一觉睡醒，重庆的房贷利率又双叒叕涨了......

这是杨一第 189篇 原创文章

一觉睡醒，重庆的房贷利率又双叒叕涨了。

这是建行的，从昨天开始执行。。。

首套房是LPR+130个基点，也就是5.95%；二套房是LPR+150个基点，也就是6.15%。

这是中行的，从今天开始执行。。。

首套房是LPR+130个基点，也就是5.95%；二套房是LPR+150个基点，也就是6.15%。

市场一路下行，利率一路上涨。

重庆已经好久没有这么高的房贷利率了。

• 01

早些年，那群从房贷85折走过来的人，至今还在怀恋85折。。。

那时为什么可以做到85折呢？

市场不好嘛。

商业银行打打折，很正常。

别把银行想的太高大上，说白了也是个商业机构，房贷就是产品。

当市场下行、产品卖的不好时，自然要打折了，用折扣力度来吸引那些有些意向但是还没有下定决心的购房者。

生活中，有些时候也是这样。

有些东西你本来不想买，但是它便宜啊，它打折了啊，少花100块钱买到那不就等于赚了100块嘛，所以最后你买了一大堆，可能你不是太需要的东西。

人本质上就是个爱贪便宜的物种啊。

但如今的房贷，已经不是简单的市场问题了。

重庆这几个月的市场，只要是地产从业者，都会感受到无比的焦虑：为什么没有客户啊，客户去哪了呀，4-6月份那一拨的客户到底去哪了啊，该不会是谁请来的梅子吧，当时没做营销宣传客户都一波一波的来，现在拿起大喇叭喊、出动全城分销，售楼部人都没得几个。

现在市场下行，那为什么商业银行不再像以前那样打折了呢？

02

很简单，现在的楼市和房贷市场，已经不是纯粹的市场经济了，而是有一只无形的手在控制着它的稳定。

这一切都要从2021年1月1日的“两道红线”说起。

央行联合银保监会把中国的银行分成5档，对不同档次的银行设定了不同的贷款比例。

比如第一档的建行，房地产相关的贷款比例最多不超过40%，个人的住房贷款最多不超过32.5%。

那建行现在到多少了呢？

截止到2021年6月底，建行的房地产贷款比例在38.9%，比2020年的39.9%降低了1%；

建行的个人住房贷款是34.1%，超出了32.5%的界定线。

这也是为什么建行会连续几个月上调房贷利率，而且也是所有银行中最积极提升利率的。

供不应求了，只能上调利率。

不然怎么办？靠关系么？

这个是行长的小舅子，那个是副行长的小姨子，那个又是银行经理的命中贵人……

各类亲戚和关系都想争那点贷款名额，你怎么办？

得罪一个还是几个，还是全部得罪？

而且现在建行的个人住房贷款已经超过了规定线，那怎么办呢？

降低比例呗。

既然是比例，就说明有分母和分子。

想降低房贷比例，要么把分母也就是总存款增大，要么把分子也就是住房贷款减少。

03

但这两条路，说实话都不好走。

先说第一条，把分母（总存款）增大。

今年的整体经济环境，大家应该都能感同身受到。

虽然部分区域没那么严格，但整体大环境是在疫情的笼罩下的。

一旦某区域出现一两例疫情感染患者，必然会立马大规模、多次进行核算检测。

这些多多少少会对经济有点影响。。。

个人判断，我们会和疫情、病毒共同生活很多很多年。

因为，疫情的完全控制和消灭，并不是由经济最强、医疗最发达的国家来控制的，而是由防疫最弱的国家来影响的。

这是防疫工作的“短板效应”。·

只要最弱国家的防疫工作没完成，只要全球经济要保持开放和连接，那防疫就注定会是一项非常长期的事业。

除了疫情这个大背景，今年国内的很多行业都瞬间“灰飞烟灭”了。

而且这种灰飞烟灭，并不是说这些行业把它们所占有的市场资源和资金总量全都吐向市场了，而是直接就消失了。

就比如新东方今年遭受了重创，很多老师下岗，但这些老师下岗之后没办法回到其他教学岗位，因为教育又遭重创了，不准课外培训和补课了。

这部分人暂时找不到工作，可能就只能暂时去送外卖或者送快递去了。

而且除了教育行业，游戏、医美、酒业等行业都遭受了重创，这带来的最直接的影响就是大量的人的收入减少，由此存款减少。

当然，你可能会说，国家可以大规模印钱啊，这样银行的存款额就多了。

呵呵，如果单靠印钱就可以解决一切，那我们还那么多人996、007干嘛？

这两年的社会融资总额整体上都在减少，除2020年2月疫情大规模爆发后、3月社融总额得到爆发式发展外，此后一直都在减少。

2021年7月新增社融仅1.06万亿元，基本上已经到达了过去几年里的历史最低点。

再来看第二条，把分子（房贷）减少。

这种就相当于是劝退居民不要再买房了。

房贷总额被规定了，就只能有这么多，给了法外狂徒张三，就给不了循循善者李四。

那就只能出台政策来打击，限制购房，提高购房门槛，这样确实是会打击到一部分买房的群体，但同时也会误伤到一些确实想要买房的刚需群体。

当然还是会有一些投机取巧的投机客。

当上海、杭州某些红盘出来后，那些大几十年没买过房、交了大几十年社保的社保巨子，手里还握着几千万的资金，突然就冒出来了，就为了等某个楼盘出来，好像那楼盘是它失散几十年的梦中情人一般。

这种说出来你绝对不会信的事，但就是这么发生了，而且数量还不少。

不知道那些投机客从哪里找的这些老人？

人年纪那么大了，经得起这样折腾么？

04

这条针对银行的“两道红线”政策，出台后有了非常明显的效果。

从宏观端口来看，建行的房地产贷款比例和个人住房贷款比例，都下滑了1%，而且大量的其他的银行的房贷比例都在下降。

别小看这1%的比例，它的威力是巨大的。

100万亿的房贷资金，1%就是1万亿，非常庞大的资金量。

而它延伸到微观端口，那就是你我他她的买房卖房之旅又受阻了。

在重庆，大量的改善客户，手上是没有那么多的现金的，她们往往只能先卖一套，然后再买一套，这是她们通常会采取的做法。

但这个方法在今年开始失灵了。

很多粉丝跟我反馈她们4月、5月的贷款到现在还没下来，7月的贷款据说都要排到明年才能下来了。

而同样都是贷款，新房贷款的优先度会明显高于二手房。

据我所知，多个城市的二手房已经几乎停贷了。

想也知道，新房的参与者有zhengfu、开发商和购房者，而二手房的参与者只有业主和购房者。

你觉得银行会站在哪边呢？

她们卖不了二手房，就买不了下一套房，这对新房的销售量也是有影响的。

来看一组第三方平台的二手房成交数据。

重庆3月份成交了3699套二手房，4月成交了4053套，5月成交了6900套，6月成交了3142套，7月份成交了2411套，而重庆8月份新房住宅的成交量普遍环比下滑35%以上。

这就是最直接的影响。

重庆二手房和新房的成交量都在下滑。

利率上涨，所有人的日子都不好过。

但没办法，这是实现中国房地产软着陆的必要措施，毕竟没人愿意像日本那样硬着陆、脸着地。