爆款返场！最便宜的重疾险到底值不值得买？

号称男性地板价的嘉和保回来了！

之前就因为价格便宜，让它火速出圈。

时隔半年，升级归来，还加了个前缀“光武1号”。

爆款返场，有没有点新花样？怎么买最划算？

一起来看看。

有什么改变？有哪些创新？

光武1号·嘉和保2021长这样。

乍一看，它的价格便宜得不敢置信！

什么都不加的情况下，30岁，30万保额。

保到70岁，只要1千多，保终身也只要2千多。

不过仔细研究就会发现，它的基本盘是一个裸重疾。

除了重疾保障是自带的，嘉和保轻症、中症、60岁前额外赔、癌症多次赔、身故理赔都是可选。

这是它的第一个改变。

第二个变化，是它弥补了缺失的高发病种，理赔条件还非常宽松。

之前测评嘉和保的时候，我提到过它的缺陷。

它的轻中症保障中，缺少了一个关键的病种：慢性肾功能障碍。

详情可见：阿童沐1号和嘉和保，都缺失了这个高发病种！

升级之后，它终于把这个缺失的病种加上了。

并且，它还有个小惊喜：理赔条件非常宽松。

一般重疾险要理赔慢性肾功能障碍，需要满足两个条件：

一是肾小球过滤<25ml/min并且血肌酐>5mg/dl。

二是必须持续180天。

而嘉和保的对于肾小球过滤的标准是<30ml/min，持续时间也只要90天。

90天和180天的时间差，对于患者来说，还是早拿到理赔款更安心一些。

在目前市面上，理赔条件属于最宽松的。

改正缺点之后，嘉和保的高发病种就很齐全了，没有缺失。

嘉和保的创新之处，在于癌症多次赔的赔付方式很灵活。

目前市面上的重疾险，癌症多次赔的赔付方式大致分为2种。

& 一种是癌症津贴型的，得了癌症之后，每存活1年，并且仍有治疗行为，就可以赔，最多赔3次。

比如超级玛丽5号、阿波罗1号、达尔文5号荣耀版。

& 一种是癌症二次赔型的，第一次得的是癌，或者其他重疾，第二次得癌，就能赔。

比如完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号焕新版。

第一种的好处是概率高，间隔期短，但是每次赔的保额不高。

第二种的好处是赔得多，但是间隔期长，万一熬不过去，拿到的概率低。

嘉和保索性把这两种方式都加上，让你二选一。

不过，这两个方式都有一点小瑕疵。

喜欢癌症津贴型的，每年50%保额，最多三次，共150%保额。

每年保额比其他产品多了10%，总保额多了30%。

但有一个硬性要求：首次患重疾必须是癌症。

如果第一次得的重疾不是癌，给付保险金后，癌症津贴的合同终止，后续得癌无法理赔。

喜欢癌症二次赔型的，虽然价格比癌症津贴便宜，但是非癌到癌的间隔期有1年，比起现在市面上最宽松的180天间隔期，略显严苛。

果然，世上没有完美的事情。

这两个附加责任要不要加上，加哪个，下面会给大家详细对比。

怎么买最划算？

嘉和保的变化和创新说完了，咱们来进入算账环节。

产品好不好，除了看保障，还要看细节和价格。

我们来看这4种投保姿势。

组合一：纯重疾保障

无论是保定期还是保终身，嘉和保都是纯重疾的地板价。

单纯想要加保的朋友，可以选它。

但如果之前没买过重疾险，不建议买嘉和保的基础版，因为没有轻症、中症保障。

重疾险定义的中轻症，和我们一般认为的“很轻的疾病”有天壤之别。

比如瞎了一只眼睛，一只手被截肢，脑中风后大小便失禁······

这些都是重疾险中“重疾”不赔，只有“轻症”或“中症”才赔的项目。

这些病严重吗？太严重了！

之前我们有个客户，突发不典型急性心肌梗塞，一次住院就花了8万多。

还好他买的重疾险保障轻症和中症，该病也符合轻症的理赔条件。

最终保险公司理赔了15万元。

详情可见：【理赔实录】不典型急性心梗，理赔150000元。

如果这个客户当时买的重疾险没有中轻症，你觉得他接受得了吗？

如果是我们自己，看病花了八万多，人都上了手术台，保险公司一分不赔，我们能接受吗？

因此，没有买过重疾险的朋友，真心不建议图便宜买裸重疾。

多花个五六百块钱，买个有轻中症保障的产品，保障完善很多。

组合二：重疾+可选责任一（轻中症+额外赔）

这个形态下，目前性价比最高的是，男性选择完美人生守护2021，女性选择达尔文5号荣耀版。

嘉和保从价格上来说，男女性都不是最低价。

但是，它的综合性价比其实还不错。

和完美人生相比，它的中轻症额外赔分别高了10%和5%，男性价格高了171元，女性只高了66元。

和达尔文5号荣耀版相比，它的重疾额外赔多了20%，中症保额少了5%，男性价格高了87元，女性高了351元。

总体来看，男性去买嘉和保的这个组合，性价比还可以，女性还是建议考虑达尔文5号荣耀版，或者完美人生。

组合三：重疾+可选责任一（轻中症+额外赔）+可选责任二（癌症津贴）

对比发现，附加癌症津贴后，超级玛丽5号仍然是性价比之王。

但嘉和保也不差。

特别是男性，加上癌症津贴后，超级玛丽5号涨价570元，嘉和保贵了780元。

虽然嘉和保的涨幅比超级玛丽5号高，但是别忘了，嘉和保的癌症津贴赔付比例总体比超级玛丽5号多30%，并且中轻症的赔付比例也多出10%和5%。

再看女性价格，这个组合的性价比就不太高了。

不过，我还是要强调一下，附加嘉和保的癌症津贴意味着首次所患重疾一定要是癌，不然这多加的钱就打水漂了。

综合来看，这个组合还是不如超级玛丽5号，想要癌症津贴的小伙伴，嘉和保不是首选。

组合四：重疾+可选责任一（轻中症+额外赔）+可选责任二（癌症二次赔）

从保障上看，嘉和保附加癌症二次赔的条款细节，没有完美人生和达尔文5号焕新版好。

非癌到癌的间隔期，略微长了一点。

从价格上看，男性价格不如完美人生，女性价格不如达尔文5号焕新版。

因此嘉和保附加癌症二次赔的版本，也不是首选。

最后和大家总结一下，嘉和保这款产品的优势定位。

& 已经买了重疾险，想要加保的人士，

首选纯重疾保障，无论是保定期还是保终身，嘉和保都是目前的市场最低价。

& 想要60岁之前额外赔的男性朋友，

可以考虑附加可选责任一，性价比不错。

至于女性买的话，达尔文5号荣耀版、阿波罗1号等产品，更有优势。

& 看中癌症多次赔的朋友，

无论是癌症津贴还是癌症二次赔，嘉和保的条款都存在小瑕疵，价格也不是最低的，并非首选。

之前我们盘点过市场上的产品定位，感兴趣的朋友，可以复习一下这篇文章：

当前最推荐的重疾险，照着买，就行了！

大家有没有发现，最近重疾险的测评，我们已经在扣细节了。

不只看单个产品的综合性价比，还要把每一个投保组合拆分出来，跟市场上的优势产品一点点比较。

这是因为，重疾险的竞争已经到了白热化。

没有一款新产品，可以在性价比上，碾压市场上所有的老产品。

价格已经接近底线，即便是新产品，也只是在某个形态，稍稍微微降个几十块钱，差距不会很大。

同时重疾险的保障责任，也已经基本固定，最近一两年都没有太大的突破创新。

对于消费者来说，这是一个非常好的投保时机。

价格战打到极致，创新接近极限，此时投保，未来吃亏的概率极小，还能趁着年轻健康，把保费压低。

长期来看，非常划算。