​征信太烂，是不是找征信修复机构可以修复？别傻了，教你三招

最近有网友咨询我：“我在银行的房贷申请被拒了，银行说我的征信不好！我该怎么办？听说市面上有很多征信修复机构可以修复征信，他们靠谱吗？”

不得不说，因为征信而买不了房的人着实悲剧。辛辛苦苦攒够了首付，想要买房，可就是因为征信不行而被拒之门外。我曾经在银行做过房贷审批，遇到太多这样的人。有些人在得知自己的征信无法买房时后悔万分，甚至引发了夫妻争吵，甚至最后离婚的悲剧。

他们想要改变这种买不了房的局面，可是却没有办法。此时，嗅着“商机”而来的人打着征信修复的旗号走了过来。他们真的能把借款人的征信修复好吗？

先说明观点：征信修复机构不值得信任。征信自己能消除的，用不着他们，征信不会自己消除的，他们也帮不上忙。如果征信自己不会消除，他们声称能消除，那多半是有诈骗嫌疑。往下看，最后教你三个方法，解决不能贷款的问题。

征信报告有这么一条规则：如果借款人未按时还款，征信上会记录逾期一次，逾期时间。当借款人还上欠款以后，逾期记录还在，但是到5年以后就会自动消除。很多银行在审理房贷时基本上不关注2年以上的逾期记录。如果借款人一直未还，未还的记录会一直存在，五年以上也会存在。

有一类征信修复机构说：“给我钱，我能消除你征信报告上的逾期记录。”

如果你的征信报告逾期记录在五年以内，他们大概率消除不了。这里我用到了“大概率”一词，说明有一些情况下，还是能消除的。怎么消除呢？

因为银行的责任，并非借款人主观意愿导致逾期的，可以消除。比如借款人能证明自己在还款日当天按照指定的还款路径还钱了，但是银行没有扣款，或者银行扣款了仍然记录借款人逾期。只要能证明这类情况存在，借款人可以向人民银行提出异议申请，如果确实是银行问题，征信是可以修复为正常的。

你可以扪心自问一下，自己的逾期属不属于这种情况，不是这种情况，那就不能消除。

另一类征信修复机构说：“给我钱，我能让你从银行贷出款。”

前边提到了大部分银行在审理贷款时，基本上不关注2年以前的征信逾期记录。如果你的逾期情况本身就在2年以前，或者在2年以内的次数本身就不多，比如2次以内。这些在所谓的征信修复机构会通过信息差，帮你找另外一家认为你征信符合条件的银行来审批贷款。他们多半是披着征信修复马甲的贷款中介。

说到底，这些征信修复机构本身就是利用信息差在赚钱。他们知道征信报告的规则，知道银行审批贷款的政策，然后将这部分信息差包装成所谓的征信修复技术来收费。

遇到自己的征信情况有问题，想要贷款，没必要找征信修复机构，怎么办？有三个方法：

1、换银行，不同的银行审批风控政策是不同的。A银行不同意，可以试试B银行。它适合征信有点问题，但问题不算很大的人；

2、换人，自己的征信不行，可以考虑换家人来申请贷款。它适合征信问题较多，但身边有信得过且愿意配合的人；

3、等待，在保持良好信用记录的前提下，等待征信报告自动修复。这个方法适合那些征信报告很差，却无法让家人申请贷款的人。

总结：

将所谓的征信修复拆开来看，它们不是诈骗，就是做一些人人都可以做的事情。想要解决征信问题，没有什么捷径，我们能做的就是珍惜自己的信用记录，交给时间来解决。

我是银行研究僧，专注银行的各种研究，银行股票、基金、银行理财、银行贷款、银行职场、银行发展、银行业务、银行经营等。只要是涉及银行的我都愿意研究，愿意了解，欢迎关注我，有银行难题，我们一起探讨。