■王庆峰
近日，“花呗将全面接入央行征信系统”冲上热搜。据多名网友反映，他们收到“花呗服务升级”提示，显示用户需要签署《个人征信查询报送授权书》。花呗方面回应称，在用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。
正如花呗方面所回应，征信记录不是越空白越好，内容详实、信用良好的报告，非但不会影响房贷、车贷、出行、就业等，而且能够让金融机构充分了解用户的信用水平，更好地为人们提供服务。因此，个人征信覆盖的场景越来越多，对大多数人来说都是一件好事，那么，为什么有些网友会产生不适呢？
梳理对花呗征信有疑虑的人群，有许多属于“征信小白”，不了解征信是什么、做什么，有的虽然了解征信，但不想动不动上征信，使用花呗就是为了图个方便。这两类人群欠缺的或许只是征信观念养成，但还有相当一部分人群，则属于征信的精准打击对象。以他们的资质，很难从银行拿到授信额度，但又有很强的消费欲望，网络贷款给他们提供了便利。他们也普遍了解征信是什么，但又不想背负太多代价，所以对花呗接入征信有深深的恐惧。
网络贷款当然便利，但从消费金融角度来看，金融科技公司的花呗、白条、任性付等产品，具有信用供给和分期付款功能，消费者支付利息与费用是其盈利主要来源，所以和银行发的信用卡没有本质区别。但长期以来，这些金融科技公司游离在监管之外，一些互联网金融机构通过各类消费场景营销贷款、肆意授信，诱导人们超前消费、过度消费，累积了金融安全风险。有的金融产品约束力有限，逾期成本比较低，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题，也是需要引起重视的现象。
因此，花呗、白条等金融产品纳入征信，表现上是个人征信系统越来越全面，实质是“网络小贷”变成了“消费金融”，“无证驾驶”变成了“持牌经营”，背后是一再重申的防范化解金融安全风险。近年来，从引导众多P2P平台良性退出，到要求第三方支付由直连模式迁移至网联平台处理，再到打击以“虚拟货币”“区块链”名义开展的非法集资活动等，其中一以贯之的逻辑就是，对待互联网金融机构既要鼓励创新，也要包容审慎，在金融安全问题上更要和传统金融机构一视同仁，坚决防止监管套利。
对互联网金融加强监管，不是为了遏制创新，而是鼓励和保护真正有价值的金融创新，促进互联网金融规范有序健康发展。相信广大互联网企业也能够正确认识行业监管与自身发展的关系，将监管要求内化到企业经营管理中，更好走在规范健康发展的轨道上。
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