人无远虑,必有近忧。
随着人口老龄化加剧,生育率衰退,未来的养老形势只会更严峻。
尤其是我们这一代人,单靠社保养老,显然不够。
正是看到这一点,工农中建等国有银行才会斥111.5亿成立国民养老保险公司,盘活居民存款,大力发展养老金第三支柱。
而提及养老年金,在我看来,满意的养老年金要满足三个条件:
第一、能够终身领取。
活多久,就领多久,源源不断地提供养老金。
第二、有足够多的钱。
比如到了退休年龄,社保养老金每年有10万元,我希望再有一份每年能提供7-8万养老金的商业年金,我的预算在50万左右。
第三、最好能灵活一点。
如果未来有大额的支出需求,这份养老金能一次性提供一大笔钱。
今天咱们就来看三款4.025%预定利率定价的年金险,能否满足我们的期望。
1、
这三条漏网之鱼分别是:
●北京人寿京福颐年
●中华人寿福瑞一生
●长城人寿金彩一生
如下图:
投保规则都很相似:
0-55/65岁都能投保,
支持趸交/3/5/10年缴费,
养老金领取时间可以选55-70岁不等,
保障期限都是终身。
保障责任也都很简单,分为两部分:
1)年金
每年给付100%保额,终身给付;
比如京福颐年,每年给付78200元,活多久,给多久。
2)身故保险金
如果人走了,家里人可以拿到一笔钱。
在年金领取日之前身故的,赔付已交保费和现金价值的较大者;
年金领取日之后身故的,赔付剩余保证领取的金额。
我们也来举个例子:
京福颐年,59岁时候死了,这时候已交保费是50万,现金价值是1228500元,这1228500元会一次性给到我们的受益人。
再比如61岁死了,只领了1年年金,因为这款产品保证领取20年,剩下19年的年金1485800元,会一次性给到我们的受益人。
不过呢,身故保险金不是我们关注的重点。
一定要记住:
我们买养老金,是为了自己多领钱,而不是给家人多留钱。
所以呢,对比养老年金,有个非常简单有效的办法:
相同的支出下,哪款产品领的年金多,哪款收益就高。
比如这三款产品:
同样是交10万块钱,(福瑞一生交100119.6元)
同样是交5年,
同样是30岁男性,
到了60岁,
京福颐年每年领取78200元,
福瑞一生每年领取84000元,
金彩一生就比较特殊了,首年是61200元,第二年增加5%,第三年再增加5%,最高增加35%。
也就是从67岁以后,每年领取85620元。
高下立判:
福瑞一生,每年领的钱是最多的。
基于年金,我们顺便来计算一下福瑞一生的收益率IRR,如下表:
30岁男,交5年,每年交100119.6,累计缴,502598元。
到65岁,领了6年年金,累计领取504000元,收益率0.0222%;
到69岁,领了10年年金,累计领取840000元,收益率1.6078%;
到79岁,领了20年年金,累计领取1680000元,收益率3.3273%;
到89岁,领了30年年金,累计领取2520000元,收益率4.0125%;
到99岁,领了40年年金,累计领取2859402元,收益率4.3438%。
收益率确实挺高,只要活得够久,也能突破4.025%的预定利率。
而且呢,福瑞一生每年给付的84000元,是白纸黑字写进合同里面的,保险合同受法律和银保监会保护。
无论市场利率如何调整,股市如何震荡,这笔钱都会按时按量,源源不断的打进你的银行账户里面。
俗称:刚兑。
除了年金以外,养老年金还有另外一笔钱:现金价值,通过退保就能拿到。
当然了,一旦退保,保单就失效了,后期的年金就拿不到了。
但是,这三款产品很特殊:
一旦开始领取年金,现金价值就归0了。
再去退保,不但拿不到钱,也失去了以后的年金。
所以,这三款年金险,在预防大额支出的灵活性上,并不充足。
如果你担心这一点,这三款就不符合你的需求了,你需要的是领取金额高,还能随时退到一大笔钱的产品。
而鱼和熊掌,不可兼得。
要随时能退到一大笔钱,必然会导致领取金额降低,这是灵活性的代价。
所以,大家还是要弄清楚自己的需求,再去挑选年金险。
巧了,这几款产品都有保证领取20年,
2、
作为不可多得的年金险,福瑞一生和金彩一生,这个月底就下架停售了。
有兴趣的可以点击我们公众号的挑保险——理财险版块了解一下。
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