银行有创新存款，存10万元按月付息450元，稳妥理财？

如果真的有银行这样的创新存款，那对于保守型的储户来说还是非常令人激动的，相信未来存款的人非常之多，但是在目前的监管形势下，能出现这样的创新存款吗？这可能有悖于我们现在严格监管金融的方向。

10万块钱存银行，月利息450元，那么一年的利息就是5400元。用简单利率法来折算成年化收益，高达5.4％。如果再算上用每月的利息进行再储蓄，那么这种复合投资法算出来的利率，估计要达到5.5%到5.6%左右。基本上可以说这是整个我国存款市场现在最高的利率了。

在今年6月，央行关于定期存款利率定价方式改变之后，其实在一定程度上，已经对于中长期的定期存款利率做了向下的最高利率调整。存款利率由原来的“基准利率*倍数”变化为“基准利率+基点”。其中，四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。那么对照现在的央行基准利率，推算，未来最高的中长期定期存款利率也就仅仅只有3.55%了。

另外按月付息的这种创新存款模式也是充满争议，在一定程度上，这就是实质性的长款短存。因为我们看到如果发生提前支取，其实前面的利息已经按月支付出去了，所以不可能再追讨之前的利息，但是现在的监管规定是定期存款，如果发生提前支取，那么必须将存入期限的利息按照活期存款进行计息。随着也没反了监管部门的提前支取的相关规定。

这种按月付息的存款创新模式其实是向储蓄型国债学来的。因为在我们日常买的国债中就有着按月付息或者按季度付息的。那么目前可能有一种定期存款产品还存在着按月付息，那就是大额存单产品。但是大额存单产品的存入门槛是20万，也就是说如果低于20万就变成了一般定期存款，只有维持在一次性存入20万以上，才能认可为大额存单产品。

那么纵观现在的存款市场，四大行以及股份制银行以及一些大的城商行和农商行，绝无可能推出这么高利率的存款产品。即使是一些新成立的银行或者小的村镇银行，存款利率超出央行规定的上限，那也一般仅仅是在4%左右。年化利率超过5%的存款产品，在2020年初已经全部消失了。

所以说假如真的碰到这么好的存款产品，那么大家赶快去存，过了村就没店了。当然在存款的过程中也要留足证据，小心变成了保险产品，或者未来被取消，按照其他利率进行计息。