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坤鹏论保:120万一针的癌症治疗方法,你的百万医疗险报销吗?

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当120万一针可以治愈癌症这个事情摆在面前时,有没有钱去治就成为拷问灵魂的一个问题了。
——坤鹏论保


最近一段时间网上流传一个说法:120万元一针抗癌药,可以治疗癌症。

在癌症年轻化、常态化的今天,这绝对是一个大新闻,就连不太关注新闻的鹏哥的父母都听说了。

不过在他们眼里,更多是感叹:即使真有这技术,也治不起这病。

鹏哥当时给他们的回答是:放心,你们治得起。

那时那刻,父母的眼神闪过一丝惊讶。

是啊,对于拿出120万治病这件事情,别说一般家庭没这么多钱,就算真有,也未必能马上拿得出来。

鹏哥经常说,治病这个事情,治不治得好看命,能不能治看钱。

如果真有这样的机会摆在面前:120万可以成功治愈,有多少人有实力选择呢?

突然觉得,给全家人买了百万医疗险的感觉,真好。

不过,最近有一些网友问鹏哥,120万一针的治疗,自己买的百万医疗险能报销吗?

所以今天我们就重点来讲讲这个话题。

本文重点内容:

  • 真有这种治疗方式吗?
  • 医保能报销吗?
  • 哪些百万医疗险能报销?

一、真有这种治疗方式吗?

癌症治疗一直是全球性医学难题,如果有谁说,现在已经有一种药可以有效治疗癌症,大家通常第一反应是:这人是个骗子。

对于120万元一针能够治愈癌症这种说法,绝大多数人第一反应是不相信,所以我们有必要先来了解一下具体原委。

所谓120万一针,可以把体内癌细胞清零,其实是CAR-T疗法(chimeric antigen receptor T-cell immunotherapy),即嵌合抗原受体T细胞免疫疗法,是一种治疗肿瘤的新型精准靶向疗法。

目前已获批的CAR-T产品和绝大多数CAR-T临床试验,都是通过基因工程技术来实现的,治疗步骤是把患者的T细胞从体内分离出来,对T细胞进行加工修饰,再把细胞扩增,然后输回到患者体内。


在全球范围内,各个国家也都在积极研究CAR-T疗法,临床试验数量也在不断增加。

根据美国癌症研究所(Cancer Research Institute,CRI)的统计显示,截至2018年2月,全球范围内共有404项CAR-T项目正在临床试验阶段。其中,美国有171项,中国有152项。


不同国家和地区CAR-T临床试验数量分布

数据来源:Clinical Trials

从适应症上看, 国内有75%的在研CAR-T项目拟用于白血病、淋巴瘤等血液肿瘤,仅有小部分的在研项目针对肝癌、肺癌等实体肿瘤。

2021年6月23日,国家药监局正式批准了首款CAR-T细胞治疗的新药上市申请,新药的名字叫奕凯达,用于治疗既往接受二线或以上系统性治疗后复发或难治的大B细胞淋巴瘤成人患者。


可能让一些人失望了,此次获批上市的奕凯达同样是针对白血病和淋巴瘤的,其他癌症仍然无法治疗。

据网传药品销售订单显示,奕凯达零售价为120万元/袋(约68ml),这就是120万一针的由来。


这个价格真心贵,贵得离谱。

但目前全球已上市的5款CAR-T药品定价均超过30万美元,美国获批准的CAR-T疗法平均治疗总成本为150万美元。

这样一对比,感觉国内120万元的治疗费用也就不那么贵了。

2021年8月26日,在经过2个月治疗后,弥漫性大B细胞淋巴瘤患者陈阿姨从上海交通大学医学院附属瑞金医院血液科办理了出院手续。

瑞金医院副院长、血液科教授赵维莅表示,陈阿姨是全国首位接受CAR-T药品回输治疗后被评估完全缓解的患者,她的情况为其他将接受CAR-T治疗的复发或难治性大B细胞淋巴瘤患者增添了很大信心。

由此可见,120万一针,将癌细胞清零的说法确实靠谱,前提是得能对症。

其实陈阿姨不是第一个通过CAR-T疗法治愈的第一个癌症病人,第一个通过CAR-T疗法治愈的病人是一个美国小姑娘Emily Whitehead,她在2012年接受CAR-T治疗,如今已经康复9年了,并且没有复发。


二、医保能报销吗?

关键问题来了,这么贵的药,医保能报销吗?

答案相信并不出乎大家的意料:很显然不能,至少目前不能。

正在执行的社保目录中并不包含奕凯达,所以医保不能报销。

2021年7月,有271个药品通过国家医保局初步形式审查,其中就有阿基伦赛注射液(奕凯达)。


不过这并不意味着奕凯达即将进入医保目录。

一个药品通过视频形式审查,仅代表经审核该药品符合相应申报条件,初步获得参加下一步评审的资格。

医保目录调整包括准备、申报、评审、谈判、公布结果等多个阶段,形式审查仅是申报阶段的一个环节,离真正纳入医保目录还有很长的路要走。

医保的定位是普世性,要将更多人纳入医保的保障范围内,在医保基金有限的情况下,优先保障花费比较低的疾病。

比如头疼脑热的,基本药品都在医保目录范围内,能报销的比例高。治疗大病的药报销比例低,并且每年还有报销上限,超过上限的部分不给报销。

不同地区报销上限不同,北京医保每年报销上限是门诊2万、住院50万。超过的不予报销。

指望靠医保覆盖CAR-T药品费用,确实还有很长的路要走。

三、哪些百万医疗险能报销?

既然医保不能报销,那我们买的百万医疗险能报销吗?

相信这是所有购买百万医疗险的人都迫切想知道的一个问题。

CAR-T是细胞免疫疗法,所以只要保障责任中有免疫疗法即可报销,大家可以回家翻翻自己百万医疗险的保单,看看保险责任里是否有这一条。


不过,即使有这一条,也不意味着我们能够得到理赔。

CAR-T疗法并不像我们打消炎针那么简单,随便一个医院都能买到,而是得在特定的医疗机构才能买到。

如果医院没有这个药,我们就不能通过“肿瘤免疫疗法”这项保障来获得理赔,而需要使用“院外购药”的保障。

所以,判断我们自己的百万医疗险是否能报销奕凯达,还要看是否有外购药服务,以及外购药服务中有没有奕凯达这一药品。

如果有,就算医院没有这款药,也可以拿着医生的处方,自己去药店买药,然后报销。

虽然奕凯达上市时间短,但千万不要低估保险公司的反应速度,一些优秀的百万医疗险产品已经将其纳入自己外购药品名单。

作为参与研发药品的复星集团,复星联合旗下的超越保2020肯定会保障的。


复联超越保2020(含续保版)

平安e生保·长期医疗险也不甘落后。


平安e生保长期医疗险(费率可调)

除了这两款网红级医疗险,相信很多人还关心尊享e生2021是否能保障,事实中,尊享e生2021已将奕凯达纳入药品保障范围。不仅如此,尊享e生2021门急诊版、尊享e生全家桶2021版也都将其纳入药品保障范围,只要符合外购药品标准,都可以报销。

购买其他百万医疗险的同学们也不用太担心,毕竟奕凯达上市时间还短,保险公司没将其纳入保障也情有可原。但奕凯达上市备受关注,相信不久的将来,将其纳入保障范围的百万医疗险产品会越来越多。

不过这也验证了鹏哥之前的建议:百万医疗险要买网红产品,续保有保障,服务也更好。

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