有三大趋势,仍然会不断消耗居民的存款!

趋势一:中国的经济发展模式转为发展内需

过去的宏观经济层面,高储蓄率是利大于弊的,而现在则是弊大于利!

经济发展的三驾马车:出口、消费和投资。

出口让我们向外赚取外汇,然后换成人民币储蓄在银行,使得居民储蓄不断增加!(人民币是为了换汇,额外印出来的)

储蓄增加后,银行就可以把钱贷给企业,然后发展经济,以房地产和基建为主。

经济发展,居民收入增加,但消费增加不快,于是储蓄继续增加。

直到房地产这个大老虎开始蚕食居民储蓄。


但现在不同了,出口和投资都熄火了,经济要继续发展就只能靠消费。

所以国家就会鼓励消费!这种鼓励不是明面上大喊口号。而会用如下的方法来鼓励:

  1. 1.降低利率,理财产品不保证绝对盈利,减少居民存款的意愿;
  2. 2.给学生减负,让家长带着孩子吃喝玩乐;
  3. 3.鼓励二胎、三胎,有了孩子,消费就会增加;
  4. 4.房住不炒,不让自己流入楼市,而是流入消费;
  5. 5.发展股权融资,减少债权融资,企业就有更多资金用于刺激居民消费;
  6. 6.增加资本利得税、遗产税、奢侈品税等,通过税收调节消费结构;
  7. 7.发放消费券,各种补贴,诱导消费。

方法很多,最终会让很多人不得不消费。


趋势二:人口结构变化加大储蓄难度

首先,退休工资增速从10年前高于10%,到今年只有4.5%,未来还会持续下降。退休人员的退休工资增速不断减少,势必会动用家庭储蓄。即便是现在,领1千多块退休金的老人不在少数。

随着老年人越来越多,年轻人越来越少,养老金缺口会越来越大,退休年龄也会后移。但年龄越大,工资越低,到时候恐怕不得不动用存款。


其次,年龄越大,生病的频率就越多,病症也更严重。这无疑会加大家庭在医疗上的开销。虽然社保能报销一部分,但并不能全部覆盖,尤其是农村人。

第三,新生代非常倾向于消费。从2010到2019年,居民平均消费倾向从57.9%上升到75.1%。这基本都是年轻群体贡献的。他们也是最爱透支的一代,虽然收入不高,但买东西毫不手软。这就是为什么大家养不起娃的原因之一。


趋势三:没有多元化的资产,缺乏投资能力

最近这几年,工资性收入远远落后于资产性收入!未来这种趋势还将继续。

以前大家有钱就买房,以为这是投资,其实对于绝大部分人来说,这是最大一笔消费,而且是负债消费。本质上跟年轻人刷网贷一模一样。

由于缺乏投资能力,把一件让自己变穷的事误解为投资。现在全国人民都被套进去了。只有极少数人套现离场赚了大钱。

房产都是如此,更不用说其他的资产投资了。比如:股票、基金、债券、贵金属等。

缺乏相关的投资能力,不仅赚不到钱,还要赔钱进去。就连买个银行理财、P2P或者信托也一样遭遇暴雷。赔的血本无归!

但不投资,也不行,未来利率不断下降,甚至是0利率,不投资钱就要被通胀吃掉。别忘了,现在工资性收入跑不赢资产性收入!


总结

过去十年,我国的居民储蓄率已经下降超过了50%,主要是被房子吃掉了。

但储蓄还会不断下降,主因有三:

1.我国的经济发展模式已经发生内核性变化,不再鼓励储蓄;

2.老龄化带来的人口结构变化会耗光储蓄;

3.居民缺少投资能力,工资性收入永远跑不赢富人的资产性收入。

当然,对于个人来说,储蓄会不会被掏空,取决于自己对财产的行为。

如果坚持量入为出,做好长远规划,不盲目透支;一边创收,一边学习投资知识,让被动收入逐渐超越工资收入。那么你的资产不但不会减少,反而会越积越多!


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