保险行业结构性机遇不容错失，轻松集团多维度布局斩获发展机遇

在数字化浪潮冲击下，中国保险行业正在发生巨大变革。尤其是人工智能、大数据、5G、区块链等新型技术的运用，让整个行业发生了翻天覆地的变化。而在这一轮市场竞争中，轻松集团以“保险+健康”双场景驱动，赢得了更大的发展机遇。

7月24至25日，由赛柏蓝主办的2021中国商业健康保险大会在上海举行，本届大会由对外经济贸易大学保险创新研究院提供学术支持，以“医药险的创新融合”为主题，邀请来自全国各地的行业协会、保险公司、经纪公司、医药药企、科技平台等机构负责人出席。

目前，保险科技行业的结构性机遇已经显现，保险行业走过人口红利时代，正步入新的竞争阶段。科技带来的结构性机遇，正成为保险行业变革的新变量。参与这场保险科技鏖战的，除了传统保险公司，还有互联网巨头和专业科技公司等。包括传统保险巨头泰康、平安以及传统互联网巨头BATJ和新兴保险科技新贵轻松集团、水滴公司在内的几乎所有上亿流量规模的互联网平台都建立了自己的保险板块。“三小巨头”的TMD也不甘落后，快马直追。互联网企业们几乎悉数扎入保险行业。

在商业健康保险的快速发展的当下，行业发展面临着巨大的机遇和相应的挑战。如何更稳健发展，如何更好融合医、药、险、患各方利益，如何构建行业健康、创新的生态链，这成为业界共同关注的话题。

作为本届大会的协办单位，轻松集团执行副总裁马孝武出席启动仪式，并发表主题演讲。他表示，轻松集团作为科技赋能全链条健康险行业的创造者，始终坚持以用户为中心，围绕用户需求，实现保险和健康资源的智能匹配。以旗下轻松筹、轻松保严选、轻松公益、轻松健康四大业务打造全生命周期健康管理体系，为用户进行全方位健康保障，目前已获得3000万家庭的信赖和选择。

不能错失的结构性机遇

第一次工业革命中，大机器取代了手工业，财产保险由此出现；

第二次工业革命时，内燃机和交通工具产生，财产保险中发展出了车险；

第三次工业革命中，计算机和通讯工具出现，保险组织和管理形式因此发生了巨大变化；

如今，第四次工业革命正在进行中，同样将对保险业带来新影响，甚至可能撼动传统保险的经营基础。

随着近年的科技进步和网络普及，保险产品的服务范围和形式进一步拓展，一时间，行业风云际会，新产品如基于用户的保险 (User Based Insurance) 、微保险等不断涌现。健康管理、汽车安全监测等延伸服务开始风行，新型保险平台、科技初创公司等新玩家也想要分保险科技 “一杯羹”，于是积极探索创新，力图捕捉新机遇。

保险科技正在全球范围内的结构性变革，主要表现在以下三个方面。

前端渠道变革：包括网络比价平台、直销网站、APP、跨渠道动态营销等新式销售与营销渠道涌现。

中台产品及模式优化：产品设计、定价和运营等模式升级，如基于互联网场景的微保险、基于用户行为/用量的保险，以及P2P保险模式等。

后端架构演变：用户信息管理、征信体系等基础架构更加稳固；区块链、云计算等技术应用促进了用户账户的统一管理，使信息管理更安全可靠。

结构性变革带来了结构性机遇，根据中国保险行业协会数据显示，2020年上半年共有59家公司经营互联网人身险业务，累计实现规模保费1394.4亿元，较2019年同期增长12.2％。保险机构运用互联网、物联网、大数据、人工智能、云服务等新技术，从精算定价、产品销售、风控理赔、核保理赔、客户服务等全生命周期实现创新升级。

以最具代表意义的健康险为例，2010-2020年中国健康保险密度（按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额）由人均51元增长至575元，增长十倍多。保险深度（指某地保费收入占该地国内生产总值之比）由0.16%增长至0.74%，不足五倍。这两组数字反映出来中国健康险市场的长足增长力和广阔前景。

而中国经济的发展和人口增速放缓，带来了新的周期经济，进一步刺激整个市场扩大，伴随新生儿增长和老龄化加速，保险迎来“新周期用户”，需求面临多样化、细分化。

以质变代替量变

需求细分，用户年龄层更迭对整个健康险市场提出了新的挑战。

行业的普遍共识中，年轻群体通常保险意识比较淡漠，开发这类人群的保险消费属于费力不讨好。

但是另外一方面，随着主力消费人群和健康观念的深入，新兴保险用户已经呈现了明显增长。

新兴消费人群的投保需求因科技的原因实现了更加细化的解读。

以在这方面颇有建树的轻松集团为例，该公司旗下的“轻松保严选”系列产品对准当下年轻用户的健康保障需求，以年轻人熟悉的微信小程序为载体，将创新玩法“走路减保费”与投保金额挂钩，贴近年轻人的生活习惯，获得了不错效果。为什么公司可以实现如此突破？

一方面，对于保险小白来说，在条条框框且难以分辨的赔付标准下，筛选适合自己的健康险产品并不容易。轻松保严选依托轻松集团的海量用户数据，描绘用户病情数据画像和保障需求，得以基于用户健康情况去提供“定制”产品，很容易获得80、90后年轻用户青睐。

另一方面，轻松保严选基于智能技术、区块链技术优化保险购买流程，解决了信任问题，提高了赔付效率，保证提高用户权益。关键的是，在选择合作伙伴方面，轻松保严选以大品牌高保障为前提，在口碑、保费、产品等层面立门槛，只选择优质的保险公司合作。

近两年来，保险公司加大与医疗机构、保险科技平台、健康管理公司的合作，试水"专病专治"的险种，探索"带病投保"险种，为用户提供更全面的保险保障服务。传统的"一次评估定终身"的核保方式正在逐渐失去主导地位。

如轻松集团就曾推出针对肝病群体的“众惠爱肝保障计划”。可投保人群囊括了乙肝病毒携带者、乙肝患者、大小三阳、轻度肝纤维化、酒精肝和脂肪肝患者。尝试试水传统险种不曾涉及的无人区，打破只保健康人，不保人健康的尴尬处境。

而这得益于保险公司基于更多维度的健康相关数据源，建立更完善的健康风险评估模型、进行更精准的风险控制。个性化健康管理方式正在重塑客户体验。这些都标志着健康险在未来险种细分、渠道细分、承保核保上进入了一个崭新的阶段。而这背后则离不开大数据、AI等保险科技在保险行业的深度融合

作为一家具备亿级流量池的公司，轻松集团借助大数据、区块链等新技术实现了对用户画像的细化和还原，并以此作为产品设计的出发点，成功实现了对年轻群体的覆盖。事实上，保险行业是一个需要喂数据的行业，只有具备重组的数据积累，才能实现产品和概念上的升级，成功实现由量变向质变的转变。

实现由质变向量变的转变本身需要建立足够的用户基数的基础上。

作为国内值得信赖的健康保障平台，轻松集团成立于2014年，通过首创互联网大病众筹模式快速积累了大批的互联网流量，并依托长期扎根于大病众筹领域的良好口碑和模式化效应，开始了对健康保障领域的系统性构建。

旗下四大业务板块天然具备用户层面的海绵效应，并依托于此构筑了一条囊括“检+医+药+康+险”等全产业链，将自身建设成为了打通保险端、专家端、患者端、药品端的全链条健康保障综合服务商。并依托于四大板块实现对整个产业的推动升级，完成健康+保险双场景互立。

健康+保险，双场景互立

事实上，健康和保险本身就互为场景，保险作为用户生命周期的第一层保障，实现了对潜在风险的对冲，而健康产业则在遭遇风险上实现对生命的最大程度保护。

数字化时代的竞争，本质其实是生态之间的竞争。未来保险科技产业的竞争本质是对用生命周期保护程度的竞争。

据此观察中国的大健康产业，国家卫健委政策研究室主任张毓辉此前曾表示，到2020年，中国大健康产业规模将突破8万亿元。《“健康中国2030”规划纲要》等政策报告则预测，到2030年，中国大健康产业总规模将达到16万亿元。万亿级市场，谁能够实现生态闭环的搭建，谁就可以在这场竞争中拔得头筹。

更加值得注意的是，在互联网医疗领域，打通“社保-商保-医疗机构-用户”之间的数据与服务壁垒，早已成为行业与监管部门的共识。

如在最难接通的社保环节，国家相关部委就曾多次发布支持或鼓励性政策文件。

公开资料显示，2020年初，国家医保局与国家卫健委在联合发布的《关于推进新冠肺炎疫情防控期间开展“互联网+”医保服务的指导意见》提出，将符合条件的“互联网+”医疗服务费用纳入医保支付范围。

作为一家守护数千万家庭健康的健康保障平台，轻松集团将健康保障服务与朵尔互联网医院等健康服务进行联动，构建起专业的医疗健康服务体系。作为轻松集团旗下的医疗健康服务平台，轻松健康构建起一个覆盖患病用户、健康用户及其家庭构建全面健康保障服务体系，覆盖从疾病预防、疾病筛查到疾病治疗、慢病管理、用药服务的全链条医疗健康服务，与此同时，依托轻松集团的大数据等技术优势，最终构建了一个糅合“线上+线下”“问诊+购药+健康服务”的全场景+全流程+全生命周期健康管理的生态医疗闭环。

在“保险+健康”双场景加持下，轻松集团以“保险+科技”为抓手，不断发力健康保障领域，为广大消费者带来更多优质的健康保险产品，必将会收获广大用户的优质口碑，助力我国大健康产业向更高层次发展。