坤鹏论保：百万医疗险常见的8大误区，你知道几个？

如果你真使用医保治疗过大病就会发现，花费越多的疾病，医保的保障越不足，反而是在一些小病、常见病、慢性病等方面的保障非常好，所以小病靠医保，大病仍然得靠商业医疗保险。
——坤鹏论保

虽然这段时间鹏哥介绍意外险有点多，但熟悉坤鹏论保的都知道，百万医疗险才是鹏哥的最爱。

如果你只想买一份保险，那一定是百万医疗险。

百万医疗险主要是用于理赔住院医疗费，只要是住院产生的费用，超过免赔额以后保险公司都会给理赔，甭管是因为疾病还是因为意外伤害造成的。

但有些人受到误导，对百万医疗险有了错误的认知，所以今天我们就来聊聊这几个常见的错误认知。

本文重点内容：

• 有医保没必要买百万医疗险
• 400万保额比300万保额好
• 0免赔额比1万免赔额好
• 百万医疗险可以保至100岁
• 不报门诊的百万医疗险不能买
• 只要住院，什么费用都能报
• 去什么医院都能理赔
• 高端医疗险只比普通医疗险保额高

误区一：有医保没必要买百万医疗险

提起商业医疗险，很多人第一印象就是：我已经有医保了，不需要其他商业医疗保险。

如果只是基础疾病，医保确实够用了。

现在医保报销比例普遍能达到80%，甚至更高，经过医保报销以后，个人负担的医疗费大都在可承受范围内。

但这只是针对基础疾病，如果真遇到大病，治疗费用动辄以“十万”为单位时，医保就显得捉襟见肘了。

医保基金要照顾到全国十几亿人口，在资金量不足的情况下，就面临两个选择：

• 要么把覆盖人群缩小，把保障提高；
• 要么把覆盖人群扩大，把保障降低。

这是医保在设计之初就面临的方向性选择。

国家医保局公布在今年6月份公布了《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》,数据显示,2020年全国基本医疗保险参保人数136131万人,参保率稳定在95%以上。

通过这组数据很容易看出，政府最终选了普及率，希望让更多人能够享受到医疗险的保障。

所以如果你真使用医保治疗过大病就会发现，花费越多的疾病，医保的保障越是不足，反而是在一些小病、常见病、慢性病等方面的保障非常好。

所以小病靠医保，大病仍然得靠商业医疗保险。

误区二：400万保额比300万保额好

百万医疗险的保费都很高，动辄200万、300万，甚至600万、800万，给人一种300元就能买到600万保障的感觉。

鹏哥也在很多场合不断强调过：买保险就是买保额。

很多人在选择百万医疗险时，也特别看重保额，认为400万保额的肯定会300万保额的好。

实际上，还真不是这样。

“买保险就是买保额”这句话，在百万医疗险中是不完全适用的。

医疗险是报销型保险，遵循的是损失补偿原则，无论保额有多高，最多都是以实际花费金额进行理赔，并且是必要且合理的费用。

比如治疗费30万，医保报销10万，扣除1万元免赔额以后，百万医疗险理赔19万。无论我们买的百万医疗险保额 100万、300万还是500万，最终理赔金额都是19万。

百万医疗险都是住院保险，只有住院治疗才能理赔，并且大都只支持公立医院普通部。

这种情况下进行的治疗，花费通常不会特别高，癌症治疗的费用每年也就几十万，一百万算花的多的。

鹏哥知道烫伤如果严重的话，费用会在百万级，但也不会花到300万、500万那么多。

所以动辄几百万保额，更多是出于营销目的，让大家听起来感觉爽，实际上并用不到那么多。

但如果保障相同、保费相差无几的情况下，也没必要非选保额低的。

误区三：0免赔额比1万免赔额好

绝大多数人对百万医疗险没有好感的原因都是因为百万医疗险设置了免赔额。花费不足免赔额的，保险公司不予理赔。

也有一些保险公司为了迎合市场，推出了免赔额极低，甚至没有免赔额的百万医疗险产品，最终都没有成为主流。

原因很简单，没有免赔额，或者免赔额极低的医疗险，理赔率比较高，极大增加了保险公司的运营成本。

所以这类医疗险的生命周期往往都比较短，很容易停售。

我们买医疗险，非常重要的一个考量指标就是保险产品的可续保性，这种很容易停售的医疗险，很显然不是我们要关注的产品。

年轻、身体好的时候买了，2年以后产品停售，不能续保，但身体变差了，无法投保其他医疗险产品，这个损失由谁来承担？

所以选择百万医疗险时，0免赔额或者免赔额特别低的产品，未必是好产品。

如果我们非常在意小额医疗保障，可以购买一份免赔额为1万元左右的百万医疗险，再购买一份保额为1万左右的小额医疗险。

可以完美解决“鱼与熊掌兼得”的问题。

误区四：百万医疗险可以保至100岁

这是一个非常坑人的误区。

大多数人在买百万医疗险时，都希望能够保一辈子，但市场上的百万医疗险大都是一年期保险，第二年想续保，是有条件的。

为了迎合市场，有些保险公司在营销的时候说自己的百万医疗险产品可以保至100岁。

可以保至100岁与保证可以保至100岁，虽然只差了两个字，却是截然不同的结果。

汉语言的博大精深都被保险公司用在营销上了。

表述方面的不清楚让很多人以为自己买的百万医疗险真的能够保至100岁，而实际上，只要这款产品停售，或者其他什么原因，参保人很可能下一年就无法购买了。

针对这种误导用户的现象，监管机构坐不住了，在今年早些时候，要求那些玩文字游戏的保险统统整改，具体情况，鹏哥当时写过一篇文章——《今天以后，你的百万医疗险停售了吗？》，感兴趣的可以翻一下。

如果我们看重续保条件，市场上现在有一些可长期保证的医疗险值得选择。

是保证续保的哟。

误区五：不报门诊的百万医疗险不能买

很多人一听百万医疗险什么费用都能报，觉得这真是一款好产品，良心之作。

但深入了解以后才发现，原来只有住院时产生的费用才能报，如果不住院，只在门急诊治疗的费用不报销时，心就凉了一半。

感觉自己被骗了。

所以有些人认为，不报门诊/急诊费用的百万医疗险，不是好保险，不能买。

实际上这也是个误解。

保险是通过支付一部分保费，将我们无法承受的风险转嫁给保险公司。鹏哥也经常说，最需要买保险的，是那些我们无法承受的风险。

而门急诊治疗费，对于大多数人来说，虽然也肉疼，但却是可以承受的。

真正承受不了的，是那些需要住院治疗的疾病，动辄几万、十几万，甚至几十万，这种风险才是我们最需要通过保险转嫁出去的风险。

百万医疗险正是为了转嫁这些风险而设计的。

所以是否包含门急诊医疗费，真的不是判断一款百万医疗险好坏的标准。

如果你确信自己真的需要通过保险来转嫁门急诊费用，单独购买一份小额医疗险就可以了，门急诊是小额医疗险的保障范围。

误区六：只要住院，什么费用都能报

既然百万医疗险是用于理赔住院费用的，那是不是只要住院产生的费用，百万医疗险都能报销呢？

显然也不是。

有两种情况是百万医疗险明确不能报销的：

1. 既往症不报销

几乎所有百万医疗险都会将既往症作为免责条款不予理赔。虽然不同产品对既往症的描述不尽相同，但意思都差不多：

• 投保前已经在生病，还没治好的；
• 投保前生的病没有根治，经常反复的；
• 虽然没有确诊，但已经出现症状，可能随时需要治疗的。

前两种情况相对好确认，第三种情况有时候不太好确认，所以如果我们是因为第三种情况被保险公司拒赔，可以试试走法律途径。

2. 不是“必须且合理”的费用

在医疗险的理赔中有一个公认的原则：必须且合理的费用，才能获得报销。

什么叫必须且合理的费用呢？

说的直白些就是与你治疗本次疾病相关的、医生给开具的药物或治疗费。

举例来说：

老张因为胃肠问题住院手术，花了4万多，经过医保报销报后的花费超过1万元，百万医疗险可以给予理赔。

但其中有2500元费用保险公司拒绝理赔，原因在于，老张有多年骨质疏松的毛病，这次住院治疗期间，开了2500元的调理药。这2500元的药钱，就不属于必须且合理的费用。

除此之外，还有一些比如营养保健类、美容类，康复类，这些费用都在百万医疗险的保障范围内。

这么说完，就有人会担心了：我哪知道哪些费用是必须且合理的呢？万一保险公司以这个为理由为给我报销怎么办？

放心，只要是治疗期间医生给开具的，都是必须且合理的。

所以我们要做的是，谨遵医嘱，按照医生要求来，一般就不会有什么纠纷。

误区七：去什么医院都能理赔

虽然百万医疗险理赔的是住院治疗费，但也不意味着所有医院住院治疗费都可以理赔。

通常我们接触的百万医疗险对医院的要求都是：二级或二级以上公立医院普通部。

这里有三个条件，必须同时满足：

• 二级或以上医院才能理赔，二级以下医院即使住院也不理赔；
• 公立医院，只有公立医院才能理赔；
• 普通部，只有普通部才能理赔。

大家对普通部可能没什么概念。我们最常去的，就是普通部。除了普通部，还有VIP部、特需部和国际部，医疗水平的医疗环境都超级好，当然价格也会贵很多。

如果你希望自己的百万医疗险可以理赔VIP部、特需部和国际部，也不是不可以，通常很多中高端医疗险都可以包含这几项，可以享受更好的医疗环境和医疗水平。

但二级或以上、公立医院这两项，很少会有保险公司让步的，这是保险公司用来确保治疗费合理的手段。

误区八：高端医疗险只比普通医疗险保额高

刚才我们说道，有些百万医疗险是可以理赔VIP部、特需部和国际部的。

有人会不理解，能理赔这些的，无非就是保额高一点呗？误区2刚说完，百万医疗险保额高并没有什么实际的用处。

要知道，高端百万医疗险一年的保费是普通百万医疗险一年保费的10倍、20倍甚至30倍以上都不夸张。

实际情况是，高端医疗险的保额未必一定会比普通医疗险保额高，甚至保额都是一样的。

高端医疗险的价值在于，可以理赔VIP部、特需部、国际部的治疗费用。

相比普通部，这些部门最大的特点是治疗水平高、治疗环境好、治疗及时、服务态度好。

基本上我们去医院看病最痛苦的几件事情，在VIP部、特需部和国际部都能完美解决，甚至都不会遇到。

谁说人人平等来着的？

至少在疾病治疗这方面，有钱确实可以享受更好的治疗环境，有更多的治疗机会。

对于大多数中产家庭来说，真自己花那么多钱去VIP部、特需部和国际部接受治疗，仍然会觉得肉疼。

最好的方式就是购买一份高端医疗险，真到了需要治疗的时候，让保险公司替我们出这份钱。

所以高端医疗险相比普通医疗险，最大的区别不是保额，而是享受了不同的医疗待遇。很多时候，这种区别意味着我们可以少受很多罪，甚至意味着生死之别。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！