中国人存款比较多的原因，一是因为国人的钱确实多了，日常消费花不完；二是大部分国人因为欠缺专业的投资理财经验，缺乏投资渠道，迫不得已只能把钱存入银行；三是因为国人都有“心中有粮遇事不慌”的情结，不大敢于把钱全部花完，于是就存一部分钱应急用。
根据央行发布的金融数据报告，居民存款总额超过100万亿，人均存款超过7万，与我国2020年经济总量基本相当，这么多的居民存款，要么是活期，要么是定期，要么以大额存单的形式被保存在银行。这样，居民的资金风险就很低，但同时资金收益也比较低。
风险低，收益低，这是目前情况下，居民存款面临的共同问题，资金的保值增值也面临着一些困难，但矮子里也有将军，在避开高风险的情况下，如何让居民存款得到更大的收益，是我们居民选择存款方式面临的一个共同难题。下面小编就以50万3年期资金为例，分别买入大额存单、国债、银行股票，看看这三种理财方式下，哪个收益会更高。
首先，如果50万自己买入大额存单，3年有多少收益呢？
大额存单是2015年才开始兴起的一种投资理财产品，与定期存款有点类似，但是由于起存点比较高，很多人失去了购买大额存单的机会。根据现有规定，大额存单的最低起存金额是20万元，这就把一部分人拦在了大额存单的门槛之外。
在6月份之前，3年期的大额存单的利率基本上在3.8%以上，有些地方小银行还突破了4%。但是由于6月份进行了存款利率改革，加上央行降准降息，在让利实体经济的政策加持下，各大银行开启了新一轮的存款利率下调模式。
目前3年期的定期存款利率由3.85%下降到3.25%，有些银行甚至只有3.2%，大额存单也跟着进行了下调，只不过因为大额存单金额比较大，在同样的期限下，利率稍微比定期存款高一些。
根据小编了解到的信息，3年期大额存单的利率基本上都在3.35%左右，如果50万资金买入大额存单，那么每年就可以躺赚利息1.675万元，3年就有5.025万元的利息收入，这些收入是在不用付出汗水的情况下得到的，也不算少了。
其次，如果50万自己买入3年期国债，又有多少收益呢？
除大额存单外，国债也是大家非常喜欢的一种理财途径，因为高安全和高收益的特性备受大众喜爱。
在网络不发达的年代，普通大众连购买国债的机会就没有，往往在发售刚一开始就没有了，甚至是托人开后门也不一定能买到。
随着互联网经济的发展，老百姓对于国债了解越来越深入，购买途径已经不仅仅限于去银行排队购买了，很多情况下可以通过银行APP实现购买国债的愿望，而且国债的购买门槛只有100元，比大额存单的门槛低很多，只要购买人提前准备后购买资金和其他要求的资料，大部分都可以购买到国债。
受6月份银行利率下调影响，7月份开始，3年期国债的利率也从3.8%下降到3.4%，但还是比同期限的定期存款高，与大额存单不相上下，如果没有其他特殊原因，基本上每个月的10号都发行国债。
如果把50万资金购买3年期国债，在年利率3.4%的情况下，每年就可以收取利息1.7万，3年下来就有5.1万元的利息收入了。
第三，如果把50万资金，购买风险比较小的银行股，3年时间又能获得多少收益呢？
股市有风险，投资需谨慎，股票的特性决定了其风险要远远高于大额存单和国债，但股票也有风险大小之分，比如国有企业的银行股，风险一般来说就没有那么大。从历史的趋势来看，作为宇宙行的工商银行股票以及中国银行股票的收益还是不错的。
银行股票的收益，一般有三个方面，一是最有希望的收益就是股票分红；二是股票的升值收益；三是打新股收益。以中国银行为例，来说明收益问题。
分红收益：这家银行最近3年累计分红收益是0.572元/股。中国银行最新的股价是2.99元，50万就可以买167224股，这样算下来，50万3年的分红收益就是95652元，看起来还是挺诱惑人的。
股价升值收益：分红虽然诱人，但是股票最大的风险还是股票的大幅度波动，目前的股价确实比较低。从最近3年的情况来看，股价基本上在3.5元左右波动，想从股价波动得到收益是比较难的，按照过去的股价和现在的股价差0.5元来算，3年下来大概有8万元的收益。但这个收益不确定性太大了，在投资买股票的时候，不能期望值太高，要做好亏钱的准备。
打新股收益：这个就更难了，如果幸运获得打新股机会，无疑相当于中彩票了，但这个要比中彩票的几率高多了。3年的时间只要中一次，那你赚钱的可能性就比较大，但也不是100%赚钱，打新股也有赔钱的。
综上所述，经过计算分析对比，50万资金，在3年的期限内，如果股市比较好的情况下，收益最高的是买银行股、其次是买入国债、最后是买入大额存单。银行股票收益的途径比较多，不仅有固定收益，也有股价波动的浮动收益，还有中彩机率的打新股，但由于买银行股的风险比较大，总体收益也有可能是赔钱的，许多人可能不适合操作，在这种情况下，国债又成了最好的选择，最不济的选择就是大额存单了，这个曾经的“宠儿”，最后竟然发现收益是垫底的。最后还是要提醒大家，股市有风险投资需谨慎，对此，你是怎么看的呢？如果你有50万，你是否选择银行股？还是选择大额存单？或者是购买国债？
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