消费金融的科技进化：驶向数字经济基础设施

数字经济浪潮下，企业和消费者都朝着数字化终极目标奔去。金融科技凭借在数字化上的先发优势和成熟解决方案，由内而外地为数字经济注入AI能力。

撰文 | 格东

出品 | 消费金融频道

金融科技始于金融，在金融服务创新中进化成熟，并逐渐与数字经济融合，成为产业数字化转型的润滑剂、助推器。

翻开金融科技进化史可以发现，数字科技的触角已从金融领域延伸到各行各业。近五年以来，移动互联网重塑数字经济形态，移动支付打开了新商业、新金融的流量入口，非接触金融服务演变成为主流。为了适应线上化的资金分配、风险控制，以大数据、云计算、人工智能为代表的数字科技快速在金融场景中落地应用。

金融科技抓住了数字金融升级红利，在技术开发和场景应用上不断迭代，完成自身商业模式和服务能力的打磨。当数字金融战略向前推进时，数字化转型从金融延展到各行各业，这时金融科技所具备的新兴科技先发优势，也迎来一个更大的机遇：通过科技赋能数字经济。

作为最接近消费者和实体的金融服务之一，消费金融也在数字金融周期中寻找自己的时代坐标。消费金融原本就属于科技与金融兼备的新型业态，在过去十年间完整地经历了互联网金融革命，已经形成了一套与小额、高频、分散场景适配的线上化展业模式。如今，数字商业转型中形成的数字金融缺口，恰是消费金融机构的业务拐点。

任何金融形态本身不能直接产生价值，但当它们与产业经济相碰撞，便能加速价值增长。依靠数字科技驱动的消费金融，正以新消费基础设施的身份，内外协同推动数字经济向前跨越。由互联网金融升级而来的数字消费金融，不仅重塑数字金融服务范式，而且能直接对外输出To B服务能力，提升企业数字化经营效率。

消费金融新拐点

从技术迭代和用户消费习惯演变的角度来看，国内消费金融市场经历了两次升级。第一次是互联网金融兴起，部分互联网金融巨头和消费金融公司凭借基因和生态优势，抓住了从PC到移动互联网迁跃的时代机遇，完成资源积累、资源利用和对外扩张。

海量用户涌入互联网金融，对传统的风控逻辑和用户管理方式造成挑战，消费金融市场主体不得不通过科技创新迭代校准风控的精度，提升智能风控水平，寻求生态扩张与风险管理之间的平衡。这就催生了消费金融第二次升级数字化金融的服务形态，银行、消费金融公司、金融科技服务商，均加码科技投入，从战略转型的高度夯实自身科技能力。

科技赋能消费金融过程中，需求侧的数字化转型加快，消费者和各行各业的生产生活越来越离不开线上化的科技工具。消费金融的本质是通过数字科技提升金融服务的效率，它所具备的科技和金融能力，正好与企业数字化转型匹配，这也将拓展消费金融服务边界，助力产业数字化建设。

随着科技服务下沉到各类商业形态中，数字金融逐渐变成一种商业基础设施，它提供的服务不仅包含普惠金融，还有大数据、云计算、人工智能等数字化工具服务包，以数字化解决方案的形式帮助企业增强客户粘性，提升经营效率，应对周期风险。

与传统的消费金融服务不同，当前消费金融机构在展业时还面临场景端的数字化标准改造，商户和消费者渴望借助完备的数字科技解决方案，实现高效便捷的服务。无论是B端的经营管理升级，还是对C端的智能化服务迭代，科技创新都在快速渗透，并以数字金融为载体，有序拉动消费增长。

消费金融市场参与者众，从竞争态势来看，获客成本高，息差收窄，信用风险犹在，单一的重资产服务模式面临的阻碍增多，弱周期、轻资产的技术服务或成为消费金融公司拥抱数字经济时代的关键。

目前，消费金融行业数字化水平分化严重，对于那些提早把数字金融战略融入数字经济趋势中，并具备一定科技输出能力的机构来讲，显然获得了先发优势和差异化竞争的基础。

据了解，马上消费此前就制定了“自营+开放平台+金融云”的发展路线，加大科技的投入力度，逐渐搭建起开放融合的数字经济生态，为合作机构提供智能营销、智能风控、信贷全流程、智能服务、智能双录等全方位一站式服务。数据显示，马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景百万个。

招联金融近几年也加大科技研发投入，在产品、风控、决策、运营及营销等业务上具备科技输出能力，向同业输出的产品包含智能语音机器人、智能资金管理系统、智能风控解决方案等。尤其在赋能银行数字化风控上，招联金融为银行提供反欺诈解决方案，帮助银行搭建互联网贷款数字化风控系统。

通过消费金融公司的实践可以发现，数字金融概念下的消费金融服务已不再局限于自营场景内的放贷业务，而是投身数字经济全景，从金融机构和消费场景两端发力，以科技驱动服务的形式直接或间接带动实体数字化转型。

探索数字金融增长极

数字金融兴起背后，是中国数字经济的崛起与爆发，在更广泛的意义上也能称为是数字中国带来时代机遇。金融本是社会经济生活的血液，维系生产与消费的良性循环，当科技与实体经济融合的数字经济快速发展时，离不开搭载新兴科技能力的数字金融支撑。

2015年12月，第二届世界互联网大会开幕式上“推进‘数字中国’建设”内容被提出，之后建设“数字中国”被写入了党的十九大报告。数字中国作为新时代的国家战略，是驱动引领经济高质量发展的新动力，涵盖经济、政治、文化、社会、生态等各领域信息化建设。目前，经济领域正在全面开展数字化转型。

数字金融作为连接实体与资金方的桥梁，在服务产业时渐渐意识到各类实体存在的数字化转型难题。随着数字金融触角的延伸和数字科技能力沉淀，越来越多的金融科技企业开始渗透金融以外的场景，充当它们数字化道路上的智能引擎。

数字金融服务数字经济的底层逻辑在于技术流、信息流和资金流。数字经济是以数据作为关键生产要素，以信息网络平台作为重要载体，通过信息通信技术提升企业运营效率并优化管理结构。金融科技企业所具备的数字科技能力，如数字营销、生物识别、大数据建模，能与实体经济数字化转型衔接。

数字金融成为数字经济高质量发展的增长极，在推动低碳经济发展、产业数字化转型、智能风险防控等方面扮演重要角色。消费金融作为数字金融链条上的一环，在拉动内需、促进消费升级、服务实体转型中的作用不可或缺。消费金融机构立足数字科技能力，同样也能赋能数字经济建设，当然这也为它们带来广阔的发展空间。

数字金融的赋能与输出，建立在成熟的数字化解决方案之上。就消费金融公司的数字化现状而言，当前多数消费金融公司的数字化能力不足，缺乏自研能力和应用经验，服务自身场景尚且不足，更谈不上对外输出服务。

目前来看，涉足To B科技业务的消费金融公司较少，但是马上消费算是一个比较特殊的样本。马上消费在科技布局上聚焦开放平台战略，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别5大技术持续创新，自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别，智能空号检测、OCR识别等通用技术，智能交互平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付等成熟产品解决方案均具备对外输出能力。

不同场景、不同行业所遇到数字化问题不同，因此建立全方位的数字金融服务生态体系，才能更加全面地服务数字经济发展。在数字金融生态方面，马上消费自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，提交专利申请330余项，获得软著作权登记证书74项，成为行业内专利申请数量最多的消费金融公司。

消费金融机构聚焦数字金融的科技能力，一方面可以优化内部治理，通过智能获客、非接触服务、大数据风控、数字化贷后管理等技术，与场景端高效协同，实现服务有效触达，实时控制风险。另一方面，通过开放平台向产业各方输出数字化解决方案，直接赋能产业数字化转型。