长银五八消金公开招标二级资本债主承销商，上月刚领首张罚单

8月9日，资本邦了解到，近日，湖南长银五八消费金融股份有限公司(下称：长银五八消金)在官网发布二级资本债主承销商采购项目公开招标公告。

公告显示，湖南长银五八消费金融股份有限公司拟对二级资本债主承销商采购项目进行公开招标，为择优选择，特邀请符合条件有实力的投标单位参与此次项目的投标。

能否发行尚待监管审批

据悉，早在2020年12月，银保监会就下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，《通知》称，拟拓宽市场化融资手段和增加资本补充方式，支持符合许可条件的消费金融公司、汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券。

不过时至今日，各大消费金融公司此前虽曾有过多次发行金融债券的历史，却并未有过发行二级资本债的先例。因此，如果长银五八发行获银保监会批准，则将成为业内第一个吃螃蟹的人。

过去，二级资本债券一般为商业因为为补充二级资本而公开发行的债券。根据巴塞尔协定，商业银行资本由一级资本和二级资本甚至三级资本构成。二级资本亦称附属资本或补充资本，是商业银行资本基础中扣除核心资本之外的其它资本成份，是反映银行资本充足状况的指标。

而回到消费金融公司本身，此前，消费金融公司整体资本结构较为单一，一级资本主要来自股东入股的实收资本、资本公积以及每年积累的未分配利润，二级资本则主要来自于超额拨备。

业内人士认为，倘若成功发行二级资本债，不仅可以丰富消金公司的资本来源，优化资本结构，而且对今后的监管评级也有正面影响。除此之外，也可以避免直接增资扩股导致的法人治理、股权分红、监管等方面的影响。

不过，银保监会在《通知》中提到，消费金融公司发行二级资本债，需参照商业银行二级资本债的发行要求。

根据我国《商业银行次级债券发行管理办法》的规定，金融机构需满足“最近三年连续盈利”“贷款损失准备计提充足”“实行贷款五级分类”等一系列条件，才可发行二级资本债券。

获得银行授信超过300亿元

官网资料显示，长银五八消金于2017年1月24日正式开业，是经中国银保监会批准的湖南首家持牌消费金融公司，由长沙银行股份有限公司、北京城市网邻信息技术有限公司、长沙通程控股股份有限公司共同发起设立，总部位于湖南长沙。

公司现有注册资本9亿元，其中长沙银行股份有限公司出资4.59亿元，占比51%；北京城市网邻信息技术有限公司出资2.97亿元，占比33%；长沙通程控股股份有限公司出资1.44亿元，占比16%。

据该公司最新披露，自开业以来至2021年6月22日，长银五八消金获得银行授信总额超过300亿元，累计发放贷款853.98亿元，合作银行机构数达到100个。

据长沙银行(601577.SH)2020年财报显示，长银五八消金2020年实现营业收入13.68亿元，同比增长92.1%；净利润2.81亿元，同比增长33.8%。

此外，截至2020年12月31日，长银五八消金资产总额为138.48亿元，净资产12.69亿元。

高管频繁变动，又收首张罚单

值得注意的是，近期长银五八消金人事变动较为频繁。

2021年6月，长沙银行董事会秘书杨敏佳不再担任法定代表人一职，由长银五八消金前董事兼总经理徐忠义代替。高管人员也发生了系列变动，新增马理、柳铁山、王耀中、张垚等人；贺春艳、郑小东以及58同城创始人姚劲波等人退出。

据悉，董事长的一职已经是自开业以来四年内的第三次变动。2017年7月，银保监会批准阳青松的董事长任职资格；2019年12月，又核准杨敏佳的董事长任职资格。

此外，7月27日，据“信用中国”官网披露，因贷后管理不到位，长银五八消金还收到了成立以来的首张罚单，被湖南银保监局罚款30万元。

根据罚单内容，2018年2月27日，用户蒋红勇通过长银五八消金线上微信公众号“长银58金融”注册并申请工薪贷产品，提交了本人身份证原件以及名下长沙银行储蓄卡。同年3月9日，蒋红勇获得长银五八消金20万元授信额度并于当日完成借款，期限为1年。

此后，蒋红勇分别于2019年3月5日、7日、8日再次向长银五八消金申请5笔借款，共计20万元。后经银保监会湖南监管局查证，2019年5笔贷款中至少有14万元用于归还2018年的贷款，与贷款合同中均标明的“贷款用途：家具家居”不符。

银保监会湖南监管局方面表示，长银五八消金贷后检查虽排查了贷款资金是否流向房地产、购车、投资、理财等违规领域，但没有收集用于合同指明贷款用途的相应资料，也未发现上述贷款资金被挪用的情况。

而除了未发现用户以贷还贷外，长银五八消金还存在贷后发现问题未及时采取处置措施。2020年7月，蒋红勇于2019年3月申请的贷款利息开始逾期。长银五八消费金融多次催收无果后，指派刘文团队进行催收，具体由员工向沅负责。

而向沅在催收过程中，了解到蒋红勇的相关贷款并非其本人所有，而是蒋红勇一位朋友暗中使用其信息办理。团队负责人刘文在了解情况后，未向长银五八消金贷后部门及相关领导报告蒋红勇贷款事项。

银保监会湖南监管局方面指出，鉴于长银五八消金就这一贷款事件积极采取司法措施并认真配合调查，同时已就贷后管理不到位的问题进行了内部问责，责任认定范围较为全面，内部问责基本到位。

根据相关规定，银保监会湖南监管局对长银五八消金罚款30万元。

苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬分析认为，对于长银五八消金来说，这一惩罚实际上更有利于提升金融机构的贷后管理意识，真正保护的是金融机构自身的资产安全，提升自身审慎经营的意识，对于存在的其他问题做好查漏补缺工作。同时，切实夯实贷款用途，而不是满足用户“拆东墙，补西墙”的需求。

“让消费贷款归本归源，给浮躁的贷款市场降温、出清，不鼓励过度借贷，让贷款流入真正需要的地方。”孙扬说。