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难断决!宝付支付卷入“蓝猫白卡”恶意扣款事件,第三方支付如何把好通道关?

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继北京商报记者连续报道第三方支付平台卷入网贷平台恶意扣款风波后, 9月22日,又有用户向北京商报记者投诉称,在一个名为“蓝猫白卡”的借贷平台上,完成信息注册、绑定银行卡等操作后遭遇恶意扣款。

而在“蓝猫白卡”平台恶意扣款风波中,同样出现了持牌第三方支付机构的身影。用户展示的扣款信息截图显示,扣款方为“宝付网络科技(上海)有限公司”(以下简称“宝付支付”)。对于这一情况,宝付支付方面回应北京商报记者称,在接到用户反馈后关停了该商户的支付通道,并将协助用户要求商户退款处理。

填完信息就扣款 299元“买”会员

“原来知道有黑网贷,但没想到有这么可怕。我还没有申请借款呢,就被扣走了299元。”9月22日,用户王洋(化名)向北京商报记者如是说道。

据王洋介绍,9月13日,其在浏览网页信息时,关注到一个名为“蓝猫白卡”的借款平台,声称可以低息贷款。通过网页展示的下载链接,王洋下载安装了蓝猫白卡App。

“注册界面让我填入姓名、身份证、银行卡和手机号等信息,页面提示预计借款额度为20万元,输入验证码后就收到了银行的扣款短信,告知被扣除了299元。”王洋表示,“注册页面还提示需要保证银行卡内有300元余额,够首期利息,以免影响放贷率。”

王洋随即详细查看了扣款信息,确认该款项由蓝猫白卡进行扣除。在蓝猫白卡App页面,则显示王洋成为了金卡会员,会员权益为可领取爱奇艺、腾讯视频等平台2-10元不等的充值优惠券。


而在王洋绑定信息、遭遇提前扣款后,页面提示其享有65000元额度,3分钟申请月息费率低至0.78%(单利),并以红色字体强调免息名额仅剩10000名。但若点击“继续激活”,页面则显示绑卡失败,要求王洋充值或重新绑卡认证。

王洋指出,在输入验证码前,平台并未提示会提前、自动扣款,“首期利息300元”很容易让人觉得是放款后才会扣款。“在绑卡扣款之后,仍无法正常使用,显然就是在连环套路用户。”

与王洋同样遭遇的,还有来自云南的用户刘雪(化名)。“输入验证码后扣款299元,我还不知道怎么回事呢,App自动跳到下一个界面,又扣了299元。就是利用消费者想借钱的侥幸心理,让受害人一步一步掉入陷阱。”刘雪无奈地说道。

博通分析资深分析师王蓬博指出,近年来,金融领域围绕贷款、理财产生的骗局不胜枚举。从用户反馈的信息来看,蓝猫白卡以低息、贷款为名义,诱导用户填写信息向借款用户收费,涉嫌违规诈骗。

“即便是正规贷款平台,根据监管政策,前期收取的服务费、利息等费用很容易被认定为砍头息,也是不合规的。在服务前期收取的担保费、保险费(保证保险)等费用,也要求相关机构持有金融牌照,且真实提供了服务。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强补充道。

支付机构做通道 回应将协商退款

从黑猫投诉等公开投诉平台展示的信息来看,自9月中旬以来,已有近300人对蓝猫白卡的恶意扣款行为进行了投诉。而不论是用户向北京商报记者反馈的信息还是投诉内容中,均有提到输入验证码。

北京商报记者了解到,在蓝猫白卡注册环节,看似与其他类型App注册流程无异的验证码,实则是允许第三方支付扣款的“授权书”。根据用户展示的扣款信息截图,扣款方为宝付支付,收款方则指向一家名为“杭州小九网络科技有限公司”(以下简称“杭州小九”)的机构。

天眼查数据显示,杭州小九成立于2020年11月,所属行业为互联网和相关服务,经营范围包含信息技术咨询服务、网络技术服务以及互联网销售等。在展示的工商信息中,未有与蓝猫白卡相关内容。

另根据央行官网披露的信息,宝付支付在2011年12月获得央行颁发的第三方支付牌照,为全国范围内的互联网支付牌照。2016年12月完成第一次续展工作,当前牌照有效期至2021年12月。

在蓝猫白卡的恶意扣款事件中,多位受访用户认为宝付支付为违规平台提供了支付渠道,需要承担相应责任,但在向宝付支付客服反映后,始终未能得到对方回应。对于这一问题,北京商报记者也向宝付支付方面进行了了解。

宝付支付方面表示,杭州小九接入时为权益类业务,资质齐全,根据商户提供的协议,其产品是集成各大平台会员权益。实际接入时间约为半个月,在收到用户投诉反映有贷款平台自动扣款情况后,我司立即关停商户。对于投诉用户,宝付支付会协助要求商户退款处理。后续也将加强事中风控。

在收到宝付支付采访回复后,9月22日晚间,刘雪也向北京商报记者反馈称,已经收到了598元退款。王洋同样表示,将继续与宝付支付客服联系协商退款事宜。


王蓬博表示,在此类扣款式的骗局中,支付是不可缺少的重要一环,一些中小类型的第三方支付机构也更容易成为被选择的对象。一旦支付机构在合作商户审核等方面出现漏洞,便很可能在不知情的情况下沦为“帮凶”,更有甚者可能在这一过程中“知而不报”,从中赚取佣金。

风险评估要仔细 守好支付通道关

在多位业内分析人士看来,蓝猫白卡此类平台实际就是打着放贷的名义,吸引并套路用户。该类平台隐蔽性强,换个“马甲”便可重复行骗,会员费、滞纳金、激活被冻结的账户等各种手段层出不穷,也使得违规网贷平台恶意扣款事件屡禁不止。而支付机构在其中扮演了重要角色。

王诗强指出,根据支付行业相关监管政策要求,第三方支付公司需要对合作的平台做好尽职调查,尽可能了解合作机构资质、业务是否符合监管要求。特别是涉及金融业务以及其他预付款业务,更是要慎之又慎,合作之前应尽量要求合作方提交业务资料,做好风险评估。

“用户在实际使用过程中,可以通过《用户注册协议》等了解资金来源和提供业务的机构信息,在绑定银行卡、输入验证码等信息前仔细查看相关内容,便很容易区分该类平台。”王蓬博指出。

王蓬博认为,除了用户应该提高警惕外,作为持牌机构的第三方支付平台更应该把好通道关,避免有心人士从中获利。

对于如何把好通道关,王蓬博认为支付机构可从以下几个方向入手,一是严格遵守央行等监管部门出台的各项规定,充分了解合作客户,了解资金用途、对可疑交易及时报送等;二是在公司内部建立完善的反洗钱体系,在技术上通过与机构本身的风控系统相结合,同时提高团队工作人员的反洗钱意识;三是支付机构应该充分了解行业,对于不同领域的客户要考虑到反洗钱可能性,然后根据行业特征,逐步建立多方位的反洗钱模型。

北京商报记者 岳品瑜 廖蒙

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