银行大额存单线上转让“冷清” 个人储户“不买账”

    本报记者 彭妍

    近日，销售“降温”的银行大额存单有了新消息。在靠档计息、按月付息的大额存单“下架”之后，不少银行近期相继推出大额存单线上转让功能。不过，《证券日报》记者在走访过程中了解到，多家银行网点的工作人员均表示，大额存单的销售比较冷清，多数储户对大额存单线上转让业务“接受度”并不高。

    大额存单线上转让“遇冷”

    什么是大额存单线上转让？该功能主要是银行通过个人手机银行提供的大额存单转让服务。持有方通过大额存单的转让，可以减少提前支取的利息损失，实现资金灵活变现；购买方则获得了更多产品选择的机会，可以买到存期短、收益好的产品。

    为增加大额存单业务的竞争力，提高产品的流动性，越来越多的银行相继开通了大额存单线上转让功能。8月5日，浦发银行在其官方微信公众号发布消息称，该行已上线个人大额存单转让功能，客户可通过手机银行实现个人大额存单产品自由转让。除浦发银行之外，目前，已有包括工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、平安银行、中信银行、南京银行等在内的多家银行均可支持线上转让大额存单。

    《证券日报》记者注意到，目前各大银行可转让大额存单主要通过线上渠道实现，客户通过手机银行实现个人大额存单产品自由转让，只需发起转让、自主定价、转让挂单成功三步就可完成。对于个人投资者而言，不限制交易次数而且还减免手续费。

    那么，线上可转让大额存单功能的推广是否能让大额存单销售升温？储户的接受度又如何？

    在《证券日报》记者走访过程中，多家银行网点的工作人员均表示，大额存单的销售比较冷清，有部分客户有转让的需求，但是关注转让的客户比较少。

    某国有大行的理财经理告诉记者，目前很少有人买大额存单，大额存单的利率越来越低且利率还会下调，期限又长，现在利率处于下行通道，趸交保险或者终身寿险是替代大额存单、国债这种定期存款最好的产品。

    记者在多家银行手机银行APP中发现，目前有部分可转让的大额存单，但是却无人问津。以其中一款产品为例，原产品期限1827天，利率3.99%，转让后剩余期限1199天，挂单利率为3.58%。而目前该行在售的3年期大额存单利率为3.55%，与转让后利率相差无几。同时，页面显示该产品已经到最后截止日期，但仍没有售出。

    一家股份制银行网点的理财经理对记者表示，“通常都是着急用钱，以及需要提前支取的客户才会提前转让大额存单。”

    那么，大额存单转让给谁呢？平安银行某网点的工作人员向《证券日报》记者介绍，一般购买转让大额存单的客户也不多，除非在此时间段内恰好有需求。“转让不仅耗时长而且挂单利率也不高，加上替代产品越来越多，所以客户要么直接买大额存单，要么直接购买保险或基金。”

    对于大额存单线上转让冷清的原因，银行业内人士坦言，一方面买入后实际转出的客户比例有限；另一方面关注转让的客户比较少。“目前市场上大额存单的交易对象相对较少，整个大额存单转让的流动性也会受到限制。”

    有银行的理财经理建议，投资者在大额存单存续期间不要转让，除非有急需使用资金的需求。因为过去的大额存单产品收益相对较好，目前在利率水平持续相对低位的状态下，市场也要警惕大额存单频繁转让、投机性买卖的可能性。

    总体来看，支持线上转让的大额存单比例还不高，尚处于“试水”期。据了解，并非所有大额存单都可转让，仅限于标明可转让的产品，可以进行大额存单转让的银行，也均是内部转让，尚不支持不同银行产品的跨行转让。

    大额存单线上转让有无风险？

    中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对《证券日报》记者表示，开通大额存单线上转让功能主要是给客户提供便利，为客户提供变现渠道。大额存单存在期限固定，而企业或者个人遇到突发事件需要变现时，往往会损失利息。所以通过大额存单转让功能来促进个人或企业间自发交易，可以减少利率损失，也让银行可以获得存单保障。

    同时，盘和林认为，存单市场基于庞大的流动性支持，有可能因为流动性不足，存单套现时产生损失。跨行存单也存在信用问题，银行违约的可能性很小，有可能出现虚假存单等。

    招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，大额存单线上转让总体来说风险是可控的，但也存在一些问题，主要是交易对象确定的问题，双方信息是否对称。

    对于银行大额存单线上转让服务的未来发展，董希淼认为，大额存单有需求，首先制度要明确，这样合规性才能够得到解决；其次，如果监管部门认可大额存单可以转让，那么可以建立一个线上跨银行的一个转让平台。

    “当前大额存单线上转让市场没有整合，市场流动性不好，便利性不足，未来大额存单线上转让需要横向整合成一个全国性的大平台，这样流动性会比较有保障。”盘和林表示。