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一文教会留学生如何用「医保」薅羊毛?关键时候能省上万刀!

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每一个留学生一定都听过这个故事——


有个在美国留学的学姐,白天走在上学路上,突然觉得眼前一黑(低血糖),昏迷前的最后一句话是: 别叫救护车。


留学生对看病这件事有着无尽心酸的背后,是美国医疗有多“贵名昭著”。

但好在,几乎所有美国大学都强制性要求学生购买医疗保险(Health Insurance Plan),即使在美读书期间真的不得不去医院,有了医保,也不至于“辛辛苦苦二十年,一病回到解放前”。

所以,虽然没有人会愿意自己生病,但关于「医保基本概念」「医保如何使用」还是有必要了解。

今天这篇文章就介绍了「Health Insurance」的那些事儿~

全程干货和“薅羊毛”,建议收藏,有备无患!


首先,美国大学一般都会提供一份Student Health Insurance Plan,供学生选择。

大家每年给学校交学费时,可能会发现自己需要交的钱,会比明码标价的Tuition Fee多不少,因为多出来的那些钱,其中就有一部分用于购买医疗保险。

但每个学校提供的集体保险计划都不同,大家还需要自行检查学校发放的保险指南,搞清楚到底包括哪些。

具体查询路径可以登录自己学校官网,找到「Health」相关页面。


以NYU为例

点开其中的「Student Health Insurance」,就可看到自己学校的医保政策。


以NYU为例

这类学校提供的医保计划覆盖的可报销范围都比较广,赔付标准、处理流程和理赔速度也不错。

但毕竟“一分价钱一分货”,学校提供的保险一般都有一个共同特点——贵!一学年动辄两三千刀都很正常……

所以,大部分学校也都允许学生“放弃(waive)”掉学校保险,自己选择相对便宜的校外商业保险替代。

需要注意的是,校外的不知名保险公司的服务虽然更便宜(有的只有学校保险的十分之一二十分之一价格),但服务也会相对较差,出事后很可能“这也不赔,那也不赔”,或者报销额度极低(通常而言,越便宜的保险越可能是“垃圾保险junk insurance”)。

因此,购买校外医保前,一定要详细研读保险条款!

明白可报销的范围如何,赔付标准,才能选择出最适合自己情况的医疗保险。


无论是在选择校外医疗保险,还是提前了解学校医保的报销范围,都需要提前了解医保的专业术语,搞清具体的保险条款。

尤其是校外医保,大家一定要把保险条款每一条都读一遍!否则以后真需要报销的时候,可能就是无尽的闹心……


Premium保险费】

这个就是你给保险公司的钱。

学校提供的医保的保险费直接和每年的学费一起交,校外商业保险则月付居多。

【Deductible自付额】

买了医保也并不意味着自己所有医疗花费都能被报销(那保险公司得赔死……),绝大多数保险都有一个所谓的 deductible 金额,从几十刀到几千都有。

Deductible以内的花费都需要自己掏钱,只有超过的部分才能报销。所以,“100 dollar deductible”的意思就是每次看病100美元以下的费用由你承担,以上部分归保险公司付。

【Copay定额手续费】

这项可以理解成挂号费,每次看病都需要自己支付,一般就十几或几十刀(特别注意CoPay不算在Deductible中)。

【Co-insurance 共同保险(%)】

原则上保险公司会全额承担理赔的部分,但也有一些特殊情况,即保险公司和投保人按比例分担的Co-insurance.

Co-insurance为90%就意味着保险公司会帮你付90%,你付10%。

最好的选择就是共同保险100%,也就是不需要你承担的保险。毕竟以美国的天价医疗,动辄大几千上万的费用,10%也不是个小数目。

一般而言,参与保险以后,你每次医疗所需要支付的费用就是 Deductible + Co-insurance + Co-pay.

【Out-of-Pocket limit 最高应付额】

这是患者自付医疗费用大于Out-of-Pocket limit规定额度时,无论剩下多少都由保险公司付。

如果你的保险 Out-of-pocket Limit 为6000美元,一旦你今年自付达到6000刀,那么之后的就医费用就全部归保险公司付。

【Maximum payment 最高保额\Per sickness or injury单次医疗赔付上限】

Maximum payment指的是保险公司在一定期限内(一年,或投保人终生)赔付的最高额度,超额就不赔了,Per sickness or injury则是每一次就诊后保险公司赔付的最高额度,超过就不赔了,和Out-of-Pocket limit正好相反。

不过无需担心,这两项一般都限额非常高,除非小保险公司卖的保险费很低的Plan,赔付上限才会比较低。

以上几项,都事关你医保的具体赔付标准,更事关自己的钱包,一定要心中有数。


网友po出的生育账单

除此之外,其他常见术语还有:


  • Prescriptions Drug 处方药

处方药分为三个级别(Tier1/2/3),不同的级别收费不同(如$15/$40/$60,每次你支付指定数额,其他的保险公司支付)

  • Preventative Care 预防保健

包括预防性检查(如体检、女性妇科检查等)和疫苗(如MMR、HPV、Flu等)

  • Pre-existing Conditions 已有疾病

有些保险不包含此项,也就意味着未来看已有疾病的时候很可能会被保险公司拒绝赔付,购买保险的时候一定要注意

  • Urgent Care 急诊(%)

保险公司按比例报销自付额以外的部分

  • Emergency Room 急诊室(%)

保险公司按比例报销自付额以外的部分

如果你确定不需要学校提供的医保,并已经选定校外医疗保险,那么就需要在豁免截止日期前waive掉校内医保。

Google搜索“学校名+Insurance Waiver”,通常都可以搜索到学校官网的waive申请说明。

然后按要求填写保险公司信息,以及自己投保后获得的ID Card信息就可以啦。

对于留学生,如果需要就医,最方便的当然是去校医院就医,学校内部的校医院会以低廉甚至免费的价格,向该校学生提供基本的医疗服务。


如果你的病情复杂或情况紧急,校医会让你找专科医生或去大医院就诊。

看病时,一定要带好自己的保险卡,看完病医院会将账单直接寄给保险公司,保险公司付掉可报销的部分后,然后医生会再把病人应付的账单寄给你(全额报销的话就不用自己付啦)。

如果购买的是看病需要自行垫付的health insurance,那么则需要和自己的保险公司申请保险赔偿reimbursement的表格,需要患者和医院填写,填完在寄回给保险公司,就能拿到报销金额了。


无论选择学校医保plan还是校外商业医保,医疗保险都算得上留学生生活成本中不小的一部分。

所以,除了生病报销外,医疗保险其他能用到的羊毛隐藏福利也一定要利用起来!

主页君第一个要推荐的就是——HPV疫苗~

一般而言,美国大学校医院就能提供HPV疫苗接种服务,大家只需要提前向校医院咨询清楚是可以直接walk-in还是必须appointment,然后带好校园卡和医保ID Card,去校医院check-in,等待接种就行啦。

但如果年龄超过26岁,一些公立医疗机构可能会拒绝提供HPV疫苗,所以需要前往私立医院接种,记得要去一家自己医保公司认可的私立医院。

当然,如果校医院疫苗紧缺,大家也可以选择校外医院或者随处可见的SVC,然后再联系自己的医保进行报销。


大部分人都会选择防护力更强的九价疫苗(每一针的费用在$130~$170),一共三针,第一针和第二针要间隔两个月,第二针和第三针四个月,总共六个月完全接种。

千万要记好自己的接种时间,别打了两针之后忘了……

实际上,即使自己的保险无法报销,在美国自费注射HPV的价格也比国内便宜不少~

而且,不需要漫长的预约!!!


美国 Advisory Committee on Imunization Pratices (ACIP) 建议,每一位 6 个月大以上的儿童和成年人,每一年都应注射一次流感疫苗。

每到流感季,我们也都能在SVC门口看到大大的Flu Shot海报。

相较于HPV疫苗,流感疫苗的接种流程更为简单,只需一针,且没有年龄限制。

根据The Federal Affordable Care Act (ACA) 规定,所有私人医疗保险都必须提供流感疫苗的全额费用支付。

所以,无论是校医院、公立医院、私立医院还是SVC,大家都可以做好appointment后直接前往接种~


以耶鲁为例

除了流感疫苗,ACA还规定私人医保涵盖甲肝/乙肝疫苗,大家可以依据自身情况接种。

最后,希望大家除了打疫苗,都能健健康康,不用医保!

ref:

https://www.dealmoon.com/guide/651961


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