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聊三款4.025%定价的养老年金险

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人无远虑,必有近忧。

随着人口老龄化加剧,生育率衰退,未来的养老形势只会更严峻。

尤其是我们这一代人,单靠社保养老,显然不够。

正是看到这一点,工农中建等国有银行才会斥111.5亿成立国民养老保险公司,盘活居民存款,大力发展养老金第三支柱。

而提及养老年金,在我看来,满意的养老年金要满足三个条件:

第一、能够终身领取。

活多久,就领多久,源源不断地提供养老金。

第二、有足够多的钱。

比如到了退休年龄,社保养老金每年有10万元,我希望再有一份每年能提供7-8万养老金的商业年金,我的预算在50万左右。

第三、最好能灵活一点。

如果未来有大额的支出需求,这份养老金能一次性提供一大笔钱。

今天咱们就来看三款4.025%预定利率定价的年金险,能否满足我们的期望。

1、

这三条漏网之鱼分别是:

●北京人寿京福颐年

●中华人寿福瑞一生

●长城人寿金彩一生

如下图:


投保规则都很相似:

0-55/65岁都能投保,

支持趸交/3/5/10年缴费,

养老金领取时间可以选55-70岁不等,

保障期限都是终身。

保障责任也都很简单,分为两部分:

1)年金

每年给付100%保额,终身给付;

比如京福颐年,每年给付78200元,活多久,给多久。

2)身故保险金

如果人走了,家里人可以拿到一笔钱。

在年金领取日之前身故的,赔付已交保费和现金价值的较大者;

年金领取日之后身故的,赔付剩余保证领取的金额。

我们也来举个例子:

京福颐年,59岁时候死了,这时候已交保费是50万,现金价值是1228500元,这1228500元会一次性给到我们的受益人。

再比如61岁死了,只领了1年年金,因为这款产品保证领取20年,剩下19年的年金1485800元,会一次性给到我们的受益人。


不过呢,身故保险金不是我们关注的重点。

一定要记住:

我们买养老金,是为了自己多领钱,而不是给家人多留钱。

所以呢,对比养老年金,有个非常简单有效的办法:

相同的支出下,哪款产品领的年金多,哪款收益就高。

比如这三款产品:

同样是交10万块钱,(福瑞一生交100119.6元)

同样是交5年,

同样是30岁男性,

到了60岁,

京福颐年每年领取78200元,

福瑞一生每年领取84000元,

金彩一生就比较特殊了,首年是61200元,第二年增加5%,第三年再增加5%,最高增加35%。

也就是从67岁以后,每年领取85620元。


高下立判:

福瑞一生,每年领的钱是最多的。

基于年金,我们顺便来计算一下福瑞一生的收益率IRR,如下表:


30岁男,交5年,每年交100119.6,累计缴,502598元。

到65岁,领了6年年金,累计领取504000元,收益率0.0222%;

到69岁,领了10年年金,累计领取840000元,收益率1.6078%;

到79岁,领了20年年金,累计领取1680000元,收益率3.3273%;

到89岁,领了30年年金,累计领取2520000元,收益率4.0125%;

到99岁,领了40年年金,累计领取2859402元,收益率4.3438%。

收益率确实挺高,只要活得够久,也能突破4.025%的预定利率。

而且呢,福瑞一生每年给付的84000元,是白纸黑字写进合同里面的,保险合同受法律和银保监会保护。

无论市场利率如何调整,股市如何震荡,这笔钱都会按时按量,源源不断的打进你的银行账户里面。

俗称:刚兑。

除了年金以外,养老年金还有另外一笔钱:现金价值,通过退保就能拿到。

当然了,一旦退保,保单就失效了,后期的年金就拿不到了。

但是,这三款产品很特殊:

一旦开始领取年金,现金价值就归0了。

再去退保,不但拿不到钱,也失去了以后的年金。

所以,这三款年金险,在预防大额支出的灵活性上,并不充足。

如果你担心这一点,这三款就不符合你的需求了,你需要的是领取金额高,还能随时退到一大笔钱的产品。

而鱼和熊掌,不可兼得。

要随时能退到一大笔钱,必然会导致领取金额降低,这是灵活性的代价。

所以,大家还是要弄清楚自己的需求,再去挑选年金险。

巧了,这几款产品都有保证领取20年,

2、

作为不可多得的年金险,福瑞一生和金彩一生,这个月底就下架停售了。

有兴趣的可以点击我们公众号的挑保险——理财险版块了解一下。

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