多家银行发文！限制信用卡交易

多家银行发布用卡规范和限制部分类别商户交易后，银行的意图越来越明显，清晰的用卡规则下，持卡人的用卡行为受到严格监管。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

随着二代征信系统的切换上线，银行更加在意持卡人的信用情况，持卡人为了避免征信不良记录的出现，也在依靠以卡养卡等方式偿还信用卡账单。

银行为了响应监管要求，已经对信用卡采取了多轮大面积的降额，风控强度拉满，持卡人除了规范用卡行为外，似乎已经别无选择。

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限制信用卡交易

近日，农业银行发布公告，称为了保障持卡人信用卡资金安全，营造良好的信用卡使用环境，根据监管相关要求，农业银行将对部分类别的商户交易进行管控，部分类别的商户交易将受到限制。

从公告的具体内容来看，农业银行此次公告主要针对税费、保险、烟草类商户交易，其它类别商户交易农业银行暂未提及，但从当前银行限制非真实类商户消费的趋势来看，后续也不排除更多类别商户被限制交易的可能。

根据农业银行的公告，农业银行信用卡在税费类商户（商户类别码为9311、9399）、保险类商户（商户类别码为5960、6300）、烟草类商户（商户类别码为4458、5993）的人民币月累计交易金额均不得超过50000元。

早在去年9月份，农业银行就曾发布过进一步明确信用卡资金用途的公告，表示信用卡透支资金仅用于日常消费领域，不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域（国家法律法规允许的除外）及涉嫌违反国家外汇管理相关规定的领域。

其中明确规定，持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务，如果持卡人违反合同约定，将会被采取冻结积分、收回礼品、取消优惠、调整信用额度等管控措施，严重违规者甚至将被追究法律责任。

接连发布信用卡使用公告，也透露出农业银行在持续加强信用卡资金管控的信号，引导持卡人信用卡回归正常消费领域，在信用卡逾期率居高不下的背景下，强化风控的措施能有效控制坏账风险。

信用卡市场的快速发展，银行对持卡人的授信额度也在逐步提升，信用卡内存储的大量资金，加上长达一个月的免息还款时间，令不少持卡人将信用卡视为资金周转的重要工具，信用卡在消费之外，资金被挪用的情况也愈发普遍。

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用卡异常将被风控

中国人民银行发布的2021年第一季度支付体系运行总体情况数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额892.20亿元，环比增长6.39%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%。

银行如今正面临着高额逾期的压力，相比去年，信用卡逾期半年未偿信贷总额有进一步增长的趋势，国有银行和股份制银行都因过高的不良率受到困扰。

尽管各家银行在政策上做出了明确规定，但从目前的实际情况来看却收效甚微，银行对信用卡资金用途的限制，并没有从根本上杜绝持卡人挪用信用卡资金的行为，这也是由当前的经济和环境形势所决定的。

作为银行信用卡零售业务的重要组成部分，信用卡业务能够为银行创造丰厚的利润，各大银行也不断推出办卡优惠吸引持卡人办卡，导致用户人均持卡量迅速增长，获得了更多资金的支配权。

除了正常的消费外，很多人办信用卡的目的就是为了资金使用的方便，以备不时之需，对于资质较好的客户，信用卡的授信额度通常能达到五万元以上，手中的额度可以说是一笔不小的数目。

在银行看来，银行需要在收益和风险之间寻求一个平衡点，既要保证信用卡业务的收入，又不能让信用卡业务带来过高的风险，因此银行也会经常采取风控措施，对存在违规用卡行为的用户，实施降低信用卡授信额度的惩罚措施。

前不久，中国银行也曾发布关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告，其中明确提到，持卡人出现未按时偿还信用卡、信用状况恶化、信用卡使用过程中存在套现和资金流向异常等异常交易行为，有可能会被更改账户状态、限制持卡人的消费及取现交易。

目前，各大银行都在拉响信用卡风控的警报，挪用信用卡资金的非消费类交易无疑会触碰银行的红线，一旦被贴上套现的标签，对信用卡的使用将十分不利。