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花呗接入央行征信,还不上就没法贷款买房?我必须要说,很多人都误会这件事了

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要说这两天最热的事儿,莫过于“花呗全面接入央行征信”了,新闻里、朋友圈里,很多人都在发。

我发现很多朋友一听到这个消息,第一反应就是“恐慌”。

“啊?连花呗都进征信了?”

“像我这种天天用的,征信记录是不是彻底花了?”

“以后买车买房岂不是贷不到钱了?”

当然,除了“恐慌派”,还有不少“淡定派”,对这事儿表现的毫不在意。

“不就是上个征信吗?和我有关么?多大点事!”


图源:微博

类似这种误解不在少数,后台也有一些朋友在咨询我这个事儿。

而我恰好因为工作的关系,和不少风控的朋友接触过,有幸了解到了一些征信的“内幕”。

所以今天,就借机和大家聊聊,几个大众口中的常见误解。当然,为了方便理解,我会尽量用大白话解释。


很多人都抱着这样一种想法:用花呗和用信用卡不是一样的吗?只要按时还款,对我根本不会有任何影响。

这句话理论上讲是对的。

可问题的关键在于,我们绝大多数人并没有生活在理论的世界里。

现实情况是,用花呗和用信用卡,还真不是一回事儿。

在央行的征信报告中,信用卡消费的征信记录放在一块,标记的是“信用卡”。

而花呗等其他互联网小额贷款在征信中显示的是另一块,标记是“贷款”。


图源:网络

要知道,信用卡是银行的产品,而银行是正房机构。你使用信用卡,理所当然,你在银行这里,是有信用产品消费习惯的优质用户。

而如果你使用了互联网的信贷产品,比如花呗,那就相当于你去饭店吃饭,钱不够了,你向朋友(小贷公司)借钱付了饭钱,还给朋友打了借条,这张借条被你朋友发在了朋友圈(征信)上。

银行一看,这人连饭钱都付不起,收入估计不多,还款能力可能有问题,就会认为你是个有风险的客户。

现在,就算央妈说,花呗是正常的消费贷款,任何银行不得以任何理由歧视用户。但实际上,各家商业银行多多少少都对这样的用户有些忌惮,你可以理解为“有偏见”。

所以,如果你的征信上较多小贷记录,很多商业银行就会提高审核你资质的标准,比如让你提供更高的收入证明等等,甚至最后做出决定:降低你的贷款额度,提高你的贷款利率,这些都不是没有发生过。


图源:网络

很多网友都有过这样的遭遇:

安安静静用了花呗等小贷几年,从没逾期过,芝麻分也是700多的高分,但去办理买房买车的贷款,被银行查到征信记录上有这么多笔小贷记录,就不给贷了,想哭都没地方说理去。

所以你能说,花呗接入征信,和你没啥关系么?


另一个误解就这么产生了,如果你说用了花呗银行就不给你贷款了,也不是那么绝对。

因为归根结底,征信的发展本身就是动态的,并不是一条规则就卡死。

而且,每个人在申请贷款时,因为时间和空间的不同,面对的情况也不太一样。


图源:网络

具体来说三条。

首先,在审批贷款的时候,征信记录并不是最重要的因素。

主要还是看你的资产能力。

资产能力一方面是说你的收入能力,能赚多少钱,手头有多少钱。

如果你有正当工作+家里有资产,比如你考上了公务员,工作稳定收入健康,又或者家里有几套房子,贷款还是比较容易的。

另一方面就是你的还款能力,就是你有没有负债,能不能按时交钱。

这个在房贷中比较常见,房贷要求负债率不能超过50%,就是说你已有的负债加上月供的按揭金额,不能超过你家庭收入的50%,超过就不容易给你贷了。

所以,征信在衡量贷款与否的时候,只是其中一个因素,并不起到决定性作用。


图源:网络

其次,各家商业银行的风控政策也不一样。

有些银行信贷政策偏紧,只要稍微觉得你的征信有不良记录,就会卡你的审批。

比如你的征信记录上有多笔小贷业务,虽然都按时还款了,但银行可能会认为你在多头借贷,俗话叫“以卡养卡”,虽然你的征信报告很好看,并没有逾期记录,但在银行眼中也会认为你有风险。

另外有些银行呢,信贷政策就偏松。

它只管看你的征信记录上有没有准时还款,至于你从哪里还,它就不管了。

哪怕你是从别的小贷机构借款还,只要没有逾期,就没问题。

甚至,有些银行还会因为你的征信记录好看,把你看作优质金融用户。

对,差异就是这么大。


图源:《半泽直树》

最后呢,现在关于“小贷征信”的观念也在改变。

你想想,都2021年了,谁还没用过花呗、白条这类互联网信用产品呢?

别说你和我了,就连银行自己的员工说不定都用过。

以前,银行还会觉得,用花呗这些产品的人,都是没什么收入能力的“缺钱用户”。

但现在不一样了,很多人也不一定是“缺钱”才用,而是“会花钱”才用。

比如,攒一年钱买个手机,和先买手机再分12期免息还,是两个完全不同的概念。


图源:网络

好好利用花呗等产品的免息期,也是一种财商高的表现,银行凭什么拒绝这类优质客户呢?

再退一步说,现在年轻人几乎都在用花呗这类产品,这些人未来都是买房买车的主力。

银行如果仅仅因为有花呗使用记录,就不贷给他们,那银行还能贷给谁钱呢?

所以,关于小贷上征信这件事,很多银行也在慢慢接纳,上半年还不认可,下半年就突然转变态度了,这些都是很常见的事儿。

所以啊,千万不要因为你用了花呗,就过度紧张,觉得自己和房贷车贷无缘了。

记住,它对你“买房买车贷款”资质的影响并不绝对,要根据你个人的实际情况,因人制宜地看待。


看到这里,我猜肯定会有朋友说,“花呗上了征信,多多少少还是有影响的,既然这样,为了避免麻烦,我干脆关了花呗得了,信用卡也不用了。”

在我看来,大可不必。

记住一句话,千万别因噎废食。

首先,说实话,花呗这东西我自己也在用,网上消费用着确实方便。

其次,我要说一个很有趣的问题,很多人觉得自己啥信用产品都不用,征信一片空白,这样最好。

用专业术语讲,你就是征信“白户”。

千万不要觉得白户就代表你是优质用户,其实,很多银行和贷款机构并不喜欢白户。

为什么?

因为白户代表着“未知”。


图源:《我的天才女友》

你的征信报告上有记录,别管是好还是坏,都可以帮助银行对你进行分析。

但如果你是白户,银行也会头疼,因为以前根本没有金融机构给你发放过消费贷款。

机构不怕你作怪,就怕你是未知。

毕竟,谁也不愿意做第一个吃螃蟹的人,不是么?

所以,归根结底,花呗接入央行征信后,如果非要我给个建议,我的建议就是:

看你是谁。

如果你是还在上大学的年轻人,或者刚毕业的白领,打算近期就要买房买车,为了确保万无一失,就尽量少用花呗等互联网小贷产品。

如果实在有需求,优先用信用卡。

如果你已经工作几年、有稳定的收入,或者强资产能力,那就不必担心,该用就用。

当然,无论你是哪类人群,按时还款都是必须的。

因为在哪家银行、哪个金融机构那里,逾期的征信记录都是能将你直接“Pass”掉的最直接因素。


图源:网络

最后,再多说几句。

征信这东西,设置的主要目的就是将没有还款能力的用户,彻底排除在借贷系统之外。

如果一个用户,没有还款能力,却不停借钱,很可能会给金融系统挖个大窟窿。

如果这样的用户过多,多到窟窿补不过来,就会造成整个社会金融系统的不稳定。

这么看,监管层在现在这个时候,将花呗接入征信,本质上还是为了防范金融风险。

支付宝的体量很大,花呗的用户体量也不小,早点接入征信系统,就能早点防范更多风险。

所以,我们看一件事,除了从个人的角度看之外,别忘了更大的宏观视角。


图源:网络

用流行的话讲就是,格局大点。

而从更大的格局来说,让自己拥有更多资产,积累更多信用记录,这才是解决征信问题的根本之道,也是央行设置征信的初衷。

当然,我知道,看这篇文章,有这些误解或者顾虑的人,也一定都在朝这方面使劲呢。

毕竟,如果一个人既没钱,又没信用,他早就放弃治疗了,根本不在乎花呗到底上不上征信。

你说对吗?


全文完,感谢你的耐心阅读。

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