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“悦悦说险”第319篇原创文章
作者:悦悦说险
最近看到一个同业的理赔分享:客户确诊“卵巢交界性浆液性肿瘤”,现以确诊恶性肿瘤为由申请某平人寿重疾理赔,果然不出所料,当天中午提交理赔资料,下午就收到了拒赔通知(拒赔速度相当快吧),保险公司以“未达到保险合同约定的重大疾病标准”为由拒赔。
保险公司的拒赔是否合理呢?我们用证据说话。
一、什么是交界性肿瘤
首先我们先了解一下什么是交界性肿瘤:
交界性肿瘤,一般是在界定于良性和恶性肿瘤之间的一种肿瘤,主要属于良性肿瘤类的,但是生长复发却像恶性肿瘤一样。
如果出现了交界性肿瘤的疾病,也应该积极的治疗,但是交界性肿瘤还不像恶性肿瘤需要应用化疗、放疗等治疗方案,但是手术治疗疾病之后,肿瘤很快会复发或者出现侵袭,也使很多疾病无法给予根治。
所以交界性肿瘤还是比较麻烦的肿瘤,在良性和恶性之间。
如果说良性肿瘤是白,恶性肿瘤是黑,那交界性肿瘤就是黑白不分,是灰色的。
二、交界性肿瘤是否可以理赔重疾?
我们来看一下乐享无忧关于恶性肿瘤的理赔标准:
该条款采取一般定义加排除的方式对恶性肿瘤进行释义,释义中没有明确交界性浆液性肿瘤是否属于恶性肿瘤,在排除的疾病中也没有列明交界性浆液性肿瘤。
乐享无忧使用的是2007年制定的《重大疾病保险疾病定义使用规范》,而在《重大疾病保险疾病定义使用规范》(2020年修订版)中,将恶性肿瘤修改为恶性肿瘤——重度,增加了“交界性肿瘤,交界恶性肿瘤,肿瘤低度恶性潜能,潜在低度恶性肿瘤等”不在保障范围:
由此亦可得出客户在投保乐享无忧保险合同时,保险公司未将交界性浆液性肿瘤排除在重大疾病保障范围。
最后的答案:
因为客户投保的是重疾新规之前的重疾险,在恶性肿瘤定义中,并没有把交界性浆液性肿瘤排除在外,所以客户还保留申请理赔重疾的可能。
而如果客户,是2021年2月1日之后投保的重疾险,因恶性肿瘤——重度明确把交界性浆液性肿瘤排除在外,这个拒赔是没有任何争议的。
如果从这个角度考虑,重疾新规前的产品比重疾新规后的产品更有优势。
END
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