又一顶配重疾险上线，不得重疾也能赔，值得买吗？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

信泰人寿的重疾险，一直都是同时期产品中的顶配，比如达尔文5号焕新版、超级玛丽4号，保得全，赔的多。

最近，信泰又推出了一款重疾险，叫朱雀·守卫加，首创了住院津贴，不得重疾也能赔。

下面是守卫加的保障概况：

基础责任依然是重疾+中症+轻症的配置。

至于覆盖的病种，信泰家的重疾险一直都是比较全面的：

重疾不用多说了，不管是110种还是100种，其实都是差不多的，因为都必须包含监管规定的28种重疾，这已经占到了95%的发病率。

而轻症，守卫加除了包含监管规定的3种轻症（恶性肿瘤—轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死），对其他高发轻症也覆盖的很全面，比如原位癌、微创冠状动脉介入术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉及脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、轻度／中度面积III度烧伤、视力轻度受损、主动脉内手术、慢性阻塞性肺病（轻度慢性呼吸衰竭）等，它都有。

就赔付比例而言，这款守卫加也是目前市场上的最高水平：

重疾100%基本保额，中症60%基本保额，轻症30%基本保额。

除去基础责任，目前很流行的60岁前额外赔付，它有（即重中轻症额外保险金）。

60岁前，重疾首次出险额外赔80%，中症首次出险额外赔30%，轻症首次出险额外赔15%，提升了人生责任最大的一段时间的保额。

而且，它把这项责任做成了可选项。

因为重疾新定义实施以来，重疾险整体贵了一点，保险公司就开始在保障内容上做文章，不再捆绑60岁前额外赔，让一些预算有限的朋友也有机会上车，像之前推荐的达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号、嘉和保2021，也都是如此。

癌症多次赔付，它也有（即恶性肿瘤扩展保险金）。

癌症是最高发的重疾，也最容易复发，这项保障就是对癌症的多重保障。

目前市场上的癌症多次赔主要有2种：

一种是癌症二次赔，癌症到癌症（新发、复发、持续、复发、转移、扩散）间隔3年，可再获赔一次，非癌症到癌症间隔180天，也可再获赔一次；

另一种是癌症津贴，患癌1年后如果仍持续治疗的话，可以获赔一次津贴，最多可以赔3次。

第一种赔的更多一点，最多可以赔150%基本保额，但间隔期有点长，癌症到癌症要3年。

第二种则只需要间隔1年，更易获赔，但比例比较低，每次也就40%-50%，而且，如果首次重疾非癌症的话，这项责任其实是用不到的。

而这款守卫加则设计的比较巧妙，它把这两种方式融合了一下：

既有癌症二次赔，又有癌症津贴，满足一定条件可以同时享有。

值得一提的是，对于首次确诊为癌症，再次新发癌症的情况，守卫加只需要间隔 180 天就能额外赔付 120%，而市面上大部分同类产品都需要间隔 3 年才能再次赔。

另外，守卫加还进行了很多创新。

1、少儿投保增益保险金

在少儿专属重疾险产品中，通常会对一些少儿特定高发疾病进行额外赔付，这个少儿投保增益保险金就是如此，对于指定的18种少儿特疾，30 岁前出险可额外赔 120% 基本保额。

并且，如果30岁前未发生过重疾赔付，那么 30 岁及以后的重疾保额就会提升10%。

未满18岁的小朋友投保都可以享受。

不过，这款产品只能保至70岁或者终身，没有保二三十年的选项。

2、住院津贴保险金

这就是文章开头提到的不得重疾也能赔。

如果在60岁前一直都没有发生过重疾理赔（中症、轻症不算），那么60岁后，无论是因疾病还是意外住院，就可以每天领0.1%基本保额的住院津贴。

买30万保额就是每天300块，买50万保额就是每天500块，每年最多领90天。

因为很多人感觉买重疾险如果用不到就亏了，但是这个设计就让理赔门槛变得很低了，虽说等到60岁后每天几百块钱可能不值啥钱，但起码是个心理安慰了。

需要注意的是，领了住院津贴，日后如果又患重疾需要赔付保额的话，需要扣除已领的津贴金额。

并且，领了住院津贴，这款产品就无法退保了。

所以当触发住院津贴的条件时，我们可以评估一下，是申请住院津贴、重疾保障继续合适，还是终止合同、退保拿回现金价值合适。

3、高龄特定疾病额外保险金

这是一项可选责任。

60岁后，首次确诊指定的6种重疾和5种轻症可以分别多赔50%和15%基本保额。

6种重疾分别是恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默症、严重原发性帕金森病。

5种轻症分别是恶性肿瘤-轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死、微创冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症。

可以看到，也都是高发的疾病，尤其老年人。

猫妹也把它和之前推荐过的几款重疾险放在一起对比了一下，老规矩，先上图：

可以看到，保至70岁，只要重疾+中症+轻症，守卫加超越了之前的地板价产品达尔文5号荣耀版。

但是保终身的话，依然是超级玛丽5号价格更有优势。

再附加上60岁前额外赔的话，守卫加的优势就更不那么明显了，最划算的还是信泰之前的王牌产品达尔文5号焕新版。

虽说保终身，达尔文5号荣耀版要比达尔文5号焕新版还要便宜，但荣耀版只额外赔60%，焕新版可是赔80%。

而且，目前达尔文5号荣耀版，超过35岁投保必须捆绑身故，价格又会贵一大截。

所以，综合来讲：

如果想要一个简简单单的标准重疾险，包含重疾、中症、轻症，保至70岁，建议选守卫加，保终身，建议选超级玛丽5号；

如果想要提升一下60岁之前这段人生责任最大时期的保额，附加上额外赔，那么建议选达尔文5号焕新版；

如果预算比较充足，想要利益最大化，那么可以选择守卫加，因为它的保障内容很丰富，可以算得上顶配重疾险了，尤其它的癌症多次赔，不仅包含癌症二次赔，还有癌症津贴；

如果预算非常有限，那么也有产品可以选择，那就是嘉和保2021，只要重疾保障，保费会很便宜，也能把最不能承受的重疾风险转移掉。

最后，提醒大家一下，无论什么方案，一定要优先多买点保额。因为达尔文5号焕新版最高只能买46万，为了统一，表格中只测算了30万，但如果真患上重疾，30万就只能是杯水车薪了。