CAFI洞察 | 贷款与保险为何对蓝领群体那么重要？

编者按

由中国普惠金融研究院（CAFI）与富金富金融科技平台联合发布的《制造业蓝领白皮书（2020）——疫情冲击与金融健康》聚焦城市中的新一代蓝领,力图描绘出蓝领阶层最真实的画像并总结蓝领工人在金融服务的使用、金融健康以及受疫情的影响等方面所表现出的特征。上期我们为大家展示了新冠疫情对蓝领群体的影响以及蓝领群体的金融能力与金融健康。本期，我们将探讨金融服务对恢复力的影响。

对于制造业的蓝领，如果想要从疫情中恢复过来，他们必须要重新找到能够维持生存的手段，或创业自谋生路，或转行等。然而这些都需要一定的资金成本来支持他们学习新的技能，或者添置设备，缴付房租等。对于本身储蓄比较少甚至还有负债的人来说，他们更需要的是能够帮助他们克服眼下经济困难的服务，以维持基本的生存。金融机构帮助制造业蓝领从疫情冲击中恢复很重要的措施就是向蓝领工人提供一定的贷款作为起始资金。

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复工水平接近往年同期，

但收入恢复并不理想

1. 中小企业以及制造业企业的恢复状态与蓝领阶层的恢复息息相关

对于蓝领阶层的复工复产来说，国家的宏观政策对于中小微、制造业企业的帮助，以及国家对于实体经济资金的支持，都增加了蓝领阶层的就业机会，能够帮助他们从疫情中恢复过来。中小企业以及实体经济的制造业企业的恢复状态也与蓝领阶层的恢复息息相关。

2. 收入恢复状态并不理想

从收入的角度来看，在调研期间，蓝领阶层的平均收入水平并没有完全恢复到往年同期水平，也就是说恢复的状态还不算特别理想。受疫情的影响，生产成本的增加、订单减少所导致的制造业蓝领的收入相较原来都有减少。

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影响恢复力的主要因素

蓝领阶层从疫情影响中恢复过来不仅仅需要依靠其自身努力调整并适应新形式，外在的因素与宏观政策也对这个恢复的进程起到至关重要的作用。因此，我们从宏观与微观个体两个方面来讨论影响蓝领阶层恢复的主要因素。

1. 疫情在国内的持续大范围影响时间较为短暂

分析结果显示，近六成蓝领阶层受访者手中的应急资金仅能维持不足三个月，能够维持半年以上的只有 1/4。因此，此次疫情期间的宏观政策在经济恢复中扮演了最为关键的因素。

2. 促进资金流向实体经济的政策扩大了吸纳制造业蓝领的工作机会

国家出台的针对中小微、制造业企业与实体经济的帮扶支持政策，不仅仅是帮助这些企业自身得到恢复发展，同时也改善蓝领阶层的就业环境，促进蓝领阶层从疫情中恢复过来。这一系列宏观政策主要包括降低企业成本、给予一定的财税支持以及优化政务服务等。

3. 良好的金融习惯促进了蓝领更快的从疫情中恢复

蓝领工人的金融习惯也影响到他们恢复的速度。平日里量入为出、适度消费、保持收支平衡的人，在面对疫情时，由于所欠负债较少，压力比较小，在没有收入的情况下，现有的储蓄也可以维持一定时间的基本生存。

然而，平时在网贷或其他金融服务平台上借款却经常逾期、甚至赖账不还的人，他们的信用水平因此受到影响，在疫情期间更加难以借到足够的资金维持自己的生存，这将严重阻碍他们从疫情之中恢复。

4. 数字化与网络的普及帮助蓝领人群减弱疫情所带来的的负面影响

根据受访者对网络工具协助程度的打分，线上服务在受访者中的重要性92%，这得益于互联网的基础建设与网络服务商的丰富，使得蓝领阶层在面对疫情时可以较为有效的获得线上服务的协助。对于已受益的群体范围，应确保未来可以有更多样的服务，对于边缘群体与偏远地区，应继续推动线上服务的普及，使其也能从中受惠，增强抵抗风的能力。

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金融服务与良好的金融健康水平

在恢复中的作用

1. 贷款满足了蓝领阶层的基本金融需求，保险的作用应当给予重视

在帮助制造业蓝领从疫情中恢复的过程中，金融服务起到的最重要的两个主要的作用，一个是贷款，另外一个则是保险。

在疫情防控期间收入减少甚至没有收入的情况下，网络贷款在很大程度上帮助了这些蓝领工人维持基本的生存问题。另外，商业医疗保险和人寿保险在疫情期间，都在一定程度上给蓝领阶层吃了一颗定心丸，让他们能够放心去规划未来。

根据我们对蓝领阶层疫情后的需求进行分析后，我们发现对于资金的需求是蓝领阶层在恢复之中，对金融服务的最大需求。而资金的用途主要分布在三大领域，就业、教育和医疗。

在就业方面，他们所需要资金一方面是为了创业，可以让他们自己有一定的起始资金，从而使他们的工作问题得以解决。另外一方面，暂时没有工作或者工作收入减少，都会使蓝领工人在面对不得不支出的基本生活费用时，更加需要金钱上的支持。

在教育方面，其次这些蓝领阶层对于他们子女的教育也是非常的关注。在疫情的影响之下，很多学校的授课方式都改为了网络授课，这对于家庭的电子设备以及网络通讯的基础设施提出了较高的要求。在疫情的影响之下，父母的收入减少，使得这一部分的资金也受到了挤压。

在医疗方面，医疗也是资金需求的一个很重要的方面。在受访者之中，有一些人表示他们受到疫情冲击，没有办法筹集到足够的医疗费。同时这种医药费在经济上的负担也影响着蓝领阶层对于自身和家庭的财务规划，使其在未来一段时间很难恢复到金融健康的状态。

在这种情况下，小微贷款和商业保险就发挥了充足的作用。对于就业与教育方面所需要的资金，各类现金贷与消费贷为蓝领阶层提供了较为便捷且友好的金融服务。根据 CAFI 的调查数据显示，各类金融科技、非银机构向其借款人提供了不同程度的展期及免息费的帮助政策，同时对信用良好的客户提供更大力度的帮扶措施等。

2. 良好的金融健康主观得分帮助蓝领从疫情中加速恢复

在我们的金融健康指标之中一共有 10 个指标，其中 7 个指标是较为客观的量化指标，另外三个指标是根据受访者对自己的未来预期进行主观判断的指标，在 0-10 分的范围内为自己打分。正如我们在上一章中所看到的结果，蓝领阶层在“收支是否平衡”与“债务是否逾期”两项客观指标上的得分比较优异，都超过了 8 分。同时在三项主观评分中，其平均得分也都超过了 6 分，达到了及格线。根据最终的金融健康得分结果，我们计算出每一个受访者在主观指标上的平均分，用所有受访者主观指标的均分与他们最终的金融健康总体得分结合，计算相关系数后，得到该系数为 0.61，这显示出两者之间较强的正相关性。同时图 7，我们也可以看出，对于自身生活的金融健康指标主观评分较高的人，他们的总体的金融得分也比较高。

金融健康评分与主观指标均分散点图

对于生活的态度会影响最终的金融健康及其得分吗？我们认为答案是肯定的。正如马克思主义的哲学中所讲，意识对物质具有反作用，同时意识对物质也具有能动作用。人们的思想不仅能够客观的去反映现实世界中的情况，同时也能够发挥主观能动性去反作用于社会中的物质世界。一个乐观的人，即使在逆境之中也可以看到希望的曙光，并为之不断奋斗，坚持努力，最终到达光明的彼岸。这一点在蓝领的金融健康中也依然适用。

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