养老保险15年和25年，退休后的工资差距怎么会这么大

特大消息，重要提示：养老保险缴费15年和25年退休的工资差距可能是巨大的，如果不明白养老保险的缴费规则，那么很有可能在退休后，只能看着别人每月拿着高昂的退休金，自己只有羡慕的份。

在退休之后，有些人每个月的养老金高达惊人的1万多元，而有些退休人员的养老金只有1000多元。

不但如此，每年养老金的上调，有些人能够上涨800多元，而有些人只能上涨几十块。

其实，这其中的差距都和养老保险的缴费规则有关，如果不明白这些可能会造成巨大的损失。

在今年，养老金是连续第17年上涨，同样是上涨，可是有些人上涨的金额高达800多元，而有的人只有上涨几十块，在上调的涨幅里都相差这么大，何况养老金总体的数额呢？

养老保险缴费15年和25年退休之后的工资到底有多大的差距？

其实要看退休后的工资到底有多少，单单只看缴费年限是难以确定的，它不仅仅与缴费年限有关，而且还与缴费基数当地平均工资水平密切相关。

按照相关规定，如果想要退休之后享受养老保险的待遇，就必须同时满足两个条件，第一，达到法定退休年龄，第二，养老保险缴费满15年。

如果是在同一个城市，张三李四缴费基数相同，养老保险缴费年限分别为15年和25年，他们退休之后的工资最大差距竟然超过了一倍。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金 = 全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数）/2 * 缴费年限 * 1%；

个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数（男性正常退休为139，女性正常退休为195）

根据上面的三个公式，我们可以来分析一下，为什么缴费年限15年和25年最大的差距竟然超过了一倍。

首先在同一城市，全省上年度在岗职工月平均工资将是一样的。再加上我们前面假定他们的缴费基数相同，那么它们的平均缴费基数也一样。因此影响基础养老金的只有缴费年限。

根据公式我们可以知道缴费年限越长，那么基础养老金也就越高。

由于李四的缴费年限是20年，而张三只有15年，因此在基础养老金部分，张三是李四的0.75倍。

假设，此时张三基础养老金部分为1000元，那么此时李四基础养老金部分就为1333.3元。

接下来我们继续去看看个人账户养老金。

首先我们要介绍一下个人账户全部储存额这个概念。个人账户全部储存额是本人缴纳养老保险所缴纳的费用的总和。

因为企业缴纳养老保险部分的金额将会进入当地的统筹账户，不会进入个人账户，因此个人账户全部储存额为个人全部缴纳的费用。

但是如果是灵活就业者，他不仅要承担个人账户，养老金部分，也需要承担进入统筹账户养老金的那部分。

假设张三每次缴费都是500元，缴费15年，那么他个人账户储存额，如果在不计算利息的情况下，总额为15×12×500=9万元。

李四每次缴费也是500元缴费20年，那么他的个人账户储存额也在不计算利息的情况下总额为20×12×500=12万。

我们再假设张三李四都是在60岁的时候办理的退休

张三的个人账户养老金为：9万÷139=647.5元；

李四的个人账户养老金为：12万÷139=863.3元。

张三的养老金为647.5+1000=1647.5元；

李四的养老金为863.3+1333.3=2196.6元。

在不计算利息的情况下，他们的养老金之间的差距就高达549元。如果是在计算利息的情况下，显然李四缴费年限更长，个人账户养老金的数额越大，他所得到的利息将越高。

并且在倾斜调整的帮助下，缴费年限高达20年的将有一定的补助，那么在这些累计叠加情况下，李四的养老金比张三高达一倍也不是什么大问题。

如果是在不同的地区缴费基数又不相同，那么养老保险缴费15年和25年退休后的工资差距可能大到你无法想象。

根据我们查找资料可以知道，有些地方由于平均工资比较低，所以基础养老金部分也比较少。但是相对于北上广这样的城市平均工资比较高，那么基础养老金部分肯定要比三四线或者是农村这样的地方要高得多。

不但如此，如果参与职工养老保险有60%~300%的多个缴费档次可以选择。选择缴费的基数越高，那么所存储在个人账户养老金中的钱也会越多，不但如此，随着你缴费的基数选择越高，那么之后每年养老金上调的过程中，也能够享受一定的倾斜。

养老金的调整主要分为定额调整，挂钩调整，倾斜调整。

定额调整的部分是根据每个城市不同而有所差距，但是定额调整主要是为了体现公平公正的原则，只要是在同一区域，不论年龄性别，缴费基数或者是缴费年限，他们所调整的额度都是一样的。

拉开每年养老金上涨的差距，主要是因为挂钩调整。挂钩调整又分为两个部分，一个是与缴费基数挂钩，另一个是与缴费年限挂钩。

而这也就是我们常说的多缴多得，长缴多得这两个政策。其实说白了，这样的办法也只是为了提高个人账户养老金的余额。

但是多缴多得是在养老金每年上调的情况下，根据缴费基数来进行养老金上调的。而长角多德是在养老金每年上调的情况下，根据缴费年限来进行养老金上调的。

他们之间有着一定的差距，但是主要目的还是像我们之前说的，为了提高个人账户养老金的余额从而来达到提高养老金。

而在倾斜调整主要是高龄和边远地区倾斜，在这里我们就不再做介绍了。

养老保险缴费15年和25年退休后的工资差距，由于缴费基数不同，并且所在的城市也不一样，那么很难估计退休后的工资差距到底有多少。

如果一个是在三四线小城市里缴纳养老保险，当地的平均工资水平也比较低，单位也是按照最低缴费基数进行缴纳15年的养老保险。

而另一个是在一线大城市里缴纳养老保险，当地的平均工资也非常的高，单位福利待遇也比较好，按照最高的缴费基数进行缴纳了20年的养老保险。

如果是这两种情况的人放在这里对比，那么他们退休后的工资可能相差的不是一倍而是多倍。

在三四线城市的那个人，每月能够领取的退休金也不过1000元，甚至不到1000元。在一线城市缴纳25年养老保险的人，他在退休后每个月能够领取到的退休金可能会超过1万元。

写在后面

其实如果缴纳养老保险，如果一直有工作，自己缴纳一部分单位缴纳一大部分，那么可以将缴费年限延长超过15年。

因为缴费年限越长，那么最后退休后领取的养老金也就越高。

如果个人是以灵活就业的身份参与养老保险，那么在资金情况比较匮乏的情况下，可以选择较低的缴费基数缴费，适当地延长缴费年限，从而来提高退休后养老金的份额。

或许有些人会觉得养老保险缴费越长，那么所缴纳的钱不就越多吗？确实是这样的，可是要知道养老保险能够一直领取到参保人去世。

也就是说只要你还活着，你将可以一直领取养老金，不管你的个人账户养老金里面的钱还有没有，你都可以继续领取之前一样多的养老金。

并且如果是在有工作的情况下参与养老保险，个人缴纳的钱将全部会进入个人养老金账户，而且将钱放在个人养老金账户所产生的利息要远高于我们存款的收益。

而这里面的钱将全部都是我们个人自己，这一部分钱还可以继承给自己子女。

养老保险15年和25年退休后的工资差距到底有多大？这取决于你缴费的基数以及当地的社会平均工资。

如果在资金比较缺乏的情况下，可以降低缴费基数，适当延长缴费年限。因为在每年养老金调整的过程中，有一个叫做多缴多得，也就是说当缴费年限越长，那么挂钩调整的份额将会越大，最后得到的养老金也越高。