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车险综改“跷跷板”效应:前8月承保亏损56亿!10月迎转机?

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2020年监管开启的一次最彻底的保险综合改革非车险莫属。

2021年9月,车险综改已满一周年,各方总结正在进行中。

正如综改之初监管敲响的警钟,地板价、高费用,不排除出现承保亏损。

的确,车险综改呈现“跷跷板”效应,让利于民之时,车险承保盈利并不乐观。

『A智慧保』获得的最新数据显示,今年前8月车险承保亏损超过56亿元,加上2020年四季度末出现的大幅承保亏损,综改以来承保亏损接近百亿元。

10月,车险经营能否迎来转机?

“去年9月19日启动车险综合改革以来,累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元,‘降价、增保、提质’的阶段性目标基本完成,车险市场呈现保费价格、手续费率‘双降’和保险责任限额、商车险投保率‘双升’的新局面。”

在回顾车险综改实施一年的成果时,银保监会相关人员如此表示。

车险市场的改变,让一众经营者踏上了转型之路,或主动,或被动。而近一年均以“保费增速为负”状态呈现的车险,走过一年的综改后,或许在9月之后迎来新的变化趋势。但对于中小险企来讲,依旧是“变则通,不变则壅”。

综改一年增速呈“负”

9月之后或迎转机

先来看一组数据:

2021年前8月,车险保费收入为5017亿元,较2020年同期下降8.17%;单看2021年8月份,车险保费收入674亿元,同比下降3.71%,从单月保费增速看,车险下滑的态势有所收缩。

保费下降,这是这场车险综改给行业留下的最深刻印象。从过往车险数据看,自2020年9月19日车险综改推行后,车险保费增速下降显而易见。尤其是2021年之后,车险保费增速呈负增长状态。

据『A智慧保』统计,2020年10月至2021年8月,单月车险保费增速下滑态势非常明显。除2020年2月受新冠疫情影响,车险保费收入减少,在2021年2月,车险保费增速出现同比上升。其他月份,车险保费增速均是负数。


不过,随着车险综改的逐步推进,有业内人士称,今年9月之后,车险保费增速下降的趋势或得到缓解。毕竟,在综改新一年的“起始点”,车险保费有了比较低的基数,9月之后车险保费增速或迎来转机。

市场发展已初现苗头。今年8月,车险保费增速已由7月的-12.04%收缩至-3.71%。车险综改压力释放之后,在新的周年里,保费增长情况将得以改善。

“降价增保提质”基本实现

险企背负压力变大

作为2020年保险业改革的最大一项工程,车险综改既然已经选择了开始,就要勇往直前。而今,这一工程已满一年,也到了验收成果的时刻。

据银保监会披露信息显示,车险综改实施一年,取得了四项成效:

消费者保费支出明显降低

截至7月末,车辆平均所缴保费2774元,较改革前降低21%,88%的消费者保费支出下降。

费用水平大幅下降

截至7月末,全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。

风险保障程度显著提高

交强险在价格不变的情况下,保障水平由改革前的12.2万元提升至20万元,商业三者险平均保额提升56万元,商业险投保率由改革前的80%上升至86%。

赔付水平大幅提升

截至7月末,车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通过改革,车险业务在财险业务中的占比降为51.8%,同比下降5.4个百分点,比例已基本接近美国(43%)、日本(50%)等世界主要经济体平均水平。

“降价、增保、提质”这一车险综改阶段性目标在监管及行业一年的努力下,确实取得了不错的效果。尤其是对广大消费者而言,保障增加下保费下降无疑是利好于车主,从某种程度上对经济社会发展做出了重大的贡献。

不过,从险企来讲,车险综改的深入推进,也给各家公司提出了更高的要求。毕竟,价格的下调、保费收入的减少,让险企背负着更大的压力。加上今年以来暴雨、台风等灾害的影响,车险赔付增加,这使得车险市场的经营变得更加艰难。

从上市险企披露的数据就可见一斑。例如,2021年上半年,人保财险车险承保利润为39.25亿元,同比下降40.8%;平安产险车险承保利润为23.21亿元,同比下滑51.5%;太保产险车险承保利润为4.2亿元,同比下降55.6%。

另外,从行业整体看,截至2021年7月底,车险承保利润为-39.6亿元,较去年同期减少188亿元。8月,车险承保再现亏损16.7亿元。如果加上有可统计数据,2020年车险承保亏损达到37.43亿元,车险综改以来承保亏损至少接近百亿元。可见,在这场车险综改下,以车险经营为主的险企承受的压力之大。

综改倒逼结构转型

非车、科技应用成重点

这是一场以规模缩身为代价的改革,但也是一场以业务价值为导向的转型。抛开此前粗放式发展,车险综改也在倒逼险企开始探索精细化经营。

首先,在业务结构方面,很多险企开始将发力方向转向非车险领域,定下了“大力发展非车险”的目标。尤其从财险“三大巨头”来看,发力非车险的态度更为明显。

正如监管部门人员表示,车险保费占比的下降,对全行业调整优化业务结构形成了有效的倒逼,各财险公司由原车险业务为主,转向责任险、农业险、意健险等各种险种综合发展,三大类业务较2020年同期分别大幅增长29.38%、29.82%、21.94%。

其次,在技术应用方面,各家险企开始运用科技的力量来为业务发展降本增效。例如,基于数字场景能力实现保险渠道及营销业务环节的精细化管理,通过数字化手段赋能代理人团队等。正如平安产险所说,持续深化科技在车险业务经营中的应用。

此外,新能源车险或许也成为一个突破口。近期,保险业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款征求意见稿》,就新能源汽车的保险问题征求意见。这份征求意见稿显示,新能源汽车的“三电”系统,即电驱动、电池和电控被纳入保障范围,而且在车损险中,也明确了“三电系统”及出厂设备属于车损险的保险责任。

新能源车险新规的到来,让一些险企看到了机会。人保集团副总裁、人保财险总裁于泽表示,随着新能源车的迭代升级,包括技术等完善之后,新能源车的驾驶操控和安全性都会有较大提升。为此,人保财险下一步会抓住这一机遇,大力拓展新能源汽车保险。

新能源汽车保险,是“馅饼”还是“陷阱”,还有待观察。

综改持久战继续

新旧问题仍需解答

车险综改注定是一场持久战,而非简单地完成目标即可。

从当下看,车险综改虽然取得了不错的成绩,财险业的业务结构也得到一定改善,但车险乱象整治却非一朝一夕,为了防止旧问题复发、新问题滋生,监管也正加紧为险企压实红线。在这一年里多次召开车险综改座谈会。

据悉,此前监管已就多家险企进行调查,并查处了几家大型险企,开出了监管函,更有险企因此被停车险新业务。不过,综改期间车险出现的新情况、新问题,依旧需要长期关注。

例如,在实施车险新条款新费率时,保费下降,但是通过增值服务制造噱头抢占市场,有的通过安全检测服务报价达到高收费;部分地区的费用反弹,违法违规行为重新抬头。在全国车险费用率普遍下降的背景下,有个别地区却不降反升,如新疆、天津,有的地区下降不明显,如山西。这其中,一些大公司在从中作梗。

按照监管所说,银保监会将继续贯彻新发展理念,坚定不移地把车险市场改革引向深入。具体表现为:

○ 持续加强车险市场监管,对今年车险专项检查中发现的问题采取监管措施并实施行政处罚,增强监管震慑,维护车险市场秩序。

○ 丰富车险产品供给,加快研究推进新能源汽车保险等新产品创新开发,满足消费者需求。

○ 提升车险业务线上化、智慧化水平,提高车险服务质效,促进车险高质量发展。

面对车险改革给财险市场带来的压力,需要险企加速调结构,在专业化、精细化、集约化上苦下功夫。

目前,监管部门已为财险行业设下了三大目标,2023年实现“一降两升”,即与2020年相比,综合费用率至少降10个百分点,非车业务至少升10个百分点,承保盈利公司覆盖面至少升10个百分点。

车险综改新的一年里,谁将抓住时机迎难而上?

End

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