好你个浓眉大眼的支付宝，没想到竟偷偷叛变了！
曾经我还以为支付宝是跟咱在一条战线的，致力于让普通人也能买到划算、靠谱的好保险。
结果呢，却发现这是小宝的一厢情愿！
因为这两天在支付宝找产品的时候，无意中扫到一款这样的产品——
一看到「返还」二字，我这心里就咯噔了一下…
哎，看来支付宝你也抵不住诱惑，想挣这种顺人心的黑心钱了。
1
保什么？
翠花，上表！——
跟小宝往常推荐的意外险产品不一样，咱之前推荐的都是交1年保1年的产品。
而支付宝这款是「长期」意外险，交10年保30年，一次性锁定30年的保障。
分30万、60万和100万三个版本，主要保障意外导致的身故和伤残。
其中有两个比较“奇葩”的地方：
一是身故保险金。
如果等待期后因为意外或疾病身故，能赔已交保费的160%。
这有点意思，不仅管意外，还管疾病，只是赔付的金额比较少。
比如交了10年保费，因为疾病去世，最多能拿到小5万块。
而一般的意外险，是断不会保疾病的，只有少部分产品会把“猝死”纳含进来。
二是满期生存金，这也是这款产品的“祸根”所在。
如果30年后，被保人还在世，返还已交总保费的130%，保单结束。
以31岁男性为例，每月保费255.57元（真尼玛贵），10年交下来总共就是30668.4元。
30年后人还在，能返还39868.92元。
看起来好像也还行哈，一个月255.57元，有事赔钱，没事返钱，好像挺划算的？
但仔细算算就知道，真他娘的坑！
2
PK一下
以100万版本为例，看看跟现在小宝推荐的产品比怎么样——
（点击查看大图）
左边是支付宝的长期意外险，右边是我们的老朋友，小蜜蜂2号100万版。
两款产品身故和伤残保障都是100万，如果因为意外导致身故，直接赔100万。
如果致残，则根据伤残等级按比例赔付。
它们的区别主要在三个地方：
1）意外医疗
又是一个“没想到”…
没想到支付宝的这款长期意外险，竟然缺少意外医疗保障。
换言之，如果不幸因为意外产生了医疗花费，它一毛钱都不报销！
而根据小宝这边读者的理赔情况来看，90%以上的意外险理赔，用到的都是意外医疗这项保障。
比如意外崴到脚、意外导致骨折、意外被狗咬、意外被猫抓等等等等…
一个年缴保费3千多块的意外险缺失这项保障，着实很难让人接受。
2）猝死保障
猝死，严格来说并不属于意外，它算是一种急性病。
目前市面上90%以上的意外险都不管猝死，其中也包括支付宝上的这款。
而小蜜蜂2号作为小宝同款自然不能跟它们同流合污。
现在内卷厉害，年轻人动不动就要996、007，没个带猝死保障的意外险傍身那哪行？
一般意外身故赔100万，猝死则赔50万，身边的程序员朋友都被我安利过。
3）价格
支付宝的长期意外险一年要3千多块，即便是交10年保30年，平均下来一年也要1022元。
而小蜜蜂2号一年只要299元。
孰好孰坏，高下立判……
当然，再差的产品也不会一无是处。
支付宝这款产品也有一大优势，就是它的航空意外额度巨高，1000万。
换句话说如果坐飞机不幸发生空难，能赔1000万。
3
最大的坑在哪？
保险虽然姓保，但说到底其实还是个满足我们跨期价值交换需求的金融产品。
而只要是金融产品，我们就可以用IRR算出它的内部回报率，以此来判断我们做的这笔买卖是否划算。
为什么小宝自打写荔枝保这个号以来就一直说返还型意外险是大坑，今天给大家算算支付宝这款产品的IRR就清楚了——
（点击查看大图）
IRR算起来非常简单，先把每年的现金流情况理一理，然后再用Excel的公式一套，结果就出来了。
不知道跟各位想象的是否一致，算出来的IRR只有2.1%！
换句话来说，只要你每年的投资回报率高于2.1%，买这种产品就铁亏！
所以这也是为什么小宝一直一直在强调，保险千万别买返还型的，不管是意外险、重疾险还是定期寿险，都是一个套路。
对于绝大部分还知道余额宝是啥，朝朝宝是啥，活期+是啥的朋友来说，就算是有条件承担返还型保险的保费，最好的方式也还是选择消费型保险。
把每年省下的保费拿去自己投资，会远比保险公司给到我们的这点收益高。
当然，返还型保险，尤其是返还型意外险的害处还不止步于收益太低这个问题。
它更可恨的地方在于，过高的保费占用了我们的保险预算，导致家庭的其他保障缺口无法覆盖。
就好比一个年收入8万的家庭，如果给一家三口都配置了这种返还型意外险，一年六七千块的保费就出去了。
这还怎么配置寿险、重疾险和医疗险？
谁的钱都不是大风刮来的，不想被保险公司薅羊毛的看到这种产品请务必绕着走。
哎，感觉马老师退隐之后阿里的风格就有点漂移了。
上架这种产品，实在让人失望！
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